中产高结余家庭如何投保让生活有钱有闲有健康

    为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：

   家庭基本情况：

    男主人35岁，职业销售，女主人30岁，职业内勤，有一个3个月大的女儿。目前家庭现金及存款225万，投资类金融资产30万，房产80万，合计335万元，无负债。先生收入40万，妻子收入15万，其他收入16000元，合计56.6万元。支出合计87600元。

    先生有城镇社保，30年30万的寿险保障。爱人没有社保，有30年30万的寿险保障，10万重疾保障。女儿除每月定投基金1000元外无任何保障。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

   保险需求：请问我家还需要补充什么个人保险？想给孩子买一个健康类的险种。

    搜狐理财特约信诚人寿河北省分公司王少举答复如下：

   家庭财务及风险分析：有喜有忧，未来风险不可小觑

    从提供的资料看，这是一个幸福的三口之家。家庭收支结余很高，没有负债。更为可喜的是，男女主人有着很好的保险意识，已经购买了部分商业保险，以抵御可能出现的风险，而且对于孩子和老人未来的需求也有所考虑。

    然而，从目前其家庭情况看，保险保障明显不足，保障体系也存在缺陷。未来主要存在的风险包括大人的意外、健康、医疗及退休保障等风险，孩子除了意外、健康风险外，未来教育金的储备方式也较单一存在不足。

    家庭保险建议及规划：如何制定科学合理的保险规划

    从理财金字塔角度讲，保险是最底层也是最基础的。对于一个人或一个家庭，只有建立充足的保障体系，才能应对生活中的各种风险，以真正实现生活无忧，财务自由。一个人应该买哪些保险品种和买多少保额，并不是根据他的购买能力来决定的，也不应根据经验法则主观估测，而是应该根据一套科学的计算模型精确计算得来。

    寿险保额是为了依赖被保险人生活的家属准备的，所以至少应该是十年的家庭年支出费用。医疗费用是增长很快的开支，根据目前北京的医疗水平，大病险保额至少应该在50万元以上，所以对健康和生命的保障一定要充足。养老险，假设退休后始终保持目前的生活水准，再加上通胀的考虑，来计算相应的养老险额度。

    保险的本质是保障，保险的结果是理财。而影响一个人和一个家庭未来生活质量的莫过于意外、疾病和养老风险。因此，该家庭要想保持现有的生活质量，必须完善其保险保障体系。

    鉴于对该家庭的基本情况分析，建议一家三口同步购买保险。下面，就为该家庭一家三口制定合理的保险计划。

    男主人的保险计划：

     作为家庭经济支柱，男主人仅有社保和30万的寿险保障是远远不够的，其需要在意外、重疾、养老等方面进行有益补充。具体所需保险种类和保障额度为：

    寿险：保额50万元（除去已有的30万寿险保障）

    重大疾病险：保额50万元（虽有社保，但重疾支付不足）

    意外伤害险：保额50万元

    意外医疗险：保额5万元

    商业养老险：保额60万元（作为社保的有益补充）。

    保险组合方案如下：

    ①推荐信诚人寿保额为50万元的“创未来”丰盈终身寿险，附加50万元的“及时与”长期疾病险，缴费期20年，年需交保费21370元。

    ②推荐信诚人寿保额50万元的意外伤害险，附加5万元意外伤害医疗险，以及5个单位的住院津贴和5个单位的手术津贴。缴费期30年，保障期30年，年需交保费1714.1元。

    ③推荐信诚人寿“安享未来”A款60万元保额，需交费20年，每年交费49638元。

    可以得到的保障利益：

    ①重疾保障：重疾保险金50万元，其中含及时援助金7.5万元。

    ②住院津贴保障：住院期间从第三天开始可享受每天津贴125元，最高可达180天。

    ③手术津贴保障：每次手术可以得到5000元乘以手术等级的津贴补助，每年高达5次。

    ④生命及意外保障：35-65岁，身故70-120万，意外残疾或烧烫伤最高50万；65岁以后身故70万。

    ⑤意外医疗保障：意外事故引起的医疗费用每次最高可达5万元，入住重症监护额外给付5万元，每年不限次数。

    ⑥养老金保障：从60周岁开始，固定养老金共1140000元，3次祝寿金480000，红利分配930000（浮动利益）。

    ⑦寰宇金卡：全球紧急救援服务。

    以上产品组合每年需支出保费72722.13元。

    男主人保险计划的特点：

    在男主人拥有社保的基础上，补充了50万的重疾以及住院和手术津贴，从而满足了男主人医疗保险的需求。另外，补充了社保不包括的意外伤害和意外医疗。另又充分的满足了男主人的退休养老需求，使退休后的生活水平不会下降。

