为四类“鸡肋保单”开处方

　　“有些保单是在做保险的朋友推销下，‘盛情难却’投的保；有些是不堪保险业务员的密集轰炸，应付购买的。现在看来，手中保单虽多，却显得过于杂乱从而弱化了保障功能，这类保单该如何来处理呢？”据笔者了解，由于人们对保险缺乏足够的认识，有些保单花了很多钱买来却并不符合家庭的需求，从而使得食之无味、弃之可惜的“鸡肋”保单大量存在。那么，投保人该如何漯TD>

　　鸡肋保单1：

　　保额偏低 保障功能无法满足需求

　　“原以为几万元的健康险保额完全能够应付未知疾病风险，没想到真得了大病，这点理赔金根本无法支付手术费！”35岁的姚女士在几年前购买了一款保额为5万元的终身重疾险，当初看上这份保险，就在于其保费低、保障病种也较多。几个月前，姚女士被检查出患有乳腺癌，早期发现虽然可以手术治疗，但治疗费用却很高，这份保险赔付连手术费的三分之一都不到，姚女士这才发现当初这份重疾险的保额太低了，难以起到有效的风险转嫁作用。

　　诊断：在当前，不少人把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此对于一般消费者来讲购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般投保人来说也没有必要。

　　支招：专家还要提醒投保人注意的是重疾险所保病种并非越多越好。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

　　鸡肋保单2：

　　重复投保 并非多得保费

　　“我已经有一分医疗保险了，想再买一份，多一分保障。”有这样想法的投保人并不在少数，在他们看来，在不同的保险公司投保同一类保险，出险后能够获得超额赔付，其实并非如此。杨先生便遇到这样的事情，去年他在两家保险公司分别投保了相差不大的两份医疗险，前不久生病出院后，去理赔却只能得到一份赔付，这让他很是想不通。

　　诊断：专家表示，大多数人身保险并不存在重复投保的问题，比如寿险，只要投保人愿意多付保险费，就可以买到更高额度的保障。但是，人身保险中的一些费用报销型医疗险，如普通住院医疗保险、意外医疗保险等，虽然可以在多家保险公司同时购买，但出险后，理赔总额只能在实际发生的费用额度以内，并不能获得超额赔付。例如，被保险人某次住院医疗花费了1万元，虽然他在两家保险公司分别购买了保额为1万元的普通住院医疗保险，但此时他能获得的补偿金额最高就是1万元，并不能获得超额赔付。

　　支招：如果重复投保的两份费用报销型保险年限不到五年，退保损失比较大。专家建议杨先生应该在持有保单的同时转换产品，适量增加保障性的保险产品，例如重疾险、意外险等。

　　鸡肋保单3：

　　将投保当成投资 没想到竟亏了本

　　“听说买保险就像把钱存银行一样。原以为买了投连险，既能得到保障，还能得到不少收益，谁想到现在账户上还有亏损，想拿出来给儿子结婚装修房子的计划都泡了汤。”王先生一提起这件事懊悔不已。

　　诊断：投资型保险主要分为分红险、万能险、投连险三类。这其中，虽然分红险、万能险承诺保底收益，但也不是包赚不赔的，因为需要事先承担一定的手续费支出。专家表示，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。手续费在头几年的扣除比例较高，因此，购买投资型保险最好做好长期投资的准备，收益才有保证。而对于投连险来说，因为设置了专门的投资账户投资于证券市场，风险更高。特别是去年以来，股票市场剧烈震荡，投连险甚至出现了大面积亏损的现象，因此该险种只适合风险承受能力较高的人士购买。

　　支招：保险安排最好能在对所购险种有一定了解的基础上，再根据自己和家人的需求，根据自己的经济预算巧安排。克服盲目跟风的心理，也许可以走出家庭保障安排的误区。王先生需要做的是，如果确有使用资金的需要，可以考虑在亏损较小的时候退出；否则可以做中长期持有计划，等待账户金额的回升并获取一定的投资收益。

　　鸡肋保单4：

　　投保不科学 造成该保的却没保

　　周先生年收入约10万元，是家庭的主要收入来源，女儿今年刚上小学，虽然夫妻二人有基本的社会保险，但仍然购买了不少商业保险。他的家庭每年要花费2万元在购买商业人身保险上，包括女儿的一份教育金保险和意外险、妻子的一份养老险和万能寿险，而周先生自己却没有投保什么商业险。

　　诊断：每年花费2万元投保，占到家庭收入很大一部分，可见该家庭风险意识很强。不过，周先生的家庭保费支出虽不少，却存在很大隐患，关键就在于作为家庭支柱的周先生缺乏必要的投保，也就是说最应该投保的人却没有投保。因为对于这个三口之家而言，最大的风险是周先生发生意外或不幸，家庭支柱轰然倒下，导致家庭收入锐减，家人的生活质量就可能骤然下降，女儿的教育金也失去了最主要的来源。周先生一家应在遵循“先近后远，先急后缓”的原则基础上，要先给家庭责任最重的成员上好急需的保险，其次有余力了再考虑其他的险种、其他的家人安排。

　　支招：保险专家建议，周先生的家庭应为周先生安排相应的定期寿险和意外险。和理财目标需要安排轻重缓急一样，购买保险也有一个总原则：优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。