一张保单引发重重矛盾 再婚家庭变更保单解纠结

　　赵先生的再婚家庭原本很幸福，可却由于一张寿险保单引发了重重矛盾，如何既让与前妻所生儿子有所经济依靠，又能化解太太对未来生活保障的担忧呢？

　　在广州工作的赵先生原本有个幸福的三口之家，不过最近却因为一份保单弄得矛盾重重。

　　原来，这是赵先生的第二段婚姻，今年43岁的他曾有过一段婚姻，并和前妻育有一个儿子，抚养权归前妻，现在已经就读初中。与前妻离婚后1年多，赵先生与现在的太太结婚了，今年年初，两人的女儿已经5岁了。

　　在第一段婚姻过程中，赵先生曾给自己买过一份30万元终身寿险保单，当时受益人的名字填了前妻和儿子，并各占50%的受益比例。原本这件事情他已经淡忘，没想到，最近太太在整理房屋时发现了这份保单，除了责怪先生“隐瞒”保单外，太太还要求他更改受益人，将前妻和儿子的受益权改为她和女儿。

　　赵先生认为，将前妻名字去除，改为女儿名字是情理之中的，可他依然想保留儿子的受益权，于是两人争持不下。

　　先生是家庭顶梁柱

　　赵先生在一家咨询公司做部门负责人，每月收入22000元。太太原本是一家医院的护士，可自从结婚怀孕后，就留在家中照顾孩子，当起了全职太太。

　　赵先生说，由于他是家庭经济唯一来源，因此太太凡事都很依赖他，这可能也是太太对保单受益人如此介意的一个原因。

　　目前，家庭每月的开支在5000元左右，包括家庭饮食开销和女儿幼儿园学费等，当然也包括了每月800元给儿子的抚养费（赵先生和前妻约定，儿子大学毕业前，每月给予800元的生活补贴费）。因为公司待遇不错，赵先生的交通费、电话费都可以报销，所以节省了不少开支。

　　每年年终时，赵先生也能拿到一笔数额可观的年终奖金，一般不低于7万元。

　　人身保险仅有一份

　　家庭资产方面，赵先生和前妻原有一套房产，在离婚时给了前妻和儿子，而他得到了约30万元的存款。与现在的太太结婚后，两人合力购买了一套140平方米的房产，目前价值约200万元。这套房屋的产证上有赵先生和太太两人的名字，房贷已经全部还清。

　　辞职在家的太太除了照顾孩子外，还会做些股票解解闷，因为入市时正逢好时机，倒也赚了不少钱。现在，股票账户中的资产总数已达48万元。除此之外，两人还有一辆价值18万元的家庭用车及4万元的流动资金。计算下来，家庭总资产达到了270万元，无任何负债。

　　而在保险方面，赵先生和太太却从未上心过。一是因为太太曾在医院工作，有一些方便就医的渠道，另一方面，两人也缺乏这方面的意识。

　　据赵先生说，就连唯一的那份终身寿险，都是在多年前应朋友所托购买的，要不是太太整理房间时发现了保单，自己还真把这事情给忘了。更没想到的是，发现保单后还惹出了麻烦。现在，他最想做的就是平息家庭“战火”。他说，想在保单上保留儿子的名字只是出于对孩子的关心，离婚后，除了每月给一笔抚养费外，他也没有更多地给儿子关怀，现在，如果去除儿子的受益权，会让他有种愧疚感。在如此两难的情况下，他希望理财师可以指条明路，既化解夫妻矛盾，又能保留住儿子的一份权益。

　　每月收支状况 （单位／元）

　　合理合情安排“半路夫妻”的保单

　　文 本刊金融工作室 上海市理财规划师 张安立

　　赵先生投保的是一份终身寿险，也就是当他去世时，受益人可以拿到规定金额的保险金。按目前的合同，前妻和儿子将各自得到15万元，这一可能的结果触怒了太太。

　　一般来说，在婚姻存续期签订的保险合同，在离婚后被保险人或投保人没有提出受益人变更的，一旦出险，前妻或前夫仍可以得到赔偿金。因为没有迹象表明，前妻或前夫会产生道德逆选择。因此，比较稳妥的做法是在离婚后变更保单受益人，取消前妻或前夫的受益权，另立其他受益人。

　　儿子女儿“一碗水端平”

　　只是赵先生的情况稍微复杂些，他这份保单的受益人除了前妻外，还有儿子。在我们看来，现在的太太之所以想要为自己和女儿争取受益权，是因为赵先生是她们唯一的经济支持，一旦离开赵先生，她们的生活状况会发生质变，这种风险是非常可怕的。因此，太太希望借助终身寿险的力量，为自己和女儿多争取一点保障，这当然在情理之中。

　　而从赵先生的角度出发，虽然已经与前妻离婚多年，可儿子毕竟也是“心头肉”，他自然也希望给儿子一个更好的未来。而且在离婚时，赵先生答应在儿子大学毕业前每月给予800元的抚养费，当他考虑到自己一旦身故，儿子的这笔抚养费会没了着落，就会想要保留受益权，这当然也无可非议。

　　表面看来，要化解这场家庭风波非常困难，实际上，只要做些简单的调整就可以了。

　　我们认为，太太想要的，其实是赵先生对她和女儿的长期保障。特别在女儿的成长过程中，由于太太没有工作，对赵先生的依赖性会很强，她需要有足够的资金过日子。而对儿子来说，15万元的保险金除了是大学毕业前的经济保障外，更是一种父爱的体现。

　　因此，我们建议赵先生先将终身寿险的受益人更改为儿子和女儿，受益比例各为50%。由于赵先生是被保险人，因此直接提出变更就可以了，无需得到原本受益人的同意。

　　家庭支柱加大保障全家安心

　　其次，赵先生可以另外投保一份定期寿险，受益人为现在的太太。保险金额可以定在100万元，保险期限可设20年左右。因为从赵先生的家庭资产状况以及收入结余状况而言，30万元的寿险保障显然是不足够的。

　　这样加保后，在女儿成长过程中，即便赵先生不幸去世，太太也能得到一笔赔偿金，母女二人的生活应该不成问题。而20年过后，女儿应该已经有了经济收入，家庭的储备也已经积累更多，不必担心生计问题。由于定期寿险的保费较终身寿险低很多，因此保费支出上应该不会有问题。

　　此外，我们也鼓励赵太太多学学投资理财，作为一个家庭主妇，在没有工作收入时，如果学会了“钱生钱”的本事，同样可以养活自己和女儿，甚至能够赶超丈夫的赚钱能力。现在，中国的金融市场正逐步开放，投资渠道也是越来越多，除了股票投资外，赵太太还可以关注黄金、收藏品等等，在努力获取收益的同时，说不定还能培养多一些的兴趣爱好，给自己的生活增添乐趣。

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