龙年你的钱该往哪儿投？ 理财师建议"稳"字当头

　　钱包样本四

　　小老板给儿准备学费

　　姓名：张翔

　　身份：城阳区某加工企业老板

　　钱包特征：传统的70后，钱包现金2000-3000元，不喜欢刷卡。

　　家庭财务状况：家庭每月税后收入4万元，两个儿子，均8岁，小学二年级。夫妻都有三险一金，张太太拥有重大疾病险年缴保费为8000元。支出方面，目前每月生活开销1万元左右。现有活期存款30万元，股票20万元（被套），基金30万元。去年购买投资用住房一套，贷款期限20年，房屋贷款的余额为50万元，月供约3000元，已将该房出租，房租年收入6万。

　　理财需求：1、年底给父母在城阳购买80平方米的住房。2、两子在中国念到高中毕业后，到国外念大学及硕士。3、为家庭配置充足的保障，希望两人晚年生活富足。

　　钱包增肥计划

　　寿险最好多买点

　　方案提供人：华夏银行理财师 徐文娇

　　从张先生家庭的财务情况来看，收入较高，对资金流动性要求也较高，可预留6万元作为紧急备用金存放银行，开通稳赢7天利，其利率为活期的3倍，随用随取方便快捷。对张先生的理财目标，应将子女教育规划排在第一位，用10年备齐子女教育经费。经测算教育资金累计需要约150万。若拿现有资产80万做投资规划，差额为70万，按照10年来准备，每月还要从收入中拿出7700元做为教育金储蓄或基金定投。第二位考虑保险及养老规划。由于张先生为企业老板收入较高，作为重要的家庭支柱建议张先生为自己购买定期寿险（附医疗保险）及意外伤害险，综合考虑，建议选择保额170万的定期寿险，可分10年缴，年缴费15130元；以及保额180万的意外伤害险，年缴费2700元。

　　对于养老金，我们参考退休前15年的收支净值来做退休金的积蓄，若保持现有生活支出水平不变，考虑通货膨胀，25年后的生活费为1.3万元/月，若按照工资的8%计提养老金供给，10年后每月还需从收入中积蓄1446元或购买等额的年金保险才能享有富足的晚年生活。

　　我认为张先生目前为父母买房的时机并不合适，可推迟一两年再考虑，并对他现有的投资进行调整。

　　（1）在股市回升时，选择卖出20万股票，调整30万基金，选择配置股票型和债券型基金，且此类高风险产品总占比建议为20%；

　　（2）50%的资金配置银行稳健型理财产品，此类产品风险较低，年化收益可达6%；

　　（3）定期存款和债券占比20%，年化收益3.5-3.8%；

　　（4）购买部分黄金产品，占比10%，不但可以保值增值，而且还有很好的收藏价值和升值潜力。