访谈实录:车主、公司、专家共话车险保费浮动新规

　　总不出险的车主有必要买商业车险吗

搜狐网友 伙伴（摄影：李琳琳）

　　伙伴：有几个疑问想跟毕总请教一下，首先先不提服务，作为我来讲代表那60%很少出事故的，对于我来说即将要出台这个东西到底有什么优惠，我每年能少交多少钱？第二点，我坐这儿一直在听，给我感觉出台这个东西就是迫使我们有一些客户在买了保险的前提下还要自己去解决一些事故，解决一些小的像刚才说的一二百块钱的，迫使我们在买保险的情况下还要自己解决这些问题。第三点，因为刚才我也说了，我去年只上了一个险，所以我感觉现在保险公司好象有点店大欺客，原来我自己开，今年我爱人也要用，我想还是买全一点的保险，但是今年我碰到的问题就是，保险公司根本就不给我上商业险，我这几点一文不知道毕总能不能给我解释一下？

　　毕欣：其实我觉得第一个问题，对于您而言获得什么好处。您刚才讲到了您的出险记录非常好，您没有出过险，就保了一个交强险，为什么？因为我没有发生交通事故我再交那么多保费冤得慌，但实际上这里边存在两个问题，一个就是您自身的风险真正没有转化出去，比如说这个保险是不保一万就保万一，其实上次有朋友问我你最起码把商业第三者责任险保上，因为光是交强险在目前的状况下解决客户的风险不够。

　　伙伴：如果不是国家有这种要求需要上交强险……

　　毕欣：我理解，如果不要求你都不上，因为就70%，如果像您这样的连续5年不出险，按照现在的浮动方案可以到68%的优惠，我们算了一笔账，如果您是10万的车保了一个10万的车损险、保了10万的第三者责任险，现在标准保费是1500多，如果五年不出险交的保费800多，这样保的安心、踏实，对你来说就是一个好处了，所以说对您的好处非常明显了。

　　可可：但是他买五年必须买保险吗？

　　毕欣：我先说不保险，再说实施过程。因为是按照上一年有保险记录开始计算，所以我当时跟朋友在讲，我说你们看到这个方案最起码像你们驾驶技术好的告诉大家一个小秘诀，先把商业第三者险保上去，先积累自己的信用记录，因为咱们都是车主，我觉得大家确实应该这样。

　　第二个问题，作为您来说，现在您保险找不着门，其实不保交强险了商业险再保没人给上保险了，我们也在了解，刚才讲到您的车情、您的使用公里数，我觉得不应该出现这个问题。但是这里边又衍生出另外一个问题，原来老的费率体系对一些保险公司觉得有高风险的时候，用现行费率的手段难以去弥补他自己的经营成本，这时候就采取了简单的拒保，这个来说并不合适，正好跟您是两个阶极端了，一个是您不出险的时候不愿意保，但是多次出险的想找保险公司保，保险公司又给不给保。如果这次实现了上浮的费率，保费充足率提高了，这些客户的风险也可以通过多交保费让保险公司承担过来了，我觉得这样就能够解决两头的问题。

　　主持人：毕总的回答您满意吗？

　　伙伴：我觉得毕总还差了一个问题。

　　李枫：还差了一个问题，小刮小蹭的问题。

　　毕欣：这种小刮小蹭大家现在是一个心里的问题，可能大家觉得小刮小蹭向保险公司索赔，大家算账，我最后优惠的金额能够完全大于索赔的金额，这个时候账就算得出来，我刚才说了连续5年不出险能节省2700块钱。

　　插头：那我可以这样理解，连续5年出现小刮小蹭我花二三百块钱就自己去修了，那就差不多了。

　　毕欣：你还没有问另外一个东西，保险公司还有一个理赔成本，有人员的成本、有查勘的成本、有管理费用等等成本，这个产生的最终成本就不是二三百块钱了，还要还原到您的基础保费上去，对于基础保费是一种上浮，无形中还是涨费，如果保险公司也降低下去了，基础保费是降低的。

　　主持人：随着市场的不断成熟和消费市场不断成熟以后，观念上的改变最终能够导致我们运行的体系更加的优化、更加详细。

　　徐晓华：我觉得小额保费的问题，刚才也听北京保险行业协会也说了，这次方案里面没有细的区分，这是一个初步的方案，未来如果技术到位，比方说我们在出险的原因上分为自然灾害和人为事故，自然灾害明显没有人为的责任，这个肯定不记入你的赔款记录。如果我们数据累计到一定程度记录能够做到刮蹭是主动和被动的，如果大家都谨慎都不主动去刮蹭别人，这个记录就减少了。所以以现在刮蹭事故的概率去推理未来这个方案实施之后的效果，我觉得是存在一个时间上的差，新的方案实施之后，而且话说回来了，小刮小蹭，从我们开车的谨慎意识来说，因为老是小刮小蹭觉得无所谓，可能有小刮小蹭就酿成大祸了。我们控制一下，小刮小蹭减少了大事故减少的更多，所以从这个角度来讲这个制度是没有问题的，未来如果真正的能够把这个记录弄的自然灾害和人为区分开就更加科学了。我跟他们北京保险行业协会也沟通过，他们的预期可能比车主想的还要细。

　　主持人：比如缺什么因素可能会添加进去。

　　徐晓华：就是刚刚说的金额的问题。还有一种情况，前面3年都没有出事，第4年出事了，累计4年没有出事和4年出了一次事，还有每年出一次事，分的更细，但是我不希望这么复杂。

　　主持人：当我们投保的时候拿一张表发现要花很长时间研究，本身也会给我们造成时间成本增加了。

　　徐晓华：我作为高校老师，尽管是研究保险的，但是我不是站在保险公司这边的，我并不希望太复杂，太复杂就搞不明白了，对我们的利益并不是好事情。