50/60后零负债家庭的养老经 共享财富生活智慧

　　他们喜欢为子女教育而付出

　　目前，女儿已经就读高二，王萍觉得自己在孩子的教育问题上不能算是“积极型父母”，“念什么专业、是否该留学，这些都还没有规划过。”

　　不过，早在女儿7岁的时候，王萍就为她购置了中国人寿健康成长D计划保险产品，缴费至18岁，囊括了人身、重疾、意外、住院医疗保障。同时，她也为自己和爱人购买了分红型的泰康财富人生终身保险，目前还需缴纳5年，家庭保费年支出2万元左右。

　　除此之外，王萍家还留有4万元的活期存款，另外的8万元用来购买了3个月期固定收益的短期银行理财产品。“退休后我们每月能有多少养老金，这点还真没有仔细考虑过，不过还是隐约有几分担忧，不知道现在做的这些够不够。”

　　宜信财富管理专家吕骐博士点评：

　　按照王萍家庭的特点来说，其目前没有经济负担，更多考虑的是养老需求。因此在保险配置方面可重点补充具有理财功能的险种，且多考虑保障资产的安全性，意外险维持在现有额度即可。建议补充一款5年期消费型的定期寿险，保证孩子成年前的家庭收入来源。另外，重大疾病的花费也不可小视，现有医保下还应多添一款重疾险，这类产品费率受投保人的年龄影响会产生费率倒挂的情况，最好货比三家，50万保额、20年期就足够。而事实上这类险种还具有储蓄功能，到期也可作为养老金。

　　由于孩子即将迈入大学阶段，考虑到存在出国留学的可能性，最好从本金中划归部分到孩子的教育金专户，并在近2年内保持好这笔资金的流动性。长期教育金的积累，如果自控能力弱，用定投或带有理财功能的保险提前规划。

　　两人还有10年左右的工资收入，每月结余9000元，10年就是108万；现有投资资金保守按照200万、每年8%的复利计算，退休后能达到430万元，这样共可积累538万元。另外，加上基础社保每月还能补充至少5000元的养老金，按照现有的家庭支出8.4万元／年计算，除去可能的教育花费，养老生活基本无忧。

　　他们还可以用的理财经验：

　　① 注意平时对财富的积累

　　理财不轻视从小细节中获得收益是个好习惯，积少成多并不影响生活质量。

　　② 23投资比例

　　为安全投资留有余地，采取三等分原则。可将三分之二的资金用于投资，另外三分之一用于风险保证金。即使投资出现一定的问题，也会有机会利用剩余资金追加投入，或者决定放弃投资。

　　他们可能已经过时的经验：

　　① 无负债

　　无负债看起来很好，但这也会影响一个家庭的财富积累速度，其实在可接受的范围内，一个家庭可以主动寻求一些负债，只要你的现金收入增长速度高于你的负债利率支出增长的两倍就可以。

　　③ 只看到收益率，轻视风险

　　轻视理财中的风险，只关注收益，就像企业只看销售额而无视成本一样有问题。