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　  余先生夫妇都是30岁。

　　家庭月度税后收支：

　　无稳定收入，各项生活支出约3000元，其中医疗100元，交通费100元，衣食费2400元，其他支出400元。

　　家庭年度税后收支：

　　利息和分红约5000元，证券买卖差价收入不确定，无其他收入及支出。

　　家庭保险状况：

　　未购买任何人身保险。

　　理财需求：

　　改变没有固定收入，希望能够实现稳定年收入36000元；

　　生活质量要求：由于不想要小孩，只想过稳定的生活，所以想通过投资能挣出日常生活费用，最好每年再略有盈余(至少别让老本缩水)；

　　投资风险的态度：由于经历了股市的斩仓和长期套牢，心理上能承受一定的风险。

　　个人财务状况诊断

　　资产＝生息资产＋自用资产＝1，000，000

　　净资产＝生息资产净值＋自用资产净值＝700，000＋300，000＝1，000，000

　　流动性比率＝流动性资产／每月支出＝100000／3000＝33

　　资产负债率：总负债／总资产＝0％

　　净资产投资率＝投资资产总额／净资产＝700，000／1，000，000＝70％

　　1．资产负债率为0，反映余家目前完全没有负债，家庭财务状况较好，综合偿付能力强。

　　2．未购买任何保险。余先生夫妇是职业股民，无固定收入来源，且都没有参与社会保险，家庭承受风险的能力较弱，一旦有风险事故发生，将严重影响理财目标的实现。

　　3．资产的流动性比率高达33，大大超过3－8的经验数值，这反映了余先生家庭将资金过多地闲置在活期存款上，影响了生息资产的整体投资回报率。

　　4．净资产投资率高达70％，体现了生息资产具有较大的投资运作空间，但生息资产种类较为单一，并且半数以上的生息资产是收益不高的银行存款，应考虑通过合理的资产配置，提高资产收益。

　　理财目标分析及建议

　　(假设货币市场基金投资年回报率2％，国债投资年回报率3％)

　　预留日常生活紧急备用金约10000元，以活期存款的形式持有。余先生夫妇也可以办一张信用卡，以防家庭临时性大额支出。

　　按生息资产约5％的比率，提取40000元用于购买货币型基金，以保持资产必要的流动性。最近市场表现较好的货币市场基金有嘉实货币基金，通常可达到2％以上相对稳定的投资回报率。

　　由于余先生夫妇都是职业股民，并无稳定的收入来源，要实现稳定年收入36000元，建议先考虑将现有市中心的一室一厅的自用住房予以出租，月租金收入大约有1500元，然后动用20万元存款在近郊购买一套两室一厅的二手房居住，可实现年租金收入18000元。

　　剩余存款150000元，建议购买国债或是万能型终身寿险(如中英人寿的“金荔枝”产品)，可实现3％以上的投资回报及高达300000保额的意外交通保障。

　　余先生夫妇目前专职炒股，长此以往，如果一旦投资运作不当，或者由于宏观调控，股市出现大幅调整时，将面临很大的风险，也必然会影响到未来家庭的生活。因此，建议夫妻中的一人去找一份相对稳定的工作，以他们二人的学历应可以找到月收入1000元以上的工作。

　　上述理财建议如果都能如期达成，基本上能实现稳定年收入36000元的理财目标。

　　再者，个人进行股票投资的风险较大，建议购买一线品牌的股票型基金，并且持有比例应占风险类资产的50％以上，以提高风险资产投资收益的稳定性和收益率。

　　教育投资：夫妇二人只想维持丁克家庭，但由于他们的学历仅为大专，尚且都还很年轻。因此建议每年支出3000元对自己进行教育投资，提高自身的综合素质。

　　保险规划：余先生夫妻未购买任何保险，家庭的抗风险能力很弱，随着两人年龄的增长，日常医疗保健支出逐渐变成家庭的最主要支出，并且高龄后可能发生的大病医疗支出将会大大影响家庭的财务状况。因此，建议现阶段夫妻双方购买定期寿险和重大疾病保险并附加意外保险，年支出保费7000元，夫妻每人可各获得10万元保额的重大疾病保险、20万元保额的定期寿险和20万元保额的意外险。

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