讲座实录：如何做好您一生的保险规划

    第一次购买保险大概20岁，20岁开始赚钱，人生第一张保单我建议大家25岁左右购买，为什么25岁时候要买一张保单，因为要回馈我们父母亲，因为那个时候未婚，一个单身的年轻人买保险的目的是为了谢谢爸爸妈妈的养育之恩，当你每天努力出去工作的时候，爸爸我出去上班，爸爸我回来了，你老爸看着很高兴，可是万一有一天，爸爸我上班了，爸爸再也等不到，或者爸爸我回来了，那一句话的时候，也就是这个年轻人出差，再也回不来了，爸爸妈妈把他从小出生养到这么大，结果本来等他孝敬我到天年的，结果这个年轻人出去再也回不来了，作为父母是何等的悲痛。所以我们每个年轻人在25岁的时候应该给自己一个思考问题，我25岁的时候应该买一个什么样的保险？然后万一有一天我不在的时候，我也把我爸爸妈妈这么多年辛苦养我的养育之恩，我能够报答他，我也把爸爸妈妈未来到上天堂之前他的养老金，他的生活费，爸爸我都帮您准备好了。我们要做一个这样子的预备的动作，所以年轻人买保险是为了回馈父母亲，当然你会告诉我，那个时候我才25岁，我还年轻，我没有太多的钱。没错，就是因为你没有太多的钱，我建议你买保险，买定期保险，意外险，住院医疗保险跟重大疾病保险，在今天，苏老师不会告诉你买哪家保险公司商品，没有，我不会告诉你买哪家，不买哪一家。我告诉你在哪个时间段买哪一类型的保险是OK的。

　　定期保险是一个非常便宜的保险，意外险，住院医疗，重大疾病、定期保险，这些保险都非常的便宜，我跟各位举一个例子。我在一个南京真实的案例，当时在97年到南京的时候，我因为经常买机票回台湾，所以我一个同事介绍他的同学在旅行社，江苏海外中旅，在柜台做旅行业务的，他买机票，然后我就进来告诉他说，周磊什么时候买保险，每次跟我讲没钱。终于有一天，我又去买机票的时候，我想说最近怎么样，在忙什么？他告诉我最近在装修房子。我说，你才20几岁都已经买房子了，他说是啊，我已经买房了。花多少钱买了，我爸给我20万，我自己凑了多少钱，然后装修多少钱，那还有贷款啊？他说是的有贷款。我说那么你应该买保险，他马上那个脸，本来是葵花般灿烂的笑容，说买房子，装修房子喜悦，一听说买保险，刷，好像见了鬼似的，苏老师我没钱。我说，买保险需要花多少钱？他眼睛吧嗒吧嗒转，最少一两万吧，我不知道谁给他这样的观念。我说这样子好不好，周磊，其实以你现在26岁你现在需要是什么？需要买保险为了要感谢爸爸妈妈的养育之恩，于是的是什么，未来的贷款万一有二十万的贷款，如果你的贷款万一还不起，万一贷款出去旅游，忘记回家的时候，那个贷款谁交，因为你不在的时候谁来交。如果你爸爸妈妈交不起，是不是银行回来拍卖你的房子，爸爸妈妈好不容易盼望你有一个房子，结果儿子没了，万一有一天没了，连房子都要被银行收回去，那对父母来讲是不是双重打击。他说对啊，所以你一定要买一个至少大于20万保额以上的保险。所以我跟他规划了20万的定期保险，20万的意外险，加基本配备最低标准的住院医疗保险，

　　年轻人的第一张保单：1026元=40万的保障+医疗保险

　　各位猜猜看，40万的保障，加上医疗保险26岁的年轻人，我告诉你们一个行情，一千零二十六块的保费，一个月不到一百块，每一家保险公司都有这样的商品，只是保险业务员都不愿意卖给你们。为什么？因为就是买一千零二十六块给他，当他的佣金当他的奖金都觉得看不上眼，所以保险业务员喜欢卖你贵的，而不是该卖你合适的。所以你们听堂课有没有豁然开朗。年轻人在这个时候应该买的是纯保障性质的东西，很便宜，一千到一千五百块很漂亮了，因为你才25岁，你要准备买房子，准备交女朋友，准备跟哥们去KTVK一下，偶尔去玩一玩，吃个好吃的。你哪来那么多钱啊？所以一年一千块到一千五百块够了，就可以了，那个时候你不需要买养老险，不需要买年轻保险，那个跟你没关系，那个等后面再说，这是人生第一次购买保单。

