挥霍掉不如钱生钱 专家详解各档年终奖理财方案

　  有关年终奖话题，在每年的这个时候，总会被炒得火热。

　　2009年，中国经济呈现出“V型”反转，顺利完成保八的任务。经济的迅速复苏也使不少的行业迅速走出低谷。忙碌了一年的人们，会收到年终奖大礼吗？经济出现“V型”反转，年终奖的金额会不会也出现大幅反弹？这些问题已成为职场人的焦点话题。前段时间，国内某知名网站推出调查：“2009，你能拿到年终奖吗？”有近千位网友投票，结果显示，31.6%的人表示，“有年终奖，而且会比去年多”。

　　年终奖到手，这钱该怎么花？是像守财奴似的放在枕边每天睡觉前数上一遍，还是像购物狂一样冲进商场疯狂SHOPPING？或是把钱存起来以备不时之需?还是要不迫不及待地投入股市，成为万千股民中的一员？

　　年轻的潮男，已经瞄上了心仪已久的IPHONE，就等着年终奖发下来之后直奔卖场；

　　时尚的靓女，盯上了COACH的手提包，就等着年终奖到手，然后进场血拼；

　　对于身背巨债的房奴来说，这笔钱相当于两个月的月供；

　　对于有孩子的家庭来说，这笔钱相当于好几个月的奶粉钱……

　　辛苦了一年，犒赏下自己还是非常有必要的。但犒赏完之后，就坐吃山空？咱是不是应该做点啥？

　　曾看到一MM的QQ签名这样写着：春天，我把老公埋到土里，到了秋天我就能收获好多好多老公。要我说，埋老公不如埋点人民币，到了秋天就可以收获好多好多人民币。看似在做白日梦，其实不然。人民币是可以埋的，钱是可以生钱的，不过不是埋在土里。领到年终奖的时节，正是播种人民币的季节。积极地进行投资理财，从你的年终奖开始计划，秋天的时候你也可以收获很多很多的人民币。 记者吴旭晖

　　新年理财从年终奖开始

　　理财专家详解5千~10万年终奖理财方案

　　A

　　事业单位员工年终奖

　　5千元左右

　　理财人物：杨小姐，25岁，成都某事业单位员工。今年的年终奖大约5000元。

　　家庭情况：杨小姐目前单身，年收入大概6万元左右，每月支出3000元左右。尚未购房，与父母同住，近期有购车的打算。目前银行存款5万元，除社保外，还未购买任何商业保险。

　　理财计划：杨小姐准备让去香港的朋友代购IPHONE手机，预计花费5000元。今年是妈妈的本命年，要用这笔钱给母亲买个像样的礼物，计划在3000元以内；还有爸爸、外公、外婆的敬老钱。如此算来，预计花费1万元左右，这5000元的年终奖有些入不敷出。

　　理财师建议：买手机的计划调整一下，买个2000元左右的手机即可。在选择礼物上，可以购买一个父母、外公、外婆都可以用的东西，比如保健仪器等。杨小姐工作较稳定，可以花钱去参加培训，提升自己的技能，增加工资收入。并建议杨小姐购买商业保险，如定期寿险，一旦杨小姐遭遇意外，其家人可以获得赔付。杨小姐暂时单身，可买一辆小排量的车，可先申请信用卡，然后使用分期付款购车。

　　B

　　国有银行员工年终奖

　　2万元左右

　　理财人物：霍先生，28岁，成都某国有银行员工。今年的年终奖大约2万元。

　　家庭情况：生活和工作还算稳定，明年准备和女朋友结婚，家庭（包括女友）年收入约12万元。两人共同按揭了一套住房，分30年付清，每月还款3000元，已还款6年。目前有银行存款8万元，其余的钱都在股票里，约10万元。

　　理财计划：去年霍先生在股市中取得了不错收益，但8月以后，市场赚钱难度越来越大，霍先生希望把资金从股市中逐步撤离。在找不到更好投资渠道的时候，霍先生计划从股市中提出3万元，加上2万年终奖，凑够5万元提前还贷，减轻还贷压力。霍先生还希望在2010年底按揭购置一辆10万元左右的轿车。

　　理财师建议：28岁的霍先生处于职业上升期，银行工作又较为稳定，45岁前，收入会随着年龄增加而增加，贷款分30年付是一个理智选择。

　　如果霍先生要选择提前还贷的话，目前并不是一个好的时机，由于国家目前利率水平较低，房贷平均利率是在5.5%左右，而从去年的经济环境看，股市、理财产品的收益率是绝对大于5.5%的。

