讲座实录：如何做好您一生的保险规划

　　我们来看下一张。给您一个很负责任、发自良心的建议：人的一生分五次购买保险，一辈子分五次购买保险。这样子能够合理分布，而且减轻你自己的压力，当然我指的是人寿保险这个部分。

　　我想请问各位一个问题。你过去买保险，刚才买过保险的请举手？还不少呢，这位网友，请问您当时买保险的时候，谁卖给您的？

　　网友：业务员。

　　苏武图：您跟这个业务员什么关系？

　　网友：朋友介绍。

　　苏武图：那么您的朋友介绍了一个保险公司的业务员给你认识，所以你听了他的讲解之后，所以就买了保险。

　　网友：当时就想买个心安。

　　苏武图：有没有觉得如果不买的话，对你那个朋友好像不好意思。

　　网友：那个业务员说因为如果现在不买，以后会很贵。

　　苏武图：怕以后多花钱，业务员也没讲错。因为保险是跟着年龄的增加保费而跟着增加，尤其如果像根据那位美女所说的，如果是保障型的保险更是如此。但是，保险的范畴里面大约有几个概念，简单跟各位描述一下。如果你买的是人寿保险里面是纯保障的，什么叫纯保障的，必须要说再见，必须要挂了，才有钱拿的，这叫纯保障的保险。那么这种保险的保费越年轻买越便宜，越老买越贵。如果有张保单是纯粹为了养老的，养老型的保险，到了满期有钱拿，这种养老型保单基本上年轻买跟年长买费率差不会太多，保费差不到哪里去。第三种概念，如果你买的是意外险，意外险跟年龄没有关系，意外险跟你的工作类别有关系。

　　像看到在座各位，男的俊男，女的靓女，基本上都是白领级别，基本上属于一类，通俗的说这叫文员一类；如果是一类就是最标准的保费。意外险分六类人口，意外险随着职业类别的增加，保费会越来越贵，甚至有那些拒保的。比方说，现在楼层是12楼，外面看到蜘蛛侠擦玻璃，保险公司是拒保的，因为这种人就是一根绳子从上面掉下来，然后做一个木板，然后做个安全锁一扣然后开始刮玻璃，洗玻璃，从几十个楼层的高楼都是这么掉下来了，那么这就是高空作业者，基本上保险公司都不保的，因为出事率太高了。像煤矿工人，那是六类的，而且是限制保额的，意外险它的费率是根据你的职业不同来收费的。

　　还有一种就是健康型的保险，健康型的保险在国内分大病医疗、小病医疗，大病医疗保险在国内叫重大疾病保险，各家保险公司都有这样的商品。重大疾病的保险跟各位简单介绍一下，目前中国保监会规定重大疾病保险的条款的保障范围最少不得低于25项，也就是说，只要在中华人民共和国境内买的重大疾病保险的条款，最低都不能少于这25项。这25项里面又有包括核心六项，跟标准19项，25项的六个一拆开来，六项就是罹患重大疾病比例最高项目，比如心梗、中风这一类疾病，这六项占到整个重大疾病发病率理赔率92%。那么另外19个项目是国内经常也看到的，但是它发病率并不算太高，除了国家规定的标准25项重大疾病之外，目前各家保险公司还会再根据自己的为了市场的竞争，为了市场的需求，而设计不同的项目进来。像有的保险公司可能增加到25项叫自定义重大疾病项目，只要超过25项标准以外的都叫自定义，自定义给增加五项，十项，十五项。比方像我们家合作的供应商，生命人寿就是40项，长城人寿现在高达50项，25的标准加25个自定义项目，涵盖范围非常广，这个就看个人需要。

　　但是各位不用担心，因为中华人民共和国保监会管辖目前全国一百多家保险公司，人寿保险公司目前已经申请开登营业的保险公司高达59家，这59家保险公司所在市场上推销出去的产品，设计出来销售的产品都必须根据中华人民共和国的规定来制定它的条款内容。那么它的商品条款内容，根据几个指标来制定的。一个是生命表，它的生命表是根据中华人民共和国寿险经验生命表。我国1995年出现的第一张“生命表”是以保险业1990到1993年的数据为基础编制出来的，2005年12月中国保监会颁布的寿险业第二张“生命表”，就是拿全中国买过保险的上亿人口的数据输入电脑来统计的。目前只要在国内卖的保险，所有统计的生命表都是根据这个生命表来的，每一家都一样。第二，它有一个预定利率跟预定费用率，这三个数据他们精算师把这些数据糅合在一起之后然后来设计自己的产品，如果一模一样的商品条款内容，A公司，B公司，C公司所设计出来一个重大疾病的条款，假设他的理赔保全项目全部一模一样的话，照理说它的保费也应该一模一样。

　　但是基本上没有一家保险公司会把自己的保险条款的保险责任设定成跟另外一家保险公司的保险责任一模一样，不会。它一定会有最佳，比如说有个客户投保之后必须观察90天，90天以内如果生故的话就退还保费，90天之后才叫正常的百分之百投保，那叫观察期。另外一个保险公司，他的保险责任都一样，可是他在观察期期间就不是设定90天，他设计成180天，就多个90天，比你多90天，我观察期会更长一点。有的说我的观察期里面不是退还保费，我就算观察期跟你一模一样，可是我的是死亡理赔，不是退完保费，我退完保费还多增加10%作为慰问金，这个听起来有点复杂，这是商品的范畴的部分。