上海机关工作家庭有大房3套 咋理财让资产增值?

　　张女士27岁，09年初结婚，在一家IT公司工作，爱人在机关工作，两人均为独生子女，目前两人在北京租房子住，预计孩子2010年2月出生。张女士爱人在上海有1套150平方的房屋，现在价值大约在180万左右。父母不需张女士和爱人赡养，两家父母各有150平的住房一套，并且均有近1万/月的退休金，存款都有70~80万，月消费均在3000元左右。张女士和爱人目前每月收入在2.5万元左右，支出（含房租）在1万元左右。家庭活期存款30万，定存7万，股市7万。

表1为其目前收支情况表

表2为家庭人员保险情况表

　　搜狐理财特约中天嘉华理财团队答复如下：

　　家庭理财规划方案：

　　张女士和爱人目前收入相对较稳定，无债务。目前主要理财目标都是围绕即将出生的宝宝，家庭属于新理财周期中的奋斗期。

　　底层资产部分：

　　张女士的爱人是在机关工作，所以社保相对比较高，基本不需要商业保险。对于张女士目前的年龄是十分有必要配置一份较合理的商业保险规划，重点加强医疗健康及意外方面的投保力度。根据国内家庭保费总比例我们建议不要超过家庭总收入的10%。根据目前张女士家庭收入状况，我们建议每年缴费不要超过8000元，缴费方式尽量选择期缴。对于即将出世的宝宝，张女士考虑为其购买幼儿险，这样的想法非常好，但是尽量将家庭总体保险规划部分控制在10%以内，以免增加不必要的开支。

　　稳定增值部分：

　　由于张女士考虑和两方父母家庭资产共同做理财。所以我们建议张女士在整体配置中将此部分资产比例调整至总资产的70%以上。考虑到张女士可以承担较长的投资期限，而拉长投资期限是最有效的冲散风险的方式之一。所以我们建议张女士在此部分配置中主要分为三部分。

　　其一：定投基金，该部分我们建议张女士每月通过定投的方式进行。选择品种上我个人比较推崇长期定投指数型基金。主要原因在于指数基金是分享中国长期经济发展最好的工具之一，另外如果考虑分散风险建议可以同时选择一只灵活配置型基金作为配置。总比例建议控制在总体家庭月收入的10%-15%。该部分缺陷在于会在短期承担市场风险。

　　其二：类固定收益类信托产品或银行理财产品。该类产品主要特点在于风险相对二级市场投资而言所需要承担的风险较低，收益方面比较中庸化，根据目前市场企业通过信托的融资成本，该部分投资2年期限左右的产品收益大部分集中8%左右。该类产品缺陷在于起点金额一般比较高，期限比较固定。考虑到张女士父母年龄和风险承受角度我们建议张女士将原有定期存款部分进行转换，在此部分配置为总资产50%-60%。

　　其三：抵抗通胀型资产。由于我国目前处于一个经济发展较为迅速的时期，所以不免在未来发展中可能会出现通胀的压力。所以在整个配置方案中我们建议张女士可以适当考虑置换一些相对比较稳定的外币，购买一些保本型的外资银行理财产品或直接购买一些黄金产品用来抵抗通胀。该部分配置比例我们建议不要超过总投资资产10%。

　　进取型资产部分：

　　鉴于张女士和先生的年龄相对比较年轻，我们建议张女士可拿出总资产的20%左右进行该部分投资，主要投资工具可以选择购买一些优质上市公司股票，价格波动相对较小的期货类产品等方式以博取短期较大的收益增长。

　　方案总结

　　如果我们把制定一份理财规划方案看作一场足球比赛，则在为张女士制定的方案为5-3-2攻防兼备的一种阵形，由于张女士可用作投资的资产中大部分为父母的资产，该方案可以有效的在较低的风险角度下，每年谋得一个较为稳定的投资收益。同时拿出20%左右资产作为进取型资产配置，在市场环境变暖的情况下也可以谋得一个不错的收益。

　　另外我们建议张女士尽早将上海空置的房屋出租，增加每月额外收入。另外将每月收入留存出10%左右作为活期存款以备不时之需。在孩子教育储备金方面，我们在整个方案中加入了通过购买保险产品储蓄的方法，在孩子未来上学，出国等方面减轻了整个家庭规划的负担，同时通过追加附加险的方式同样达到了对大病，意外的保障。

    作者：中天嘉华理财师团队 郭鹏

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