　　此外，从还款时间看，霍先生已还了6年，还剩24年，实际上在过去的6年中，他基本上还掉了全部贷款利息的20%左右，如果提前还款，就是还掉“低成本的优质贷款”，因此提前还贷是一个非常不明智的选择。比如去年银行某种一年期的信贷理财产品，利率就达到了5.6%，比房贷利息还要高，霍先生不需要为了一个低利息成本的还款，丧失一个获取高利率回报的机会。

　　去年霍先生取得不错的股市投资收益，是因为国家放出很多的流动性，股市的风险相对减小，取得收益并不奇怪，但是在今年政策不明的情况下，在股市中再取得较好收益可能会比较困难。霍先生需要在观望市场的同时，寻找股票型基金，或者将手中的资金换成银行的理财产品。

　　而更为重要的是，霍先生计划明年结婚又要买车，8万元的存款是不够的，但是由于现在结婚都是要收红包的，收支相抵，估计霍先生买车加购房还贷需要10—15万左右，建议霍先生将年终奖5万元暂时不要动用，用作储蓄或7天通知存款等，为结婚做准备。

　　C

　　销售主管年终奖

　　5万元左右

　　理财人物：马先生，35岁，某房地产公司销售主管；马太太，29岁，某广告公司业务主管，年终奖估计在5万元左右。

　　家庭情况：前年新购买了住宅，申请了40万元按揭贷款，分10年付清，每月还款4000多元。家庭年收入25万元左右，银行存款5万元，持有的股票市值有10万元，此外还有5万元的理财产品，今年6月份即将到期。马先生、马太太有一个2岁的孩子，准备上幼儿园，家庭每月支出费用在1万元左右。

　　理财计划：希望小孩能上一个较好的幼儿园，为今后读小学预留教育基金。计划将5万的年终奖投入股市，加大股票投资，实现资产的增值保值。

　　理财师建议：在政策面不明的情况下，今年股市上可能会出现板块与个股的频繁轮换，需要时间进行选股，而两位理财人都是部门主管，工作繁忙，相对投入股市的时间可能较少，因此建议这5万元用于购买基金，寻找一个口碑较佳的基金公司，品种方面建议投资指数型基金。此外，两位年收入25万元，月收入就在2万左右，可以做个资金定投，每个月300、500元，压力也比较小

　　在银行储蓄方面，有3万元做流动资金就可以了，其余可以分散投资，如买定期寿险或者分红型保险，至于小孩的教育基金，除股票和基金的收益外，还可以适当增添一些教育型保险，为大学或中学做准备，此外还可以购买投资性银条，因为金价在去年涨幅较大，银条增幅相对缓慢。

　　D

　　企业副总年终奖

　　10万元左右

　　理财人物：邹先生，45岁，某企业副总。年终奖在10万元以上；邹太太，41岁，某公关公司老总。

　　家庭情况：家庭年收入大约80万元，已在城区有三套住房，车子是单位配的，每月需还按揭9000元，还余20年，每年交纳保险2万元。孩子今年18岁，正在读高三，计划高中毕业后出国留学。大部分资金都存在银行里，目前有银行存款80万元，另有基金20万元，股票20万。

　　理财计划：准备将10万块年终奖存进银行，作为教育基金，为孩子出国准备。希望实现资产的保值增值，有利于今后养老。有意向购买黄金或房产。

　　理财师建议：建议10万元年终奖不存入银行，而是用作投资，邹先生已经有80万元存款，基本能够应付留学产生的费用，这笔钱可以用作投资，但是黄金和股票都不是最好的选择，黄金在去年已经走到了高位上，鉴于美元正走上加息通道，因此今年投资黄金的风险会较大，而房子邹先生已经有了3套，再投资的意义并不大，并且从国家一季度的政策来看，还是不希望房价过快增长，邹先生若投资的是高端住宅或者别墅，物业税一旦出台，会面临很大的风险，商品住房又在打压之中，再过10年，邹先生就要进入养老阶段，因此风险分散、产品分散就显得特别重要，可以再增加一些不同种类的产品，如保险、基金、债券、银行理财产品等，达到分散风险的目的。

　　记者吴旭晖陈春雨（以上理财师建议均由民生银行成都分行理财师陆潇骋提供）