   女主人的保险计划：

    相比之下，没有社保的女主人在保险方面的需求更加强烈。其所需保险种类和保障额度为：

    寿险：保额50万元（除去已有的30万寿险保障）

    重大疾病险：保额50万元（除去已有的10万重疾险）

    意外伤害险：保额50万元

    意外医疗险：保额5万元

    住院费用医疗保险：5份，因为女主人没有社保

    商业养老险：保额30万元

    保险组合方案如下：

    ①推荐信诚人寿保额为50万元的“创未来”丰盈终身寿险，附加50万元的“及时与”长期疾病险，缴费期20年，年需交保费17235元。

    ②推荐信诚人寿50万元意外伤害险，附加5万元意外伤害医疗险，缴费期35年，保障期到65岁，年需交保费1379元

    ③推荐信诚人寿“至佳搭档”住院费用补偿医疗保险B款5份，当年交费1487.5元，交费期为35年，每年费用随着年龄的变化而改变，保障期到65周岁。

    ④推荐信诚人寿“运筹”慧选投资连接保险，期交保费6000元，交20年，第一年追加保费5万元。

    可以得到的保障利益：

    ①重疾保障：重疾保险金50万元，其中含及时援助金7.5万元。

    ②住院医疗保障：住院医疗费用及住院前后门诊费用最高可达4万元/年。

    ③生命及意外保障：35-65岁，身故50-100万，意外残疾或烧烫伤最高50万；65岁以后身故50万。

    ④意外医疗保障：意外事故引起的医疗费用每次最高可达5万元，入住重症监护额外给付5万元，每年不限次数。

    ⑤养老金保障：从55周岁开始每年可领取养老金。

    ⑥寰宇金卡：全球紧急救援服务。

    以上组合每年需支出保费26101.5元（第一年为76101.5元）。

    女主人保险计划的特点：

     在女主人只有30万定期寿险和10万重疾险的基础上，补充了60万的终身寿险、50万的重疾。因为她没有社保，所以补充了五份住院费用补偿医疗险，另外还补充了社保不包括的意外伤害和意外医疗。选择的投连险，在女主人到达退休年龄的时候，每年有一定数额的养老金可以支取，以确保退休后的生活水平不会下降。

   女儿的保险计划：

    3个月大的孩子在逐渐长大的过程中，会面临一些磕磕碰碰的意外以及重疾的风险，长大后教育金储备的风险。虽然现在每个月给孩子存1000元定投基金来储备教育金，但是到孩子21周岁大学毕业时一共储备了25万元左右，假如基金定投按5%的收益计算大概在30多万左右，这笔钱必须保证每年定期存不能中断。但是孩子的教育过程中需要不断地支取来满足孩子的教育费的需求，所以建议给孩子购买适当的教育险，附加重疾、意外医疗的保障，这样一笔专款专用，包括保障基金和教育基金的产品就很必要了。

    保险组合方案如下：

    ①建议先给孩子把城镇居民医保交上。

    ②推荐信诚人寿“未来有数”少儿教育金保额30万，附加少儿长期给付重疾30万，附加意外医疗5万元，附加投保人豁免保险费长期重大疾病保险，缴费期15年。

    可以得到的保障利益：

    ①教育金：高中教育金每年18000元，连续领3年（15、16、17岁）；大学教育金每年54000元，连续领4年（18、19、20、21岁）；

    ②红利分配：21岁时，现金红利加特别红利累积约90676元（以中等收益假设计算）

    ③少儿重大疾病保障：30万元23种少儿重大疾病保障。

    ④意外医疗保障：意外事故引起的医疗费用每次最高可达5万元，入住重症监护额外给付5万元，每年不限次数。

    ⑤豁免保费保障：投保人不幸意外或者重疾，将豁免保险费，并保证继续给付教育金且继续拥有重疾和意外医疗险的保障，关爱永相伴。以上产品组合每年需支出保费19894.9元。

   女儿保险计划的特点：

    建议把小女儿的城镇居民医保交上，在孩子拥有小额医疗金报销的同时，针对孩子的年龄特点，补充充足的意外医疗金以及重疾医疗金的保障，同时给孩子存一笔专款专用的教育金，保障孩子的教育。

    这份计划是给孩子的一份最珍贵、最有意义的礼物，它包括了教育基金，保障基金，健康基金，当为孩子存下第一笔钱的时候，家长对孩子的关爱将一直伴随她的成长。

    假如将来孩子领取的教育金足够支付教育费用，那么孩子的定投基金可以用来支付其他必须的费用。假如孩子将来有出国留学的机会，那么这笔教育金和每个月给孩子定投的基金也足够孩子教育的费用，使孩子能健康快乐的长大，然后接受良好的教育，能在今后的社会中有很好的社会竞争力，有一个好的未来。

   13号家庭保险案例设计总结

    综上所述，全家人的保障计划每年保费合计118718万，其中保险保障费用支出为45689.5元，占家庭年收入的8%，符合保险保障费用占家庭年收入10%—15%的规定，其余养老费用以及教育金费用支出应算在投资类。

所有保障计划费用在家庭年收入中占据合理比例，不影响家庭准备换大房子的计划。因为家庭现金及存款225万元，可以部分取出来支付大房子的首付，剩下的家庭现金及存款留足6个月家庭支出的生活储备金以及家庭意外储备金，其余部分可以根据需要花费时间的长短以活期储蓄存款、定期储蓄存款，以及股票、基金等方式进行分散投资。

    针对13号家庭的所有保障计划，把家庭所有有可能面临的风险，如意外、大病医疗、孩子的教育金，以及养老保障等风险都考虑到了，使整个家庭有足够应付风险的能力，孩子能健康快乐的成长，接受良好的教育，男女主人健健康康到老，有一个有钱、有闲、有健康的老年生活。

    需要说明的是，理财是很个性的，以上方案也仅仅针对该家庭目前提供的基本情况所制作，未来需根据家庭情况变化适当进行动态调整，以适应理财需求。

    作者：信诚人寿河北省分公司  王少举

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