新政加息下是否提前还贷 巧选房贷产品少还17万

　　巧选房贷产品少还17万利息

　　房贷是目前大多数购房家庭最大、最重要的一项开销，房贷政策的一举一动都牵动着大家的神经。然而，不少人的房屋理财观依然停留在买卖赚钱或出租收佣金上。家住东门的小张说，“房贷还能搞出啥花样？不就是等额本金或者等额本息吗？”

　　其实房贷大有学问，还款方式的不同直接导致最终还款金额的不同。有人说，掌握房贷技巧可让你少奋斗十年。“少奋斗十年”可能有些夸张，但适当的还款方式确实可以帮你省下一大笔钱。据测算，一笔50万元、期限为30年的贷款采取不同的还款方式，利息支出可以相差17万元，在步入加息周期的今天，这个差额甚至可以达到20万元以上，这可不是笔小数目。

　　目前银行有哪些房贷新品呢？记者上周走访了成都市各大商业银行。

　　等额本金和等额本息

　　50万等额本息多付7万利息

　　代表银行：所有银行均可开办

　　等额本金和等额本息是购房者选择的两种主要还款方式。等额本息每月还款额是固定不变的，而等额本金则是刚开始月还款额较大，逐月递减，由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，但随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻。

　　同样期限内的贷款，等额本金还款法要比等额本息法节省不少利息。

　　例如贷款50万元20年期，按基准利率计算，如果用等额本息还款法，每月还款3816元，总共支付利息41.6万；用等额本金还款法，还款额前期每月4916元左右，逐月递减至后期每月2095元左右，利息只有34.1万，比等额本息少了差不多7万元。

　　适宜人群：等额本金的月还款额呈现逐步减少的趋势，因此对于初期还款能力强的购房者，选择等额本金较为划算。

　　气球贷

　　低利率与低月供二者兼得

　　代表银行：深发展、农业银行等

　　“气球贷”是将贷款本金的一部分，放在最后一期一次性偿还，由于平时还款少，到期还款多（贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还），因为还款是开始还得少，后面还得多，因此被形象地称为“气球贷”。

　　“气球贷”改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式，客户在申请5年期的住房按揭贷款时，可选择与银行约定的期限（比如20年、30年）来计算月供，从而大大减轻贷款初期每月的还款压力，既享受低利率，又拥有低月供。目前，深圳发展银行、农业银行等银行可以办理这种业务。

　　适用人群：选择“气球贷”的客户需要一次性偿还剩余贷款本金，金额较大，适合收入稳步增长、预计到期有能力还款的购房者。如果到期不能一次性偿还剩余贷款本金，只要在还款期间信用记录良好，也可提前向银行申请再融资。

　　双周供

　　贷款利息比“月供”时少

　　代表银行：兴业银行、深发展等

　　“双周供”房贷，还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次。由于还款频率增加，贷款本金减少速度加快，这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息，同时，相应的供款期也会缩短，但每月供楼压力加大。

　　借款人可以不改变原先的月供方式每月将两期供款额（和原月供相近）存进账号，银行会每两周扣款一次；这样通过加快银行扣款频率的还款方式可以减少一大笔利息负担、缩短长达五至六年的还款期限。例如一笔50万元30年的按揭贷款按加息前5.94%的基准利率计算，采用双周供还款可以比按月等额还款法节省利息124112元，节省比例高达21.7%；缩短还款期67个月。

　　适宜人群：因为每期还款时间较短，不太适合资金方面有大起大落的人，而比较适合收入比较稳定，有平稳资金来源的人，希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的购房者。

　　存抵贷

　　闲置资金抵贷款利息

　　代表银行：民生银行、渣打银行等