来源：理财周报
招商银行5款个贷新品：“消费易”最长50天免息期
“消费易”即时透支，“随借随还”省时省息，结构性固定利率住房贷款帮助规避风险
理财周报个人金融实验室研究员 李雯珊/文
在使人“眼花缭乱”的房贷产品中，客户怎样对产品进行组合才使得自己更省心、省息，招行总行的高级个贷经理杨先生作出如下建议：
目前，客户如果通过贷款进行购房的话，我们都建议其先申请开通个人住房循环授信业务。其实此项业务本质上与银行直接把贷款额发到客户的账户上没有太大区别，但传统意义上的贷款必须要满一年才能申请提前还款，而循环授信将更加方便灵活。
杨经理介绍说，当通过个人住房循环授信拥有一定额度后，可再使用招行的“随借随还”。这款产品的最大功能就是客户在资金宽裕却不愿提前还款时，将这笔资金存入账户可抵减掉一部分房贷利息，并且使用时可随时提取。“随借随还”业务可以通过网上、电话等非现场交易方式申办。
另外，招商银行还推出了“消费易”。如果客户除了购房之余还有别的大宗商品需要购买，就选择“消费易”。“消费易”与信用卡的性质有点相像，不透支的金额不产生任何利息费用，即使透支了，也拥有长达50天的免息期。
杨经理还介绍了招行的入住还款法与固定利率贷款，这两款为考虑到客户需要而开发的产品并不能太大程度上给客户带来还款利息上的优惠，但确实满足了不少客户在这方面的需求，弥补了市场的空白。
关于还款方式，杨经理表示，“目前最多使用的还款方式就是等额本息法，因为客户使用起来比较方便。”
据了解，目前招行推行的还款方式大致为等额本息法、等额本金法（递增或递减）、按期付息还本法、本金归还计划与自主月供等。根据杨经理介绍，使用等额本金法（递减）法算是最为“既实际又省息”，不过在还款初期压力较大。
按期付息还本法、本金归还计划与自主月供都是一些前期还款数量比较小的还款方式。这适用于还款初期现金流入不高，还款后期将会有一大笔现金流入的顾客，把压力都集中在还款后期。算起还款利息，等额本息要比等额本金的利息高，因为在初期本金的归还速度慢，致使利息随着时间的推移不断积累。
5款房贷产品
1. 个人住房循环授信
■ 产品介绍：
以所购或原已自有的住房作为抵押物向招行申请个人授信额度，在不超过授信有效期限和可用额度的条件下，被授信人可多次申请具有明确消费用途的个人贷款（可以用于购房、购车、装修等具有明确的消费类型）。
■ 产品特点：
1、一次授信，长期使用：可以提供长达30年的授信额度，需要再贷款时，无需重新办理抵押手续。
2、借款取款方便快捷：可通过网点或ATM机提款，也可通过网银自助提款，实时到账，或通过POS机刷卡消费支付。
3、贷款额度较高：最高可达抵押房产物的70%，未借取的授信额度不用收取利息。
4、还款随心所欲：可随时通过网银、ATM或网点还款，让额度不断循环使用。
■ 贷款利率：
招行根据个人的具体情况与贷款用途，来审批贷款的利率。一般情况下，一套房最低为基准利率的70%，二套房为基准利率上浮10%。
■ 首付标准：一套房最低三成，二套房最低四成。
■ 申办时间：银行审批时间为5至10个工作日，款项到账时间约在1个月之内。
■ 办理渠道：客户需亲自到网点递交申请等相关办理资料，如申请成功，客户便可以根据银行相关指引在授信额度内的进行资金存取。
■ 适用人群：自身拥有合法房产作为抵押物的都可申请办理，借款人可在授信额度内进行资金使用。
【点评】
个人循环授信作为银行新兴的贷款业务类型，在形式上有所创新，个人可以在授信额度不断循环使用，免去了传统意义上贷款资金到位后还是短缺的麻烦。未使用授信资金不收取利息，申请也相对容易，使用起来也是比较方便。
2. 消费易
■ 产品介绍：
在取得招行循环授信额度的基础上，可申请开通“消费易”。客户可在贷款总额度内获得免息消费额度，用于一卡通或网上支付；优质客户更可获得免抵押、免担保的信用额度。
■ 产品特点：
1、随时消费、即时透支：把授信贷款额度放进一卡通，可进行刷卡消费或网上支付等多种渠道进行消费，但不能提取现金。
2、透支额可100%转消费贷款：不设10%最低还款额。在免息期结束后，可将透支金额100%转为消费贷款，免息消费额度自动恢复。
3、贷款利率大优惠：免息期最长可达50天，利率超低，日息远低于万分之五，贷款额度最高不超过100万。
4、统一管理，一卡多用：存款、贷款、理财、透支统一管理，多功能集于一体。
■ 贷款利率：
一般情况下购房或其他消费类型的贷款利率为基准利率或上浮10%。
■ 首付标准：一套房最低三成，二套房最低四成。
■ 申办时间：银行审批时间为5至10个工作日，款项到账时间约在1个月之内。
■ 办理渠道：客户需亲自到网点递交申请等相关办理资料，如申请成功，客户便可以根据银行相关指引在授信额度内进行资金存取。
■ 适用人群：自身拥有合法房产作为抵押物的都可申请办理，借款人可在授信额度内进行资金使用。
【点评】
