访谈实录:车主、公司、专家共话车险保费浮动新规

　　日本的车险保费制度有哪些值得借鉴的

　　主持人：您讲的这个问题是我们整体赔付率的高低和每一位车主在享受保险服务的时候，这个服务质量高低之间的一个联系、一个关系，您也给我们介绍一下国外汽车行业车险行业是怎么操作的，比如您刚刚提到日本，像日本、韩国跟我们同属亚洲的国家，他们的赔付率是多少？

　　毕欣：我觉得日本70年代的时候跟日前北京市场接近，就是说属于车辆的高速发展时期。因为现在从理论界有一个R值的概念，就是市场的平均值比人均GDP，如果少于3的时候，标志这个国家或者这个地区车辆进入一个高速增长，千人的拥有车辆数在等等。正好日本在六七十年代的时候R值小于3了，咱们现在正好也处于这个阶段，其实北京03年就R值接近于3了，现在低于3，高速发展，大家看到汽车销量很大。这个时候车险跟车有关的问题，尤其车险的问题暴露出来了，所以日本那个时候在研究他的费率浮动方案的执行。经过30多年的摸索，现在成为了非常完善的一个体系，基本上是分成三大要素跟保费挂钩，一个就是跟保单要素，比如说驾驶人的性别、驾驶人的年龄、驾驶人的驾龄，车辆的品牌、车辆的颜色，都是非常细致的东西，这是一部分。还有两个最主要的，一个就是随人的因素，就是跟人的出险次数挂钩的浮动费率，这就是跟咱们现在所执行的差不多，是分1—20级，1级最高，20级最低，刚投保的客户在6级，就是百分之百标准费率，如果不出险的客户往上进一级，就是优惠一级，如果出一次险往后退3级，惩罚力度很大，这个时候惩罚力度跟次数挂钩、跟人挂钩。

　　再有，跟车挂钩，就是跟赔付率挂钩，这个车的赔付率测算以后20%的差别会设定一级，是1—9级，这时候1级最低、9级最高，1—9级的费率差别在4倍左右，所以说是把出险次数跟人挂钩了，赔付率跟车挂钩了，科学合理了，这个车不管维修成本多高反正赔付率高就定到这级，定到这级就按保费交费，引导厂家也进行优化改革，这样让客户获利更大。这种情况下有了很好的费率浮动机制以后，就出现了新的现状，就是它的出险率，在车损险10—15，就是承保一百台车出案只有10—15个，咱们的理赔员一天最少看40量。日本一般就是客户打到保险公司，保险公司记录下来，保险公司的经路由他来提供全程的服务，就是你把这个事故交给我什么事情都不用管了，内部的事全部由我来处理。人伤事故更贴心，一个电话打过来以后，就由保险公司理赔人员直接跟受害人、受害人的律师、受害人的家属、受害人的保险公司洽谈，不用客户出现，其实这个是最好的。

　　主持人：因为人伤事故在中国讲不可能完全跟交给保险公司。

　　毕欣：谁都不愿意跟伤者家属打交道，第二，耽误时间，第三，拿到损失到保险公司，保险公司说这个不赔、那个不赔，当时进入到理赔大厅感受特别鲜明，处理一般案件的时候都是声音甜美的小女孩，处理人伤案件的都是白发苍苍的老人，车损都是小事故，女士们很善于了解客户的心理，处理得非常好。所以我感觉这个时候的服务就非常到位了，其实我觉得中国需要这个，尤其是北京需要这个，我们的客户更需要这个。所以我们觉得这次费率浮动方案成功实施以后，我们完全可以走向这个。

　　主持人：您说是我们的远期目标？

　　毕欣：不一定是远期，两三年以后为什么可以实现，一个是出险率在降低，一个是保险公司前端的价格其实基本上大家是一致的，所谓一致竞争上面大家有一个基准，更多的竞争在服务的竞争，肯定会有保险公司率先推出理赔客户经理，我们也期待保险公司更多的服务衍生出更多的服务。

　　刚刚说60%的车主不出险，其实享受不到保险公司的服务，他不出险觉得没用了，这个时候其实更多的保费公司把降下来的成本应该转化为对客户的增值服务。这时候客户真正享受到的服务就不应该是简单理赔的概念，真正理赔对保险公司而言是义务不是服务，真正的服务应该是让客户感受到超越于自己的想法，能够获得更高的需要的服务，这才真正叫服务。

　　主持人：我想对于车主来讲，如果我们真的能够每一年掏了保费享受到这样的服务，可能我们也不是那么在乎保费高那么一点点或者低那么一点点。