来源：解放网-新闻晨报
作者：林劲榆
火灾过后，教师公寓只剩下了一个黑漆漆的空壳，透过已经破碎的窗户可以看到大楼里一片狼籍，令人悲伤，几个小时间，数百户居民无家可归，数亿家产付之一炬。来自上海保监局的统计数据显示，截至昨天下午，上海各保险公司对此次火灾的理赔已接近一千万，其中太平洋财产
居民们的房产损失如何赔偿目前还是一个未知数。昨天，记者从沪上各大保险公司了解到，由于客户投保的家财险额度有限，几乎没有投保人能够获得与数百万的房产损失对称的赔偿。
房产损失难以足额赔偿
作为上海的市中心区域，静安区辖内的房价已经高达每平方米三万元以上，教师公寓每户居民仅房产一项的损失就高达数百万。昨天，保险行业有关人士向记者表示，家财险其实是一个统称，保障范围主要包括室内财产、房屋及装潢三大类，一般保险公司允许你针对这三大类分别设置保额。因此类似日前火灾意外，要获得充分的保障，必须针对房屋投保足额的保障才可。在此之外，投保人还可以购买室内财产盗抢险、水暖管爆裂及水渍险、保姆人身意外险等附加险种。譬如，投保人有一套市值400万元的房产，在购买家财险时设定了400万元的房屋保障，一旦在火灾中全部烧毁且无法居住，保险公司应该全额赔偿。但是由于房产全部灭失的可能性很小，所以一般投保人极少购买这样巨额的家财险。
分析人士指出，与人身保险不同，家财险是按照损失的额度来赔偿的，而不是保险额度，也就是说，如果在事故中投保人只是损失了十万元的装修和十万元的财产，即使投保人购买了三十万的家财险，也只能获得二十万的赔偿。另外如果投保人从其他渠道获得补偿，保险公司赔偿数量也会下降。“由于此次事故仅房产损失就非常巨大，所以我们第一时间就对投保人就上限进行了赔偿。”昨天，中国人寿财产保险有关人士向记者透露，公司已经将一笔五万元的家财险赔偿预付款支付给了投保人，等到投保人提供房产证信息、户籍信息等资料，并办妥手续后，另外五万元将全部赔偿到位，这笔钱主要就是赔偿其房产和装修损失。虽然这笔赔偿已经达到投保人保额的上限，但是10万元与投保人数百万的房产损失仍然不能同日而语。
除了家财险外，保险公司排查到大楼内有居民购买了房屋抵押贷款保险，这位投保人也可能获得理赔。据太平保险相关人士透露，这位投保人购买的房屋抵押贷款保险就是对房产进行投保，投保额就是贷款总额，一旦房产发生灭失，银行就能获得贷款余额相当的赔偿，公司也将与银行核对信息，审查赔偿事宜。除了房屋抵押贷款保险外，还有一种与房贷相关的保险“房贷按揭保证保险”，许多投保人往往会将这两者混淆。其实后者是一种人身保险，保险公司仅在被保险人出现意外后才会履行赔偿责任，且受益人是银行。若今次大火中有人投保此类保险但本人没有身故，则难以从中获得赔偿。
全额投保比例低
从各个保险公司的情况来看，由于客户投保的家财险额度有限，几乎没有投保人能够获得与数百万的房产损失对称的赔偿。昨天，平安财险有关人士向记者表示，从家财险的投保情况来看，外籍人士投保家财险的额度比较高，有些投保人保额达到近两百万，而国内投保人一般家财险保额在二三十万，所以赔偿也基本限于家电、装修的损失，无法对房产损失进行理赔。
随着房价的高涨，很多家庭都拥有数百万的家产，是否要对这个房产投保家财险呢。昨天，记者采访了一些投保人，一投保人向记者表示，看到火灾受害者的遭遇，今天特地去询问了家财险，一套200万元的房产一年保费接近700元，这个价格太高，很犹豫是否购买。还有一位投保人向记者表示，与漏水、盗抢相比，房产灭失的可能性小很多，所以为了房产损失保大额家财险不划算。一些保险公司也向记者表示：“到目前为止，我没有遇到过房产全部灭失的情况，也几乎没有投保人为房产灭失投保。”
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