来源：搜狐理财
作者：刘琰
为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享。
网友资料：
小王和小李都在30多岁，正值人生的黄金阶段，结婚五年，育有一子；小王在一家公司担任部门经理的职务，年收入大概在6万元左右；小李在政府部门当公务员，年收入4万元左右；两人都有社会养老保险、医疗保险，无商业保险。已有住房一套，为结婚时贷款所购置，购买时房屋价值56万元，首付40%，使用公积金贷款33.6万元，等额本息方式还款，分30年还清，月均还款1579元，目前按市价估算房屋价值80万元左右；另有经济型轿车一辆，价值6万余元，月均费用在1000元左右；二人生活较为节俭，生活支出每月不超过2000元；双方父母均有住房和退休金，基本不用承担赡养义务；因此每月除去所有支出外，还可剩余4000元左右现金。另有6万元银行活期存款，和市值3万余元的股票。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！
理财目标：
夫妻二人当时购入股票只是跟风，没有考虑到还要承担相应的风险，想处理掉这部分金融资产。近期理财目标主要集中在孩子的教育金储备规划和家庭保险规划上面，远期理财目标就是退休规划。
搜狐理财特约中天嘉华理财师团队答复如下：
随着我国经济水平的发展，人民的生活水平也在不断的提高，在满足了衣食住行等基本生活需求之后，更多人开始追求高品质的生活，希望通过有效的规划和方案来使有限的财务资源发挥最大的作用，从而能够使自己的生活目标得到满足。然而伴随着宏观经济的快速发展，金融市场也达到了前所未有的繁荣，股票、基金、债券、保险、信托等金融产品已经逐渐成为日常生活的一部分，而银行、证券公司、保险公司等各大金融机构推出的名目繁多的综合性的理财计划，更是呈现“乱花渐欲迷人眼”的状态，使广大投资者们感觉无所适从，不知该作何选择。本文的主人公小王和小李，便是这样的投资者们的一个缩影。
综观案例，首先我们可以判断，该家庭正处于成长期阶段，生活已经基本稳定，但孩子马上就要上学，由于教育支出的增加，家庭支出也会有一个小幅度的上升；对于这一时期的家庭，应当设法提高家庭资产中投资资产的比重，开始逐年累积净资产。通过简单的财务指标计算，可以得出，小王一家的固定资产即房产占了家庭总资产的绝大部分，超过80%，同时资产负债率在44%左右，对于这一点倒不必担心，是由于购房、结婚等大额支出降低了家庭流动资产和生息资产的数量，随着家庭资产的不断增加，近几年内这些指标就将会有较大的变化。但是我们可以发现，小王一家的流动资产结构状况却比较的不合理，超过65%的流动资产投资在银行的活期储蓄上，增值能力差，而另外的35%却都投资在股票上了，这也不利于控制风险。
个人的建议是，首先，准备出家庭应急储备金。一般情况下，是留足家庭3-6个月左右消费支出的额度。鉴于家双方父母均有退休金保障，而家庭目前最主要的目标是投资规划，因此建议小王在原有银行活期存款账户上保留6000元左右即可，剩余部分可用于增值能力较强的金融产品投资。
第二，建议购买一些商业险。孩子的教育储备金可以通过购买一些保险公司的少儿教育金保险来实现，比如中国人寿的英才系列、平安保险的子女教育保险等等。以太平人寿的锦绣前程少儿两全保险为例，保额5万元，交至孩子年满18周岁即可，附加初中教育年金3000元，高中教育年金5000元，大学教育年金10000元，年缴保费6883元左右。夫妻二人也应当为自己选择合适的保险。公务员的医疗保障体系较为完善，因此建议小王可以为自己购置一份重疾险。以光大永明康顺无忧重大疾病保障计划为例，保额10万元，选择20年缴，附加住院医疗保险一份，5000元，每日住院给付保险50元，年缴保费4400余元。另外，分红险、万能险和投连险还可以选择一种作为家庭另外一个储蓄账户，这个增值能力还是比较强的，还可以作为终身保障，现金价值部分也可用于应急，或者保险单质押贷款。孩子的教育储备和小王的重疾保障投保时大约需要1万余元，每月花费大概在千元左右，还是完全可以轻松支付的。
第三，投资在金融市场上的产品，应当使其结构合理化，兼顾风险和收益的要求。可以按照股票型基金50%+债券型基金40%+货币型基金10%的比例来购置。家庭资产中除去应急储备金和首次投保所需的费用外，均可用于这部分的投资，约7万元左右。后续收入可以选择基金定投的方式购买指数基金，每月几百元，相当于储蓄，也十分轻松。这样的话，每年的资产增值应当可以保持在8%以上，也可以满足二人的投资需求。等到这部分资金达到10万元左右，还可以选择投资一些其他的产品，如证券公司发行的券商集合理财计划等等，这样的话既可以省去很多精力和时间，又可以获得一个较高的收益，非常适合像小王和小李这样的投资者。
根据以上建议，进行一个合理的资产配置，便可以兼顾风险和收益的需要，也使投资者手里的财务资源得到了充分合理的利用。也希望我们广大的投资者们都能够意识到资产配置的重要性，合理的规划自己的财产，实现财务安全甚至财务自由的目标，早日走上追求更高品质和水准生活的道路上来。
（转载请注明作者和出处） 北京中天嘉华理财顾问有限公司天津分公司 刘琰
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