健康是幸福理财的基石所在 买医疗险如何更保险

　　5长期看护险：抵消部分看护费用

　　文 本刊记者 陈婷

　　长期护理保险是为那些因年老、疾病或意外伤残而需要长期照料的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。和发达保险市场相比，我国的长期护理保险还处于萌芽状态，我国社保报销体系中也不包括护理费用。

　　长期护理保险vs传统健康医疗险

　　无论是医疗费用保险还是医疗补贴保险，都必须有一个前提条件，那就是被保险人住院了。但是需要长期护理的老人大多数不会去住院，而是在家中或是社区中进行看护，所以他们大多数情况下无法使用这两类保险。

　　又比如重大疾病险，前提是发生条款列明的重大疾病，但一些需要长期护理的老人只是长期的慢性病，生活自理能力不足，而非那么严重的恶疾。如果是含有“生命终末期”给付条件的寿险产品，则必须被医生确认为“只剩下”6个月的寿命，而需要长期看护的老人余寿大多超过3年。

　　作为主要负担中老年人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，长期看护保险相对传统健康医疗险来说，更易满足年老或因各种原因失去自理能力后的长期看护需求。

　　长期护理保险vs养老年金险

　　既然是为老年以后的长期护理费用压力作准备，那么长期护理保险与养老年金险又有何异同呢？

　　养老年金保险的给付并不考虑投保人的实际身体状况和经济负担，关键看年龄，当被保险人年龄达到投保之初约定的年龄之后(如60或65岁)，就可以开始每年或每月按当时约定的比例领取一笔养老金。

　　长期护理保险同样具有一定的储蓄性质，但它可以在确认被保险人需要进入长期护理状况后，就可以按比例领取一笔费用，然后每年持续领取长期看护金。

　　如果老人在60岁前就需要长期护理，此时养老险还未开始年金的领取，那么就能通过长期护理保险获得有效的经济补贴。此外，养老年金保险纯粹是一个保险储值账户的功能，而部分长期护理保险还有癌症保险、老年重大疾病、人身意外等其他保障功能。