　　当你三十岁左右，差不多已经结婚了，所以你为了保障你的小家庭，我相信你结婚的时候一定跟你另外一半说，亲爱的我会爱你一辈子，我会守候你一辈子，只要有我在，吃香的，喝辣的，老公一定为你准备好的，就算天上的星星和月亮都会摘给你，都是骗死人不偿命的话。是不是？但是，如何把这些爱的承诺变为真实的一个保障呢？我再告诉所有年轻的朋友，当你结婚的时候，一定要买第二次保险，第二次保单，你也不需要考虑说几年后要领回，或满期以后要拿回多少钱，你只要买一个定期缴费终身保障，我缴费20年，然后一直到任何时间点身故都有这样的理赔这样的保单。这样平准型的保单，不需要中间还本，不需要增额，不需要分红，不用。然后你也要看看你的新娘子，或者你家新郎官有没有买保险，没有保险，两个人同时要购买。一个人的预算大概在三千块钱，夫妻俩全部补进来大概在五到六千块钱预算就够了。一年保费，第二张保单，因为前面已经买过一张纯保障的，大概一千五的预算，第一张是一千五的预算，第二张保单一个人大概三千，夫妻两个人加起来大概五到六千，完全可以满足。定期终生保险加意外险，加医疗险就够了。刚开始买的时候先用五千块基础来买，隔两年之后，每家保险公司都有附加条款，在缴费期的时候，缴费前一个月就可以拿你两年前购买这张保单跑到保险公司说，我最近收入增加了，我想要在原有保单基础之上让它保单变得更完整一点，可不可以？可以，可以附加重大疾病，附加意外保险，附加定期保险，附加医疗保险，所以你那个主险不需要花很多钱买，夫妻俩个人大概六千块，因为要结婚，可能要供房子，供车子，还要养小子，准备要养小孩。所以我们的钱一定要把钱掰成两半花，花在刀口上。所以你买一个主险就好了，如果你经济允许，当然可以配齐，如果你能力稍差，我们隔两年再来附加，完全可以。

　　第二张保单：一定要夫妻共保，不要“法定”！

　　这是人生第二次购买，建议你买什么呢？买终身寿险，记得买终身寿险，刚才定期缴费，定期保障就叫终身寿险，这个时候一定要做一个动作。我们的买保险的时候，一定要填身故受益人，身故受益人请各位永远记住一个要诀，千万不要写“法定”两个字。很多保险业务员会擅自作主不问你，直接帮你填“法定”，那是非常不负责任的。因为填法定的话，以后有可能会变成遗产，或变成有纠纷。所以夫妻俩人同时买保险的话，一定要写互相对方是受益人，老公是被保险人，受益人一定是太太。那么太太为被保险人，受益人一定是先生。这个叫夫妻互保，所以这是一个家庭保单里面一个非常重要的概念，一定要夫妻互保，千万不要填法定。当然以后有小孩的时候，可以把受益人变更一下，把小孩名字再加进来，可以再添加。可以到保险公司做保全服务。所以人生第二次购买保险。

