讲座实录：女性理财之爱情有限公司

　　上面说完了精神层面和家庭价值观层面的一些状况，就是家庭说了，我们幸福和家庭也进行了连接，我们下面推出来自创的一段理财三字经和大家分享一下。我觉得为什么要做成三字经呢？我不知道大家有没有看过易经什么的，很多事情都从“三”而来。包括三是琅琅上口的，是让大家能够记住的。我写理财三字经的时候，我也是每个字都是在斟酌考虑的。

　　我分为这样几篇，第一是开篇，希望大家推广，无所谓，我觉得中国人和西方人完全不同的是，中国人愿意分享，我的东西就是大家的东西。而不像西方人说我非要搞专利，搞专利是商业价值。我的是可以跟大家分享的。

　　第一，开篇。人幸福、家美满；求幸福、三件事。身健康、心健康；财健康、需牢记。

　　第二，规划篇。理财好、重规划；规划一、收支清；规划二、保障全；规划三、住房逸；规划四、教育好；规划五、退休足；规划六、投资佳；规划七、缴税当；规划八、遗产明。

　　我们一项一项来解读，比如说第一项规划，收支清，这是非常重要的。我们收入第一块是工薪收入这是确定的。第二块是非工薪收入，就是投资理财的收入，有银行存款的利息，有债券的利息，有企业的分红。支出又分为固定的支出，包括家庭每个月都必须要水电费，这是家庭的支出。等等这些收入和支出每个月必须进行很好的记录和观察，记录上一年之后你再回头一看，我哪些钱花在什么地方，有没有不合理赚的，我收入是怎么构成的。所以说收支清是所有理财的开始和基础，没有收支清我们就没有拮据的资金和储蓄的基金，没有储蓄资金后面所有的都没有。

　　第二项是保障全。保障制度在中国基本上分为三个层次。第一层次是国家给每个人国家基础保障，这是第一个层次。国家保障全都是大家目前所了解的国家风险金。第二层是单位和企业给每个职工的一个保障，这块根据单位和企业的效应和福利政策，这块包括从养老、医疗，有的还有住房和年金种种的保障。第三层是我们自己建立的一块保障，包括商业保险，包括一些自己的投资，这三层构成了我们的一个保障。

　　我们知道在一个成熟的国家，比如说在美国国家提供的保障基本上是30%，企业提供的保障是50%，这两块加起来是80%，还有20%是自己做这块保障。在中国的差异就太大了，在一些很多垄断性的国有企业，原来我是在国有垄断企业待过，基本上是50、60%的保障就够了，再加上政府的基础保障，基本上自己就不用投入过多的保障。但是我们不可能保障每个人都在这样一个国有垄断企业或者是效益比较好的外资企业。我也听过一些外资企业在金融危机之前效益非常好，福利待遇非常高，这时候如果说没有面块保障的话，个人必须就得考虑自己的保障，那就是保障全，这是对我们个人的第二点。

　　第三项就是住房逸。我不知道大家是否了解到“逸”的含义，我找这个字都找了一晚上，这些字我都是精挑细选的。为什么我不说住房好和住房佳和住房大，而用一个“逸”。“逸”后面实际上包含了一个公式，现在就跟大家说一下，我理解住房和家是不能放在一起的。现在有很多人说我想有一个家，家的概念是住，实际上完全并不能够套的住。家给人的感觉更多的是亲情和爱，更多的是一种安居乐业的感觉，并不是住房。而住房的“逸”代表什么？如果代表了你有属于你自己的房子，这也很好，这样有不用到处租房。

　　如果你是房奴你就得很快的想办法把理财的钱还掉。还有一种模式是，你如果是没有自己的住房也不用担心，找到适合于自己的租房，你也能够保持一种很好的心态，关键是心态和家庭的和谐。不管你是自主还是租，实际上我认为人来到世上赤条条的来，走的时候也是赤条条的走，而是在于你在这个过程当中是非幸福和舒适，所以是“逸”字，所以不要强求，有和没有都不要强求。因为在中国现在北京、上海、广州、深圳现在租售比已经严重倒挂和不成比例。在北京我粗算了一下，北京的租售基本上是要用50年才能够收回投资。在深圳一些高房价泡沫化的一些地方70年。而最近的一项统计表明，跟大家分享一下，一套住房在英国的平均寿命是132年，在美国的平均寿命是74年，而在中国30年，平均住房寿命30年。当你还没有收回投资50年的时候，按照目前的情况楼已经被拆了，就像刚才说的不合理的规划和建筑，这两天不是老有人报道“楼歪歪、楼脆脆”什么的。

