来源：搜狐理财
客户资料：
李小姐，青岛职员，38岁，月工薪收入6000，其他收入1000，家庭月支出3000。现有存款50万，投资金融资产50万，自住房产55万，无房贷。个人保险：单位投5险；公司给投门诊医疗保险，门诊费用可报销90%，住院全部报销；自己投中国人寿康宁定期寿险直70岁，保额为6万元。家人保险：公司给孩子投保门诊医疗保险，门诊费用报销50%，住院全部报销；配偶40岁，无业，自己投养老保险, 另外购买平安保险2份。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！
理财目标：
1. 为10岁的小孩准备好到大学教育的教育经费
2. 双方老人均任何保障和养老金，准备5年以后赡养老人的费用
3. 计划55岁退休，准备好退休金以保证退休后的生活品质
期望投资50万，抵御通胀，达到理财目标
搜狐理财频道特约中天嘉华理财师团队答复如下：
家庭财务现状分析：
1. 存款比例50%，过高，李女士全家都参加了社会基本医疗保险，没必要留存太多存款，保留6个月生活费的存款，即1.8万存款应付流动性支出就足够了，建议同时办理信用卡以备不时之需。
2. 家庭主要收入靠李女士一人，即一人养7人，家庭风险承受能力中等偏低，所以李女士收入的稳定和家庭固有资产的稳定性非常重要，家庭存款要以稳健为基本原则进行投资，建议李女士在已购保险的基础上增加购买人身意外险，这是对全家老小爱的承诺。
3. 已投资金融资产预期风险和收益不确定，难以对未来有一个相对准确和理性的估计，建议李女士注意回避高风险的产品，少投资或不投资股票，投资基金产品要本着长期投资的理念，定期审视所选产品的表现是否低于同类产品市场平均水平，但不要频繁转换产品，减少转换成本和错过好的市场时机的机会。可以考虑在市场特别热的时候将资金转移到年预期收益率在5-10%的中低风险的固定收益类信托理财产品，以降低市场系统风险对家庭资产的冲击。
理财目标的分析及理财建议（二选一）：
1. 10岁小孩的大学教育经费：
目前我们国内高校的学费一般为每年5000左右，生活费用每年1万元左右，4年共需6万元，按3%的通胀率计算，8年后需7.6万，考虑到孩子高中期间考大学的费用，应至少准备10万。
建议一：将8万存款投资债券型基金，稳健的利息收入刚好抵消通胀。
建议二：每月定投1000元投资到配置型股票基金。
2. 5年后双方老人的赡养费用：
目前网上调查的老人月平均生活费用为500-600元，按每位老人每月750元生活费的生活水平，四位老人每月要3000元，另外由于老人没有医保，最好随时准备20万以上大病保障基金，以备不时之用。
建议一：帮每位老人在当地补缴养老金办理社会保险，大约需一次性支出20多万，使老人的有生之年都可以领到养老金，而且国家会根据物价水平上调社保养老金。再将10万存款购买保本基金，做老人的大病备用金。
建议二：将20万存款购买保本型基金，做老人的大病保障金，5年后用每月的收入结余支付老人生活费。
3. 李女士夫妇的退休基金：
社保退休金一般为在职工资的一半左右，李女士退休金估计为现值3000元左右，先生属于自缴社保，退休金估计现值1000元左右，两人的退休金预计可以支付日常的生活开支。但实际的退休金和物价水平我们很难准确估计，应准备至少50万退休生活保证金。双方都购买了社会基本医疗保险和商业保险，但出于审慎应退休前准备至少50万医疗备用金，以备一些疾病在保险保障范畴之外。
建议一：每月定投1000元指数基金和1000元股票基金，按平均回报率10%，退休时预期可以增值到100万左右。
建议二：将20万存款购买投连险的成长账户，按平均回报率10%，退休时预期可以增值到100万左右。
（目前我国的GDP增长率为8-12%的水平，股票市场平均回报率应高于GDP的增长率，但经济的增长长期有可能会放缓，假设10%回报率是合理的估值水平）
作者：北京中天嘉华理财顾问有限公司深圳分公司 理财师 王茜（转载请标明作者及出处）
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