来源：四川新闻网-成都商报
我的家庭和经济情况如下：
一、家庭情况
我的家庭只有我和我先生2人，均在企业工作。我和先生都近40岁。家里无小孩，双方老人均有收入，无需我们赡养。
二、经济情况
1、收入：家庭只有双方的工资收入，年收入约30万。
2、资产：家里在郊县有住房2套，1套自住，1套待装修后自住，另在市区购住房一套将于明年交房。家里有汽车一辆，现金7万元，股票和基金10万元。
3、保险：我和先生都有养老和医疗保险，双方自购了补充住院医疗保险。我有15万的商业重疾险、10万的补充医疗险和20万的意外险，先生有20万的寿险、20万的重疾险、意外险和补充医疗险。
4、投资和负债：每月定投了基金1500元，计划定投10年。两套房的月还房贷总额5500元。其中，一套房需还贷8年，每月3200元；另一套需还贷19年，每月2300元。
5、支出 ：家庭生活、定投、保费、还贷总支出1年约18万元。
三、理财需求
1、1年内的住房装修及家具费用20万；
2、2～3年内在市区购置一套商铺获取租金收入；
3、3年内新购1辆25万左右的汽车自用；
4、保障现在和退休后的生活质量、医疗需求。
理财分析
一、家庭现状：
1、从家庭的资产负债来看，房产资产占家庭资产比重过高，风险集中，而金融资产只有17万元，仅仅相当于一年的支出总额，现金只有7万元，流动性风险较大。
2、从家庭收支来看，家庭收入约为30万元，支出总额约为18万元，每年盈余12万元，夫妻双方年龄接近40岁，没有老人及小孩的支出，未考虑其他需求的情况下，收支情况良好。
二、理财需求：
1、一年内要支付20万装修及家具费用，将用完家里的现金7万元以及当年的盈余12万，导致家庭短期流动性不足。
2、2～3年内购置一套商铺需要较高的收入，每年的还贷支出也会比较高，如果不对家庭资产进行调整，将难以满足。
3、3年内换车需要支出25万元左右，同样会挤占家庭已经十分紧张的流动资产。
三、家庭风险分析：
1、流动风险：流动资金不足，难以满足换车和购买商铺的需求。
2、政策风险：家庭资产过度集中于房产，容易受到国家房产宏观调控政策影响。
3、保障不足风险：夫妻双方除了社保之外均购买了商业险，风险意识较强，但保额偏低，仅相当于家庭一年的收入，考虑到有未偿还的房贷，应当提高保额。
4、通胀风险。随着经济发展，不可避免将面临通货膨胀带来的风险，若物价上涨过快，收入的购买力将下降，从而影响到将来退休生活品质。
四、理财方案：
1、流动资金盘活方案：
（1）市区房产的装修和家具费用尽量利用信用卡或者银行的短期信贷支付，提高家庭短期资金的流动性。
（2）对现有三套住房进行综合考虑，有以下两个方案：
方案A
出售一套郊县的房产，先偿还剩余8年的房贷，为申请商铺按揭贷款争取更好的贷款条件，剩余的资金可作为购置商铺首付的一部分，由于资金来源不足，暂时将换车计划向后推移；
方案B
出售两套郊县的房产，偿还剩余8年的房贷后，可以满足商铺购置计划和购车计划，并可以在3年内盈余部分资金用于其他投资。
所以，建议执行方案B。
2、保险规划方案：
目前家庭的收入总额为30万元，夫妻的年龄都近40岁，采用收入弥补法进行保险配置，并考虑剩余的房贷，至少应当配置100万元保额的寿险。
3、投资理财方案：
（1）规划后家庭的收入来源将更加稳定，可考虑增加定投的金额，更好地积累退休资金。
（2）短期使用的资金可考虑在银行做稳健型投资，在不改变流动性的基础上获得更高回报。
（3）家庭资金投资主要为了养老，投资周期较长，可以考虑购买2~3只蓝筹股，长期持有，提高回报率。
（4）最后，作为传统的抗通胀投资品，黄金也是较好的选择。不仅可以抵御通货膨胀，而且在经济、政治发生波动时，也是很好的避险投资品。建议在资产组合中配置部分黄金，用以保值增值。本报记者 杨斌
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