　　第四项就是教育好。教育的问题也是作为中国人的传统，大家要有好的教育。教育不完全是学校的教育，我对教育好是两方面，父母的良好教育，父母的良好的精神观对孩子的塑造。是父母给他们的爱，发现了他们的特长给他们鼓励，然后让他们成为伟大的人。所以教育好，就是需要家庭积极的配合。

　　第五项退休足。刚才我所说的几个保障体制，大家是否够？第一层，国家给的退休金，第二层企业给的养老。第三层自己需要多少钱。刚才我也列了，退休的时候200万，200万你用什么样的方式保障你的退休充足。刚才我也说了预期寿命是在不断的增长，所以说退休足是很关键的。

　　第六项投资佳。大家对投资是抱有一种什么样的心态？我看到的很多心态，可能我身边很多朋友是抱着一夜爆富，利润最大化，这样的心态的朋友可能更多。我个人的心态是符合客观规律，投资的收益符合客观规律，客观规律对我来说是年投资收益10%就OK了，我的要求是负利增长就好了。这样可以带出来系列讲座的“如何做好家庭的投资资产配制”，你应该怎么样配制好你的资产，而不是追逐你过高的风险，只是把投资的收益率放在一个适当的符合客观规律发展的收益率发展水平下，这就是我对投资的理解。

　　第七项缴税当。我本来也写了纳税少，后来想想可能会有误导，孔子说要说的每一句话不要误导大家。就是合理合法。因为中国税收体系在不断的完善过程当中，包括最近说的物业税和住房消费税或者是房产税也好，都是陆陆续续会出来，这样大家在税收上可做的漏洞和可做的余地就会越来越少。

　　第八项遗产明。举两个例子，这两个例子都是跟我们生活当中有很直接的关系。第一个例子是中国当代的一个比较伟大的艺术家陈逸飞，陈逸飞画画已经卖了将近一个亿了，59岁英年早逝，他突然的早逝带来的是家庭的是关于他家庭纷争，因为他结了一次婚离了一次婚，有一个新家庭和一个旧家庭。他的财产就分成两块，他在中国大陆有一块房产和艺术品。另外一块是在美国、英国，那是后来管理的一块收藏品的画作。两边人就开始洽谈，他说这个是他的，那个说那个是他的。最后就造成的事情很尴尬，这就涉及到理财，不单纯涉及到财务问题，涉及到很多法律问题。也就是说人已经走了后人还为你的财产进行争夺。

　　另外一个例子，在日本天皇的太太，也就是现在的天皇，他的太太也是在东京很有钱的一个商人。他们这个家族在日本东京的一个繁华地段有一套别墅，整个家族共有。这套别墅是他们辛辛苦苦家族若干年打下来的，在日本繁华区有一套别墅会是什么价值？当时估的时候说价值四个亿，这可能也是早期年了。但是由于家族的老者去世的时候，没有人敢继承这份家产，这又涉及到另外一个法律，这就是有遗产税，你只有拿现金来你才能够把房子拿走。这些包括我们做投资决策来说是有启发效益的。我觉得中国的体制从一个计划经济，从一个中央帝国一点一点的转向市场经济，他会把西方很多体制，税收体制，不管是市场的运行体制还是税收体制不完全这样，先让你买一套房，然后税收、物业税都出来了。现在政府的税收大部分是靠卖地，然后是收物业税，收了一段时间一看大家差不多了，该遗产进行转让到第二代了，然后出现了遗产税，一步一步出来了。所以在国外没有炒房的人，在欧洲谁炒房，这样你多占就多缴税。所以说购房的时候一定要理性，这就是规划篇。