访谈实录:车主、公司、专家共话车险保费浮动新规

　　小刮蹭不索赔最终受益的是车主？

　　主持人：也听听徐老师的看法，您作为这方面的专家、学者，这方面怎么平衡解决呢，的确是现在的一个矛盾？

中央财经大学保险学院院长助理 徐晓华（摄影：李琳琳）

　　徐晓华：我们开会的时候也提到这个问题，我是支持只跟指数挂钩的，一个事情要发生的时候，肯定任何一个车主，即便他有欺诈的性质也不会怎么样，一次事故发生多少赔款跟我们的没有太大的关系，是次要因素，我们的方案也肯定不可能一下子搞的非常完美。小额赔付，从保险公司经营的角度来说，我们有免赔额制度和免赔率的制度，我记得之前推过一个保险公司免赔的条例，实际上作为一个车10几万、几十万，三五百块的赔款是非常小额的，包括刚刚几到几十块也要赔，可能还不够来回的车钱呢，从保险公司经营角度是增加了成本，这些成本还是广大的车主、客户在分摊，如果这块产品能够省下来，保险公司类似这种钱，比如类似小额赔款，当年理赔少了可能能够提高保险公司的利润。如果这样的机制，未来基础的保费降下来，大家还是受益的。

　　刚才那哥也说了，车子刮蹭面子上不好看，这是我们观念的问题，在法国的时候停车根本不留空间，出去的时候前面一顶、后面一顶，刮刮蹭蹭都不在乎，作为一个工具，能开就完了。对我们来说还是一个奢侈品，体面，意识如果都跟上了，保险的意识大家也能够提高起来了，这都不是问题。从保险原理来说，最后受益的还是大家。

　　毕欣：确实是这样，中国正好处于一个汽车高速发展时期，车辆进入家庭还是一个奢侈品方式进入家庭，说买一辆车不容易，车辆刮一下很心疼。在国外汽车就是一种工具，大家就是代步的工具，刮一下、蹭一下对车主来说不在乎，这可能是慢慢需要心理调整，随着汽车工业发展、随着人们生活水平提高观念会改变，费率调整是积极进步的第一步。

　　李枫：现在发生刮蹭的概率在所有车辆里面也是少数的，还有将近60%的车辆是没有发生事故的。

　　主持人：您讲的应该是出险率。

　　毕欣：不是出险率，应该是出险客户的数量占总客户数量。比如咱们保了100台车，其中有60%的车没有上过保险索赔，实际上现在出险率是另外一个概念，那40个出险客户可能出险率一年初2次、3次甚至更多，所以出险率有超过了百分之百，现在出险率还是比较高的。

　　徐晓华：没出险的人给出险的人买单。

　　主持人：所以我们要用差异化的办法协调当中的关系，让消费者车主在保险方面的制度更加合理和公平一些。

　　徐晓华：就是叫做市场细分。

　　主持人：我们也听听网友的细分，刚才几位专家都讲到小刮小蹭赔还是不赔，各位真的遇到小刮小蹭的话不管是自己的还是单位赔还是不赔？

　　那哥：那就看怎么回事了，比如说我这么走，过路口的时候过来一个，但是我那天也犯蒙，把车顶过去了，肯定给人刮一下，我没保险，军车，给300块钱，给钱不行，留手机，有急事先走了，军车为什么就没保险啊？为什么我给了300块钱就不行。很多种情况，刮蹭很难说了，我们刮其实也不是说一定是蹭上了，也有特殊情况，今天碰上一个不是最极端的例子，也算比较极端的例子，在地下停车场一个车，靠边停，结果我们的车辆超过他停了，他突然出来了，结果我们是一个特别老的司机一下就站住了，我没看，估计也就10公分、20公分。其实按我们的经验，他在地下停车场我们停边，得停中间，因为我们有案例，我们的车停这儿的时候别人刮了我们的车，警察来了说我们违例，然后我们就疯了？警察说你没停中间，你停中间左边也过不去、右边也过不去，肯定刮你，他要刮你的时候后面撞他。很多东西没有经历过肯定就不知道，所以我们网友也好，也经常出去自驾游，每一次出去都是瞪大了眼睛把自己的速度降到最低，高速公路上没有说200公里的，不敢，为什么？200公里什么概念？一眨眼就没了。

　　主持人：所以这也是我们在研究车险政策的时候很难解决的问题，车友消费者车主情况是各种各样的，如何能够用一个政策能够更加公平合理的优化我们政策的实施和执行是比较困难的。听一下其他几位网友的声音，如果真的实行这种制度，比如说每一次出险次数直接和你第二年的保费挂钩，真的执行这个方案的话，因为金额方面可能目前我们的数据支持达不到这样的水准，还不能把它和你的保费挂钩起来，如果挂钩的系数主要的核心就是你的出险次数的话，你遇到小刮小蹭会不找保险公司自己赔了吗？

　　插头：有可能。

　　可可：有可能。

　　李枫：我们推出这项制度也不是说让大家不索赔。

　　主持人：肯定是为了杠杆直接协调，希望报赔率会低。

　　李枫：我们出险一两次还没有怎么明显的上浮趋势，只是说出险了四次以上开始高于你的基本保费，你如果发生了一两次要觉得我也不想太大的优惠给我，就给我基准保费差不多就行了，没有问题的。

　　徐晓华：这个可以省钱。

　　李枫：车主可以衡量一下。

　　插头：如果我出三次，第四次可能我会自己修。

　　小额案件不去索赔不等于不需要报案

　　毕欣：这里面提醒车主朋友们两点，第一，首先要看这起事故发生以后损失的金额跟保费上可能获得的优惠孰高孰低。第二，不管是否要向保险公司索赔，因为第一次出险可能金额小，可能第二次出险又来了，这个时候还是请车主给保险公司打个电话，先把案报了，因为保险公司有报案时效，别第一次出险可能500块，第二次可能上万了，这个时候可能心想出两次就出两次，两次一块报就完了，但是这个时候时效过了，这个时候就会出现了索赔的困难。

　　这个时候没关系，报个案，告诉保险公司我这个车出险了，但是先不向保险公司索赔。报保险公司真正索赔以后拿到赔款才开始正式计入理赔的次数，报个案到保险公司都不影响，其实就是先报个案就可以，让保险公司知道事故发生。您可能经过一段时间，这段时间没出险，我第二年拿优惠合适，就把这个案子一消，又能解决优惠的问题，又避免了再次出现索赔困难的问题。

　　主持人：毕总给我们介绍了一个方法和经验，很多网友可以参考这个方法，就是在你出了事故的时候不管你要不要选择保险公司赔这笔事故，一定先报案，事后再算。