与信用卡的功能差不多，但不能提取现金进行消费。所以客户在使用时要了解好购买的产品等能否通过刷卡消费实现。
不过，考虑到消费的金额大小，客户在使用时要计算好免息期限等相关影响优惠的因素，免得利息滚到一大推才记得还款。
3. 随借随还
■ 产品介绍：
在获得招行个人授信额度并签署有关协议后，可以通过网上银行或电话银行办理借款和还款手续。其中该业务国内首创“自动提前还”功能，客户只要设置专门的还款账户，存入该账户中的人民币活期存款每天自动用于提前还款，最大限度节省利息。
■ 产品特点：
1、方便快捷：通过招商银行网上银行专业版、电话银行快易理财渠道借款，瞬间到账，无须前往网点。
2、想还就还：通过网上银行（专业版、大众版）、电话银行快易理财随时偿还贷款，早还一款多省一天息。
3、自动提前还款，国内首创：设置专门还款账户，存入该账户中的人民币活期存款每天自动用于归还贷款，日日省息。
4、一次申请，反复使用：一次开通“随借随还”，在授信额度内可以反复使用，最高授信额度为50万元。
■ 贷款利率：
一般情况下购房或其他消费类型的贷款利率为基准利率或上浮10%。
■ 首付标准：一套房最低三成，二套房最低四成。
■ 申办时间：银行审批时间为5至10个工作日，款项到账时间约在1个月之内。
■ 办理渠道：客户需亲自到网点递交申请等相关办理资料，如申请成功，客户便可以根据银行相关指引在授信额度内的进行资金存取。
■ 适用人群：自身拥有合法房产作为抵押物的都可申请办理，借款人可在授信额度内进行资金使用。
【点评】
与目前国内部分银行推出的存抵贷相类似，这款业务更是招行率先推出。这项功能把手中多余的钱发挥得“淋漓尽致”，把钱放进该账户能抵扣相应利息，比普通的存款利息要高，也是省息的好办法。
4. 个人住房贷款入住还款
■ 产品介绍：该产品提供了从6个月至12个月的多个入住准备期供客户自主选择，在入住准备期内，客户的住房贷款可以只还息不还本。
■ 产品特点：
1、贴心服务，因您而变：充分考虑到部分客户在支付购房首期款后，需要筹集资金装修房子、购买家具、电器等，从而希望在贷款初期降低供款压力的需求。
2、申请办理便捷：只要直接到银行网点申请办理就可以使用，在停本还息期间，可采用按月付息或按季付息中任一方式，对按季付息的客户，不收取复利。
3、人性化管理：客户在享受完停本还息的优惠期后，招行将自动将客户的每月还款额度与方式转为约定的还款金额与方式。
■ 贷款利率：目前一手房最低为基准利率的70%，二手房为基准利率上浮10%。
■ 首付标准：一套房最低三成，二套房最低四成。
■ 申办时间：审核时间为2至5天。
■ 办理渠道：客户需亲自到网点递交申请等相关办理资料，如申请成功，便即可享受在约定时间内只还息不还本的服务。
■ 适用人群：只要是招行住房按揭贷款的客户都可以申请，但前提是必须有足够的还款能力。
【点评】
该款产品会给申请人在初始入住阶段减轻还款压力，不过由于最少可以6个月不用归还本金，这就使得在约定入住期过后因本金没有减少，使得利息有所增加。这款产品是一个“缓冲品”，对客户省利息作用不大。
5. 结构性固定利率住房贷款
■ 产品介绍：客户与招行约定一个固定的期限，在该期限内贷款始终按照合同约定的贷款利率计息，利率固定不变，固定期满后，按照合同事先的约定来确定剩余期限内的贷款利率水平及重定价周期的业务。
■ 产品特点：
1.利率固定，月供固定：在固定期间不受人民银行利率调整的影响，保持还款月供不变；
2.结构特色，节省利息：同样的固定期限，采用结构性固定利率的贷款比不采用总利息支出小。
3.多档期限，自由选择：提供3、5、10年等3个档次的固定利率期限；贷款可以分段执行不同的固定利率标准。如固定5年的贷款可以在前2年执行一个固定利率标准，后3年执行另一个固定利率标准；固定10年的贷款可以在前5年执行一个固定利率标准，后5年执行一个固定利率标准。
4.手续简便，多次固定：只需向招行提出固定利率申请，即可办理该业务。固定期满后，仍可随时到招行再次办理固定利率业务。
■ 贷款利率：3年固定利率为5.4%，5年固定利率为5.85%（其中如采用分段执行，前2年利率为5.67%，后3年为5.94%），10年固定利率为6.03%（其中如采用分段执行，前5年利率为5.85%，后3年为6.3%）。
■ 首付标准：一套房最低三成，二套房最低四成。
■ 申办时间：审核时间为2至5天。
■ 办理渠道：客户需亲自到网点递交申请等相关办理资料。
■ 适用人群：招行住房按揭贷款的客户都可以申请，但必须有足够的还款能力与能承受固定利率贷款下的相应风险。
【点评】
办结构性固定利率贷款就同投资一样， 客户预计国家贷款利率处于上升阶段才“有利可图”。根据目前招行所提供的贷款利率是要比目前优惠政策下的利率要高，但也属于可接受范围之内。这个产品的使用的确要三思而后行，它就如同一项博弈。
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