盘点"典型性"理财问题 指导明年投资的8封信

　　保险首保家庭经济支柱

　　你好！

　　　现在新闻接二连三地报道事故，这些大都是意外之灾，我也开始觉得应该给家里人多买点保险，最近就考虑该怎么计划这件事情，但是我也不太清楚就我家的情况而言，具体需要购买哪些保险。

　　　我们是三口之家，先生33岁，我是32岁，儿子今年3周岁，5月份刚上幼儿园。我先生月收入还可以，一个月税后的收入差不多1.5万元。家里有一套住房，每个月要还3000块的住房贷款。目前，我并不外出工作，在家全职带孩子。不过我打算做点小生意，比如开家小咖啡店，能给家里补贴些家用。

　　　其实，我算是比较有保险意识的了。在29岁的时候，我就买了保险，一份两全保险，加上一份女性险，一年一共要交保费4060元。儿子1周岁的时候，我也给他买了意外伤害保险、重大疾病保险和分红型两全保险，一年要交2675元。不过目前我先生还没有购买任何商业保险。

　　　我看到有专家说，要给家庭支柱购买保险，所以我觉得应该给先生考虑买份商业保险。还有孩子的学习和生活费用也需要做些准备，我们夫妻俩的养老是不是也该考虑了？麻烦专家给出一个买保险的建议。

　　　张女士

　　　你好，张女士：

　　　很高兴收到你的来信，询问关于保险的问题。意外事件的频发的确增加了人们购买保险的意识。我们就您的疑问咨询了几位保险公司的理财专家。

　　　投保切忌保障错位

　　　正如您自己所了解的，你现在的家庭成员购买的保险最大的问题就是重点不对，保障错位了。因为保险是要给家庭里的重要支柱购买的，所以您先生非常需要购买相关的保险。在购买保险时，应该把所有的家庭成员视为一个整体；家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，哪一项需求比较紧迫就应先考虑。

　　　在考虑给先生购买保险时，主要选择的就是人身险、意外险和重大疾病保险。作为家庭的主要经济支柱，您先生应考虑一旦发生风险，整个家庭收入及归还房贷将面临困境，因此保险保障一定要全面。而你自己的保障也需要再适当补充，包括一定的寿险保障。孩子的保险目前还并不是特别需要考虑的，现在已经有的意外险、重疾险也基本能够保障。

　　　不过，家庭成员是否有社保，也是买保险时需要考虑的一个因素。如果您自己没有社保，应该购买一份住院医疗保险来覆盖这部分的空缺。您的先生也同样如此。

　　　保额需考虑家庭5年生活费

　　　为什么要购买一定的寿险呢？寿险的用途就是防止发生意外时，还能够给家庭一定的持续经济来源。一般在保额上需要考虑5年的家庭生活费，在加上家庭负债。比如，如果有30万元的房贷，每个月的花销是6000元，这块保额就是30万元＋6000×12×5，大概两个人合计买的寿险保额最好要达到60万元左右。

　　　一般来说，家庭的保费支出应该占到年收入的10％至20％，不过这只是一个参考基准，各个家庭还是要根据情况不同自己规划的。你正计划做点生意，可能需要拿出一笔钱来投资，因此现在拿出大笔的钱来买保险也并不合适。对于养老计划、小孩的教育金储备就看哪样最为迫切，就可以优先考虑通过买保险来解决。

　　　根据风险承受力和需求来投保

　　　其实，现在很多消费者都已经有了买保险的大概思路。除了一些类别上的考虑，消费者在买保险的时候也会考虑到底是买传统型的，还是分红、万能和投连险。

　　　传统型的保险没有额外的红利收入，也是最稳健保守的产品。而分红险、万能险和投连险的风险逐渐升高。前两年股市火爆的时候，投连险是最大的赢家，而现在，经过金融危机后，老百姓的理财越来越趋向于稳健，所以分红险在今年再度热销。

　　　不过，对于普通消费者来说，完全没有必要跟着市场被动地选择。最好还是要根据自己的实际风险承受能力和需求来选择。如果擅长其他理财投资方式来保值增值资产，就不用考虑购买风险高流动性弱的投连险。

　　　新京报理财周刊