来源：搜狐理财
作者：汉和理财理财师团队
为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：
网友资料：
王小姐，25岁，在新疆做统计员，月工资2500元/月。其他家人收入2500元/月。家庭日常生活开支1120元/月。有按揭房产，贷款余额21万元，月供1650元/月。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！
理财目标：
1、 为自己建立完备的保障计划
2、 55岁退休时养老金的准备
3、 如何投资，实现更多的理财收入
一、 财务分析
王小姐现处于事业的发展阶段，预期收入会稳定增加。目前家庭年收入60000元，年支出32640元，年结余比率45.6%，属于较健康的结余比率（一般参考值为30%）。负债方面，目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。负债收入比率为32%，这个比率一般保持在40%比较合适，表明王小姐家庭的短期偿债能力可以得到保证。
总体看来，王小姐家庭属于中等水平家庭，其主要缺陷主要在于家庭保障的不足，未有现金类资产的储备以及退休养老金准备计划等。
二、 理财规划方案
1、 现金规划
收入稳定的家庭，一般准备月支出的3倍用于满足家庭短期的日常开支，建议以活期形式存入2000元，另外可购买3000元的货币基金，还可以办张信用卡，以其透支额度用于家庭的应急。
2、 保险规划
风险无处不在，应尽快用合理的保险来为其提供保障。建议购买20万元的意外保险卡单，保费100元/年；投保中人保20年缴10万元保额的康宁两全保险，附加定期重大疾病寿险，附加住院费用医疗保险，保费为1697元/年。其保险责任之一是在被保险人满期生存时退还主险（康宁两全）和附加定期重大疾病寿险所交保费。以上保险总共每年需要1797元的保费，可以从年结余中支出。另外，在45岁前，可将保险转为保险公司认可的养老险、终身重疾保险等，且无需体检。
3、 退休养老规划
假定王小姐的预期寿命至少为80岁，以目前的生活标准，通货膨胀率假定为每年3%，30年后王小姐的养老金需求约为81万元。建议建立养老金专项储备帐户，定期定投预期年收益率8%的平衡性基金，每月550元，届时可累积81万。退休后再转为保本稳健的投资，以保证退休后的生活品质。
4、 投资规划
王小姐尚处于青年期，还没有金融资产的投资，根据风险偏好测试，王小姐属于激进投资者，建议以上述规划后还剩余的年结余约1.3万元，用于定投大盘年预期收益10%的优质股，每月投入800元，30年后可累计180万。
经过上述规划，做好了现金流的储备，增强了王小姐的风险管理和较完备的保险规划，通过每年的定期定投，待王小姐55岁退休时，基金和股票定投预期可总共累计资金261万元。此方案可以帮助王小姐处理现有的困惑和后顾之忧。
作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队
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