访谈实录:车主、公司、专家共话车险保费浮动新规

　　北京保险行业考虑在北京地区全面推行商业车险保费与理赔记录挂钩的车险费率浮动机制。此方案若实施，北京地区商业车险保费最低将可下浮68%，一年出险8次及以上，保费最高上浮至3倍。为了更广泛地听取车主、专家的意见和建议，搜狐理财频道、搜狐汽车频道联合北京保监局、北京保险行业协会，邀请车主、专家，举办多方圆桌对话，共议北京车险费率浮动方案。

    圆桌对话时间：11月6日15：00

    以下是本次对话的实录： 

　　主持人：各位搜狐的网友，大家好！这里是位于北京总部的大演播室，今天演播室我们请到了很多嘉宾和网友，一起来探讨一下北京市即将酝酿的一场关于汽车保险的新的政策。

　　不久前北京市保险行业协会推出了关于北京市商业车险费率浮动政策的征集意见稿，这个意见稿出来之后引起了网友的热议，很多网友参与了我们的调查和互动讨论，今天我们现场请到了很多嘉宾，聊一聊这个制度，同时看一看在北京地区和中国范围内试行的可能性。

　　首先向大家介绍一下今天参与这场圆桌讨论的嘉宾：

　　中银保险总公司车险部总经理毕欣先生；

　　北京保监局产险监管处干部陶燃女士；

　　北京保险行业协会产险联络部主任李枫女士；

　　中央财经大学保险学院院长助理徐晓华先生。

　　欢迎四位老师的到来。这边我们请到了四位网友，他们作为车主的代表每天会跟车打交道，每年会跟车险打交道，可能平常行车过程中有刮刮蹭蹭，免不了涉及多这些问题。各位网友，虽然作为受众，今天也是作为嘉宾，向我们的网友朋友们介绍一下各自。

　　那哥：我是那哥，我开车也没几年，不过我开的都是大众的车，从捷达到速腾，现在是奥迪，但是就像你刚才说的，刮蹭是难免的，在路上跟人家卡住也是经常的，所以今天一定要好好听听专家怎么说，我的情况更特殊，因为我的车是公司的车，为了给公司省钱更得跟专家好好探讨探讨。

　　伙伴：搜狐的各位网友，大家好！我是搜狐汽车的网友。

　　主持人：你具体是哪个论坛的？

　　伙伴：我也是大众车友会的。

　　插头：各位朋友，大家好！我是插头，我的网名是插头，我在好多论坛出没。

　　主持人：你换了好几辆车吗？

　　插头：不是，我的车是高尔。

　　可可：大家好，我叫可可，我也是搜狐的网友，我也是版主。

　　车险费率浮动有利于风险与保费匹配

　　主持人：回到我们的话题，我们在新闻词汇上会讲是酝酿一场车险的新整，首先请李老师给我们介绍一下新政的核心是什么？大家知道费率的浮动，比如我们的消费者、车主想知道是我到底多赔要赔多少、少赔要赔多少，我的保费投入要达到什么水准？

北京保险行业协会产险联络部主任 李枫（摄影：李琳琳）

　　李枫：首先给大家介绍一下我们这次商业车险推出的背景，因为车主们都有上保险的经验，可能以前习惯的做法是，不管到哪家公司，不管出险多少，但是你的费率基本上是一样的，基本上是七折、八折的水平，不管是没有出险还是出了七次、八次都没有什么变化，大家可能就养成这样的习惯，出点小事故反正对我的没有任何影响，也没有给我保费有什么上浮，也没有太多的优惠，那我路上也不用太小心，就这么开吧。

　　现在其实这种情况，不知道大家意识到没有，实际上不管是你的出险多还是少，大家都是一样的保费水平，对消费者来说是不公平的，而且也违背了保险保费和风险要匹配的原则，也是这种原因造成大家安全驾驶的意识也就薄弱了一点。为了解决这种问题，为了进一步体现风险和保费匹配，解决对消费者公平的问题，也想进一步促进首都交通环境的好转，所以我们计划在北京推出车险的费率浮动机制。

　　这个费率浮动机制主要的核心就是，我们把以前商业车险的费率系数简化成了四个系数，主要大家比较关心的是无赔款优待系数，另外还有三个系数大家不是特别关注，但是也是跟大家切身相关的“多险种的同时投保系数”和“行程里程系数”，还有“车型系数”。如果商业三者险投保率增加，交通事故的受害方就能够得到充足的保险保障，也是为了保障受害人的权益。行驶里程系数的设计，因为行驶里程能够比较直观的测算出来，行驶里程少当然风险就相对少一些，这个系数也是比较直观、比较客观的系数。老旧车型系数，就是说你这个车辆使用年限非常久了，可能有七八年了或者特殊的车型，也是风险比较高的一类车，所以会有上浮的系数。这三个系数相对要简单一些，因为都是一样的值，大家最关注的就是无赔款优待系数，因为主要要根据你以前的历史理赔记录来决定是否需要上调或者下浮你的保费。它的核心就是说，只要你连续多年或者上一年不出车险，逐渐累计你的信用记录，你的信用等级就会越来越高，你享受的下幅的系数会越来越高，最高到5年，那你的折扣就可以到3.2折。上浮主要就看一年，刚才说下浮可以累计信用的等级，而上浮主要就是看一年，不去倒旧账了，就看上一年对你的上浮有影响，发生一次，我们觉得一次对车主来说还是比较常见的，所以一次就没有上浮，还是维持不变，还是1；只有你在发生两次以及往上才有适当的上浮。但是总的来看，如果这几个系数综合使用，只有上一年度发生了四次以上你的保费才会高于基础保费。

　　主持人：就大于1了。

　　李枫：总的系数才能大于1，所以最高一年发生8次以上无赔款优待系数有到了3，因为确实发生8次以上的非常少，但是这些车辆确实发生的次数又多、赔款又高，对这类车主就要确实促进他转化一下意识，所以整个浮动系数就要设计的高一些。我们这个方案设计主要还是跟理赔次数挂钩，也是借鉴了国外其他一些国家的经验，因为他们的成熟经验也是和次数挂钩是比较成熟的，而且是延续了很多年的做法，再加上其他的系数，比如说这次网友也提出了一些其他的建议，比如说能不能从人，但是从人目前可行性上略微要差一些。