健康是幸福理财的基石所在 买医疗险如何更保险

　　3津贴型医疗险：按日补贴医疗费

　　除了费用报销型医疗险外，还有一类商业医疗保险也在市场上广受欢迎，那就是津贴型医疗险，也称为补贴型医疗险。

　　理赔以约定每日津贴额为依据

　　顾名思义，这类医疗险的作用是给予被保险人意外或患病住院期间收入损失一定的弥补。这类产品并不以被保险人实际发生了多少医疗费用为理赔标准，而是根据合同原本订立的每日津贴额为依据。只要被保险人住院了，导致工作能力丧失或降低，保险公司就会按约定进行补偿，赔偿金额一般等于（住院天数-免赔天数）×每日津贴额，最多不超过约定给付的总天数。

　　例如，住院天数为10天，合同约定的免赔天数为3天、每日津贴额为100元，那么保险公司的理赔金额就是（10-3）×100=700元。与实际发生了多少医疗费用无关。

　　关注免赔天数与理赔最多天数

　　从这样的保险金额计算方式中我们不难看出，在选购产品时应首先关注两个时间，一是免赔天数，二是最多理赔天数。

　　由于每日津贴额是事先约定好的，而免赔天数意味着少拿几天的补贴，因此自然是越低越好。一些产品不设免赔天数，而一些则设有三五天的免赔天数，投保人应加以注意。

　　而最多理赔天数则是越多越好，因为一旦超过合同规定的最多理赔天数，被保险人就无法享受到住院津贴了。

　　在每日津贴额的选择上，被保险人也应衡量一下。通常，每款产品都可以提供高低不同几档的选择，具体选100元/天、200元/天，或是更高额度。在选择时，投保人可以采用“个人月收入/30”或“个人月收入/20”的简单方法，也可以结合自己的医疗条件需求（如到时候是否需要单人病床等）来加以考虑。因为这类产品保险金额给付不受社保限制，因此对于一些对医疗条件要求较高的人来说，额度可适当高一些。

　　与报销型产品类似，津贴型产品也会遇到保障期限的问题。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。建议投保人在预算充足的情况下，选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的。