收入不稳定的生意人如何理财才能让生活有保障

　　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：

   网友基本信息：

   家庭状况：我们三口之家，我今年38岁，妻子35岁，两人做生意，收入来源不稳定，09年总收入35万。孩子10岁。每月日常开支1万。家庭总年保费2万元，其中1万元是万能保险，两个大人一人5000元保费，保额分别是20万元，有社保。两个老人和我们一起生活，无任何保险和收入。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　资产：自住房一套，市值120万，投资房75万，收租5000元/年。车一部25万。基金市值100万，每月定投4000元，分别在四个基金上。现金有5万定期一年，23万元银行短期理财产品，活期现金16万元，主要用于打新股。投资股票2万元。

　　理财目标：因收入不稳定，考虑到如何理财使以后的生活有保障？（有保险顾问建议我购买平安的富贵人生，年交费近五万，交五年，每两年返9000元，终身返还，每年不定额分红，想问这是否适合我的情况？）

    搜狐理财特约北京中天嘉华理财顾问有限公司理财规划师赵妮答复如下：

　　根据您提供的信息可以看出，您的理财意识还是比较强的。综合了解了您的资产状况，由于您每年的收入不确定，平均按照每年35万元作为标准。每月开销为1万元，每年大概有结余23万元，我们可以从三个方面来梳理您的资产。

　　1、流动资产部分：

　　您目前有23万的银行短期理财产品，活期现金16万，现金5万定期一年。您的流动现金有点偏多，鉴于您做生意可能对流动性有一定的要求，所以23万的银行短期理财产品还可以考虑，这部分资产相当于一年的结余。准备金部分可以留有日常开支的3—6倍足矣，这部分资金可以通过货币型基金的形式存放，因为货币市场基金的年化收益率应远高于0.36%的活期存款利率，并具有很强的流动性，赎回是T+1天到帐。另外：16万元用于打新股的钱和5万的定期存款建议您通过其他的理财途径来增值。

　　2、保障规划部分：

　　夫妻二人有社保，但是国家的社保都是基本保障，并且您购买的万能险多数有分红性质或者养老，没有重疾部分。建议夫妻二人和两个老人各自上份重大疾病险。对于平安的富贵人生，这是个定期返钱的分红保险可以附加大病险，此类保险的累积现金红利可抵抗通胀对保额的冲击，可以考虑购买。不过建议您在保险配置方面不要太多，一般占您家庭资产的10%左右是比较合理的。

　　3、投资规划部分：

　　您的基金市值100万，建议您可以考虑些高端的理财产品，例如基金公司的一对多、阳光私募基金及类固定的信托产品。每年23万结余中的部分，16万现金与5万的存款，可以考虑配置到这部分资产里，鉴于目前股市回暖，建议以6：4的比例配置到基金和类固定上。这部分资金占您整个资产的60%--80%。另外4000元的基金定投可以继续，建议您可以考虑定投到一支指数型基金上，小孩的教育金可以通过基金定投方式来实现，继续投下去也能解决自己的养老问题。2万的股票可以持有，根据中国股市3—5年的牛熊转换您可以考虑持有蓝筹股。另外也可以考虑把股票部分的资金配置到高端理财部分。如果资金还有结余的话，可以考虑配置些实物黄金来保值避险。

　　作者为北京中天嘉华理财顾问有限公司 理财规划师 赵妮

  （转载请注明作者及出处）