讲座实录：如何打造通向财务自由之路

　　这边当中，我想我们每个朋友可以自己对号入座，你处在哪一个阶段，今天课上面会有对应的意识，如果你已经到资本家这个阶段，今后理财当中越来越理顺，但如果处于中间半山腰阶段，要抓紧学习理财知识和技术，如果处于底层有一组数据告诉你们投资自己的重要性。今天主要内容，一个多小时给大家阐述一下，我们一项调查结果富人理财结果和一般人的差距，今天这个课程当中可以看一下，2005年的时候当时我去台湾学习，当时在台湾有一个著名理财机构叫普罗财金，在那里我拿到很多他们亲自调查出来的数据，这组数据当中抽掉来自于银行体系1400名客户，这1400名客户当中其中有有121名是金融净资产超过三百万，第一个调查富人财富来自于哪里，您认为富人财富来自于哪里？

　　回答：投资。

　　回答：我的感觉好多富人白手起家，最后通过努力。

　　回答：主要来自资本收益。

　　刘干霄：其实在我们之前，我们想到很多人在当前社会当中这种第一种是天生财富来源，第二种就是白手起家的，一定拥有一个极强的核心竞争力，比如说比尔盖茨就属于这种类型，靠掌握一个社会趋势，并且相对应的技能发明微型计算机，发明windows系统，还有很多朋友会想会不会靠投资呢？巴非特就属于这类人才。不管各种方式，这个调查数据当中他们工作所得，基本上是他们总收入80%以上。这张图靠左边是富人的回答，这边是一般人的回答，我们一般人肯定会说大多数收入来自于工资，来自于工作所得，但实际上富人收入大多数来自于工作所得。比如巴非特是不是在投资？但是大家想一想，他的投资是不是他的工作？他的投资就是他的工作，索罗斯也是一样管理量子基金为自己的职业，他的收入基本来自于这个群体，包括前面提到了比较大的资本状态。这个里面当中像我们这种社会体系，第一批先富起来的人，在知识经济体下基本靠自己核心竞争力取得财富的，基本靠自己，靠技术，靠资源，靠眼光等等，而不是靠一个政策层面。

　　第二个，他们普遍工作时间比我们一般人都多，我们很多时候会想到富人是不是工作时间少？不是，这组数据当中告诉我们真实的状态，富人工作时间往往比我们更多，我平时做客户关系当中，有一些比较高端的，约他们一次比较难，感觉到他始终在忙，这种忙按我们理解，比如他在打球，跟朋友聚会，其实在他的生活圈子都是他的工作，像我们周末可能在看电视纯休闲，对他而言他的休闲性质就是纯工作的性质，你看周六日谈项目都是最忙的。每周工作时间最长往往是老板，不是打工族，他们更注重自己时间，精力的投入。

　　第三个阶段是不是富人比较奢侈，其实不是这种概念，这组数据给我们一个真相，虽然消费的总量比我们多，但是跟他们财富相比较而言，他们做投资计划的时候往往更侧重于预算，更侧重于日常支出，日常消费品当中更侧重于维修和保养，而不是频宽维修和更换。如果一般收入阶层，像白领阶层很容易换东西，这双鞋不好马上换掉，那个电脑不好马上换掉，但是你看你自己身边就可以了，有一些家庭状况特别好，一台电脑用了五六年还没换呢？其实他们更懂得金钱价值，知道钱来得不容易，更注意不浪费。这个因素当中很重要，这张幻灯片可以拍下来，这个里面可以告诉我们常规上致富过程当中最重要的因素是什么？在富人回答过程中第一个重要的是专业知识和技能，但这个专业知识和技能不是我在金融市场投资，而是我自己真才实学。专业知识和技能不是投资知识，而是自己的真才实学，他们更多靠劳力，靠工资收入增加，第二个是靠理财规划，第三个靠他的储蓄习惯。我们看一般人前三位，一般人会把投资技能作为第一位，第二位才是靠我自己的真才实学，第三位他不认为是储蓄习惯，第三位认为是良好的健康状况，自己的身体状况。这两组前面三个排序因素都不一样的，如果理财失败了可能因为什么原因呢？富人认为理财失败第一个认为杠杆太高，风险和收益不对称，比如做期货典型的杠杆太高，比如我买一新车一旦发生车祸就会损失很大，这种概率比较高的。第二个不做财务规划，举例，比如说税收，很多人不规划税收，大家有没有想过一个概念，如果我们资本利得税一旦开征，短期25%，长期15%，今年假如说放一百万在股市当中，今年年底拿出来涨了两百万，是不是增值一百万，通常税率25%，还要拿出25万上交国库，这是短期基本利得税。比如长期的呢？我有一个房产，就在三环上，两百万，等我离开的时候已经变成一千万，这个时候增值800万这个按长期利得税走的，比那个税率要低，低到15%，大家可以算出来120万，所以在他们眼里不做这规划往往是有很多漏洞的。第三个大家可能平时没有特别关注，替人做担保，举例，他问他借钱，他不太信任他，但是他跟我是朋友，找我找担保，当然有可能是无偿的，也可能是有利益关系的，结果他出现坏账，没有及时还，就没有钱还他，这对我的财务损失就是巨大的。咱们中国很重交情，很重面子，很重人际关系，所以民间经常有替人担保这种事情发生，比如说我自己的父亲，我在老家安徽的时候，我父亲曾经给别人做担保，结果A还不上B的钱，然后我爸爸只能拿自己的钱来还，于是我妈妈跟我爸爸吵了一个星期的架，最后人家两口子还要闹结婚，于是这几万块钱都是我爸爸还的。这种在我们生活中可能看似无意，第一期讲座有人特意问到我这种民间借贷的风险。