　　35岁时第三张小家庭的保单：连生共保比较好

    第三次购买保险大概35岁以前，这个时候天底下最可爱的声音，你们家小宝宝来到这个世界上的声音。终于当爹，终于当妈了，可是当身份一改变的时候，责任也跟着改变了。你会想过生一个小孩花多少钱，从小孩出生生产的时候，五六千到一万多块，从产房出来的钱，有没有想过小孩出生到养到大，要多少钱？大概一百多万。如果没有准备好一百多万，怎么敢生那个小孩，可是真的要准备一百多万再来生小孩，那我们都不要生了。所以各位都是艺高人胆大，大家都敢在高空上面走纲丝，没关系了。我告诉各位，小孩的教育成长，这个时候一定要给小孩子认养一个干爹。当你生小孩的时候一定帮他找一个干爹，这个干爹就是保险公司，帮他买育婴年金，或者买终身寿险，还有买少儿终极保险。这个时候目前国内育婴年金这样的保单比较少，什么叫育婴年金保单，就是两个被保险人，爸爸跟小孩两个同时都为被保险人，我们所有保险都是一个投保单，一个投保人，就是花钱买保险的人，一个被保险人，一个受益人。可是育婴年金是一张连生保险，就是两个被保险人，这种保单在国内比较稀少，比较稀缺。这种保单它有它很大的功效，万一爸爸不在的时候，保险公司会在隔年开始，每一年给小孩子生活费跟教育费，一直给他到大学毕业。万一爸爸不在，小孩在的情况下。万一小孩不在，爸爸在，又有另外一种给法，就是前面的钱不会让你吃亏。这种保单会比较贵一点，如果需要买这种保单可以上网查一查，或者到我们公司咨询一下，我们可以帮你找一找，国内有没有这样的。因为每个时间段不同，可以按照方式的需求去找。

　　前面提到一张保单一千五，这个大概五千到六千，这一张保单很抱歉我不是威胁各位，这张如果帮小孩子做这个保单规划，认养干爹这种计划的话，如果是一千两千的话，我劝你还不如不做，没有太大意义。如果要提到真的给小孩子保障一生的计划，我告诉你入门不低于六千，一年一张保单。基本上一万二到一万八可以做得比较漂亮一点，六千是最低的门槛，一万二是比较合理的，一万八可以做得很漂亮，当然如果说我们家比较有钱，做三万可不可以，那当然没问题。多多益善，反正存的都是给你们家小孩子的。我告诉各位一个门槛，六千，比较标准的一万二以上。我自己也会考虑一下这样的问题。这是第三次购买保险，给小孩子一个保障，未来一定有成长，一定有生活费，一定有教育费的机会。

　　第四次购买保险该为自己了，前面为了父母，为了爱人，为了小孩，第四次购买保险，人到中年，到轻中年的时候，大概四十岁左右，差不多跨进这个门槛的时候，这个时候轻中年人生大概最黄金的岁月的年段，从三十七、八岁，一直到五十五岁左右，这个时候是人生最黄金岁月收入最多的时候，这个时候人要做退休养老计划，为自己来做退休养老计划。这个时候要买什么呢？养老寿险，退休年金，或者是投资型商品。在这三个板块，但是在这里我没有办法给各位说，您做多少是比较合理的。为什么呢？因为投资型的商品，它是多多益善。年老退休以后你是要粗茶淡饭，还是要四菜一汤由自己决定。存得少，当然退休的时候能花的钱就少，吃得比较不好。如果存得多，未来的岁月当然可以用得比较宽裕一点，这是根据你未来需求来定的。这个部分我不给各位，我告诉各位，你可以买这些东西，但不适合告诉你准备多少是合理。根据您的需求来做，到了最后一次，什么时候呢？

　　高额的终身寿险不适合大多数人

　　最后一次购买保险是为了避税计划，假设您55岁已经是一个非常成功的企业家，这个时候您家财万贯，家底丰厚，说实话您根本不需要买保险，真的，您那么有钱，您买保险干什么？但是这个时候你还是会喜欢找我。为什么？因为你希望把你一生努力的结果，能够更完整的移转给你的子女，甚至孙子，叫做财产转移。所以这个时候保险公司自然而然的变成了被你利用的工具。所以你是利用保险来转移资产，来进行避税计划，这个时候你要买的只有一种东西叫做高额的终身保险。可以让你来做避税计划。

　　所以在各位去思考，您过去可能买过某一张保单，现在假设你在哪个时间段，如果38岁，而且结婚了，而且有小孩，就思考了这个部分的买了没有，这个部分买了没有？我这个部分买了没有？如果我现在结婚有小孩，这个部分里面缺什么，你缺的部分就是你思考我现在如果还要买保险，我去寻找我缺的东西，而不再是人家来给我推销什么东西，我去买什么东西。