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国企职员夫妻年入9万元 实现买房买车也不难

来源:精品导报 作者:刘忠田
2009年11月16日06:22

  读者情况

  李先生家庭年收入9万元,月消费3000元。现有住房2套,其中一套出租(月租金550元)。夫妻均为国企员工,社保齐全。

  现有基金5.5万元(广发聚瑞4万元、交银增利1.5万元),定投国泰金马每月500元(计划给孩子上大学用)。股票5万。活期存款10万元。夫妻分别投保2份“康宁终身”险。先生每年保费1580元,妻子年保费1360元。女儿上3年级,有1份“国寿千禧理财两全保险分红型”,年缴1600元,3年返现1000元;1份“康宁定期”,年缴1000元;1份“国寿独生子女两全保险”,年缴60元;城镇居民医保年缴50元。

  理财目标:想在孩子上初中时,购买一套学区用房;打算购买私家车一部;想定投一只基金,给夫妻准备养老金。

  理财诊断

  该家庭目前无负债,年结余率高达60%,财富积累速度较快,风险保障意识强,资产状况较好,但资产综合收益率偏低。李先生作为家庭经济支柱,家庭对其工作收入依赖程度较大,目前还远没有达到财务自由的境界。3年后有购房和买车计划,此目标通过合适的理财方式可以实现。



  理财规划

  现金规划:保留每月消费额的4倍数额作为应急备用金,即留足1.2万元现金或活期存款以应付突发事件。

  消费支出规划:家庭计划3年后买房和买车,因为房价增长无法预测,所以按当地现在学区用房的均价计算,假设5000元/平方米,住房面积80平米,则需40万。首付三成为12万,加上税费和手续费,按李先生现在的结余率,3年后可负担此金额。余款28万,假设贷款30年,贷款利率5.94%,月供约1600元,压力不大。或者可以增加首付比例,减小月供压力。

  现有基金和股票,按股票型基金年平均8%的增长率,3年后将积累5万,债券型基金按年平均3.5%的报酬率,3年后则有1.6万元。这样,可负担的房屋首付将有26万左右,除去税费等一系列费用,贷款14万,则月供约为829元。

  李先生3年后想购置一辆私家车,可利用当前的8.8万元活期存款配置人民币理财产品来满足。由于汽车属消耗品,且日常保养与油耗等消耗相对于购车一次性的消费则有增无减,建议选择15万以内的经济型家用车。

  保险规划:该家庭保障较完备,由于李先生是家庭支柱,建议再附加一些意外险。

  投资规划:定投基金可最大程度发挥零散资金的增值空间。李先生可用该方式考虑孩子的大学学费和自己的养老金积累,时间越长,越能体现复利的增值效果。当前年结余6万元,除去年缴保费、其他花销和配置国债、稳健型人民币理财产品外,月平均2000元定投基金。建议再定投一只指数型基金。假设每月投资500元于股票型基金(年平均收益10%),1500元投资于指数型基金(年收益12%),20年后,将有约170万元的积累。

责任编辑:聂晶
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