来源：中国保险报·中保网
国民保险意识淡薄是关键
11月21日是上海“11·15”胶州路特大火灾遇难者“头七”公祭日，从上午开始数万市民从各方聚集而来，为遇难者献花寄托哀思。图为市民在“上海不哭”横幅上签名。CFP/图
■ 灾害与保险
□许闲
2010年11月15日下午，上海市静安
上海“11·15”特大火灾将成为人类灾害史上的另一个重大事件，成为现代文明中发人深思的安全管理案例。9月底笔者曾在《中国保险报》撰文《泥石流保险的市场缺失》，因为舟曲泥石流特大灾害中体现出来的问题在于老百姓无险可保，文章的视角更多在于评判保险市场的不完善。而上海“11·15”特大火灾中所折射出的问题，更多在于国民保险意识的淡薄，导致在火灾保险（财产保险）相对成熟的市场条件下，保险公司无法承担必要的社会责任和商业赔付。
火灾保险
是近现代财产保险的先驱
火灾保险并不是一个陌生的险种。国外许多年代久远的保险教课书上会使用火灾保险（fire insurance）来代指财产保险（property insurance）。这是因为，尽管最早的商业保险起源于海上保险，但是真正将财产保险发扬光大并且成为财产保险重要部分的却是火灾保险。需要指出的是，火灾保险只是历史遗留下来的一种险种别称，火灾保险称谓的由来是因为它产生的初始目的在于承保陆上财产的火灾危险，但是后来火灾保险被发展成为承保各种自然灾害与意外事故的险种。因此，就保险责任而言，火灾保险早已超出了当初火灾保险的范围，不过，保险业界与学界仍对火灾保险这一传统叫法津津乐道。
早在1591年，德国北部港口城市汉堡的酿造业者为了重建被烧毁的造酒厂而筹集资金时成立了火灾合作社。当时凡加入该火灾合作社的人在遭遇火灾时，可以获得重建建筑物相应的资金，火灾保险的雏形得以形成。到17世纪初，德国境内互助性质的火灾救灾协会遍地开花。火灾保险是在17世纪中叶以后逐渐发展起来的，1676年德国的46家火灾合作社联合成立了汉堡火灾保险局。
火灾保险除了在德国兴盛以外，在其他欧洲大陆也得到很好的发展。1666年9月2日晚，伦敦市一个面包商在烤面包时，由于火柴堆距面包炉太近而引起了火灾，大火延续燃烧了四昼夜，导致伦敦市85%以上房屋被烧毁，灾后有20万人无家可归，损失之严重在英国史上是空前的，这场大火成为英国火灾保险发展的动力。1667年，牙科医生尼古莱·巴蓬首先在伦敦开始经营房产火灾保险，开创了私营火灾保险的先例。巴蓬用了13年的时间募得资金4万英镑，以此成立了合股性质的火灾保险所。巴蓬不仅创立了私营的火灾保险所，而且在火灾保险中首次引入了现代保险理念上的精算观念。他按照房租和房屋的危险等级差别收取保险费，对木造房屋收取相当砖瓦结构房屋两倍的保险费。可以这样讲，现代意义上的保险和精算在保险上的运用，正是在火灾保险的基础上逐渐演变发展而来。
18世纪末到19世纪中期，随着英、法、德、美等国家工业革命的完成，社会物质财富的大量增加和集中加速了火灾保险市场的需求。这一时期，火灾保险组织以股份公司和相互保险组织形式为多。市场需求的增加和行业竞争的加剧，不仅加速了规模较小保险公司的破产和市场主体的融合，而且使得火灾保险逐步演变成为现代意义的财产保险。为了控制同业间的恶性竞争，保险同业公会相继成立，共同协定火灾保险费率。这一时期火灾保险的进步体现在保险标的从过去只承保建筑物扩大到其他各类财产，而且火灾保险的承保风险除火灾外，还扩展到地震、风暴、水灾等，此外还承保火灾后的利润损失。火灾保险发展到现在，已然成为承保多种标的和风险的财产保险。
“11·15”火灾直接损失
与保险损失差异大
根据主流媒体的推算，“11·15”特大火灾事故可能造成近5亿元人民币的直接损失。5亿元直接经济损失的计算依据是目前上海市二手房市场成交均价在每平方米3万元左右。由于事故发生地的公寓中一梯六户的房型只有两户朝南，其他朝向均不太理想，因而价格悬殊较大。朝南房屋的预估损失为每平方米2.9万元到3万元，朝北房屋的预估损失则为2.6万元。按照以上推算，“11·15”特大火灾事故仅仅造成的房产损失便可高达5亿元人民币，如果在考虑房屋内部财产价值的话，则直接经济损失远远不止5亿元人民币。
从上海市保监局17日通报的关于“11·15”特别重大火灾事故相关保险排查理赔情况看，目前涉及该项重大事故的保险公司主要是太平洋保险和中国平安。其中太平洋财产保险上海分公司因为承保了事故发生地的社区综合保险，在本次事故中必须理赔的金额为500万元人民币，其中包括家财险300万元，人身险100万元，社区公众责任险100万元。平安保险公司因为事故发生地有2名客户身故，9名客户受伤住院，根据客户所在单位投保的1年期团体意外伤害险，首期理赔金额为182.5万元。
除了以上两家保险公司以外，已有3家财产险公司截至17日接到6件家财险报案，保额74.67万元；房贷险报案1件，保额62.7万元；车险报案3件，具体保额及损失待查。有8家寿险及养老险公司确认身故客户3名，保额合计203.1万元，受伤客户13名。
从已知的赔损数据看，保险公司目前已经承担的保险赔付额度约为1023万元，随着报案率的增加和理赔时间的推移，保险公司应该会承担更大的保险赔付。但是相较于最少为5亿元的事故直接经济损失，1023万元的保险赔付似乎显得苍白无力，因为保险损失与直接经济损失的比例将小于2%。
2%的保险赔付额度，
错不在保险公司
上海“11·15”特大火灾事故和以往在中国发生的重大灾害一样，保险公司在承担灾害损失和保险赔付中所发挥的作用及其微小。根据现有的数据看，本次保险公司在转移上海“11·15”特大火灾事故所造成的直接经济损失占比极有可能小于2%，远远低于国际上巨灾保险赔付36%的平均水平。不过，与以往的自然灾害保险赔付不同的是，本次火灾保险赔付额度较低，错并不在保险公司。因为相对于地震保险、泥石流保险等等专门性险种市场并不发达的情形，火灾保险或者是其所归属的财产保险产品有着发达而又完善的保险市场。如果说以前的灾害赔付率低是因为保险供给链出现了问题，那么本次火灾折现出的问题更多在于保险需求链上。
现代意义上的火灾保险是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。根据这一定义，我国目前保险市场上已经有了许多成熟的产品，比如常见的财产保险基本险、财产保险综合险和家庭财产保险等等。
财产保险基本险是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的一种财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。根据我国财产保险基本险条款，该险种承担的保险责任包括：火灾；雷击；爆炸；飞行物体和空中运行物体的坠落；被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的直接损失。此外，被保险人所花费的必要且合理的施救费用，也使保险公司必须赔付的内容。
财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上与财产保险基本险相同。财产保险综合险区别于财产保险基本险的关键点在于保险责任范围上的拓展。我国目前财产保险综合险的承保范围除了以上基本险所承担的保险责任部分以外，还包括被保险人因为暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡和地面突然塌陷所造成的被保险人的财产损失。
家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。家庭财产保险的特点在于投保人是以家庭或个人为单位，业务分散并且保险额度小、保险合同数量多，风险结构以火灾、盗窃等风险为主。常见的家庭财产保险包括普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、房屋及室内财产保险、安居类综合保险、投资保障型家庭财产保险和专项家庭财产保险等等。
火灾保险所承保的财产包括房屋及其他建筑物和附属装修设备、各种机器设备、工具、仪器及生产用具、管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品，或者是其他日常生活所需的各项生活消费资料等。不过，对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资，如古董、稀有珍品、艺术品等，则一般不涵盖在火灾保险以内，这些财产需要经过特别约定的程序后才能承保。
从以上关于我国保险市场火灾保险相关产品的介绍可以看出，上海“11·15”特大火灾事故所面临的火灾风险，实际上被涵盖在大量的火灾保险产品中。换而言之，如果我国民众的保险意识更高一些，保险产品的覆盖面更广一些，那么保险公司可以承担更多的赔付责任，可以对受灾民众灾后重建和救济补偿发挥更加重要而积极的作用。
推动保险业发展，
提高民众保险意识是关键
保险业发展的困境之一，应该在于民众对保险公司和保险产品的认可和认知程度较低。保险需求是保险经济学研究的永恒话题，遗憾的是如何真正地将保险意识量化到保险需求的经济学模型中，却是一个研究难题。许多文献在讨论保险需求模型时将保险产品的价格、投保人拥有财富的水平、投保人对风险的认知等等作为重要参数进行讨论，其中与民众保险意识淡薄最为直接关联的因素，应该是投保人对风险的认知。不过，这一因素仍然不能完全代表民众的保险意识。
西方发达国家中保险产品成为人们日常生活中不可获缺的工具，与火灾相关的家庭财产保险的投保率可以高达80%以上，是仅次于机动车第三者责任险的普及型险种。不过我国民众对同类保险产品的接受度比较低，导致民众保险意识薄弱的原因，既与我国保险业发展历史不长有关，还因为几千年来我们的老祖宗们习惯忍耐、安于天命，不愿意主动用保险方式来转移自身面临的风险；另外，还有许多民众存有侥幸心理，保险公司赔付不力和可信度不高等诸多原因。
当然，不能笼统地将民众的保险意识等同于保险公司的需求。民众有了保险意识，对保险业和保险产品的接受程度高，还要求保险公司有适销对路的保险产品，并且有及时有效的营销渠道和在保险赔付时合理高效的理赔通道。推动保险业的发展，从消费者的保险需求和供给方的保险服务，都是一个有机的整体，牵一发而动全身。因此，推动我国保险业的发展，有赖于来自民众的消费者、来自保险业界的供给方、营造良好市场氛围的政府、作为第三方代表公众利益的学术研究机构、新闻传媒等等多方主体的不懈努力。文末，仅以此文悼念在“11·15”特大火灾事故中离去的同胞，上海不哭：愿生者坚强，愿逝者安息。
（作者单位：复旦大学经济学院保险系）
在西方发达国家，与火灾相关的家庭财产保险的投保率可以高达80%以上，是仅次于机动车第三者责任险的普及型险种。不过我国民众对同类保险产品的接受度比较低，导致民众保险意识薄弱的原因，既与我国保险业发展历史不长有关，也因为几千年来我们的老祖宗们习惯忍耐、安于天命，不愿意主动用保险方式来转移自身面临的风险；另外，还有民众存有侥幸心理、保险公司赔付不力和可信度不高等诸多原因。
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