访谈实录:关注女性健康 半边天如何"险"中求安心

　　不同年龄段的女性如何选女性保险

　　主持人：我们这里有几个网友的提问，有一位网友问，“我刚开始工作，25岁，需要购买什么样的产品？”

　　张钱：我想25岁，刚刚工作，她的经济基础可能不是很好，但是她的风险并不是说因为她年轻就一定少了。

　　主持人：刚刚曹教授也介绍了，有些疾病的发病年龄也是越来越年轻。

　　张钱：我想她要考虑几个方面的问题，首先她考虑的最基础的就是医疗险，虽然我们现在都有基本医疗了，我们的社保制度也在推行全民保障的概念，但是基本医疗毕竟是一个保障水平不是那么高的产品。从我们目前的统计数据来看，一般来说，你要真正的发生重大疾病医疗之后个人还要支付大概40%以上的费用，其实这个费用相对我们来说还是挺高的，特别是新工作的人群，经济基础是没有的，这样一旦出现任何问题，对他的经济都会造成很大的压力的，所以医疗保险我建议必须要考虑的。现在像我们公司都是有专门的关于社保补充的医疗保险产品，可以选择。

　　第二个要考虑疾病保险，就是咱们通常说的重大疾病保险，因为现在疾病发病年轻化还是比较明显的，而且疾病保险都是长期保险产品。长期保险产品有两个特点，一个是国内大部分都是采取的均衡保费的，就是说只要投保时交多少钱就一直交多少钱，如果你年龄越年轻，你买这个保险产品相当于提前给自己增加积蓄，这样你交的保费也会少。比如同样20年期，25岁的人和35岁的人，他交的保费是不完全一样的。所以年轻的人这个时候可以选择重大疾病保险，这个时候保额不一定太高，因为经济条件有限。第二个，像这种长期保险都有两种，一种是定期的产品，就像我们存自行车一样，骑自行车会存车，到哪个地方都要交2毛钱，但是这个车没丢，到时间取走了钱是不还给你的。还有一种，终身产品，你只要保了这个产品，将来这个保额一定返回给你的，终身产品会比定期产品要贵，所以这样对于年轻人来说就必须要考虑。比如刚工作我保10万保额的疾病险，要选择终身险的话肯定交的钱要多，如果我选择定期险，既提供了保障，交的钱也不是很多，我也能承受。买定期的还是终身的是需要考虑的问题，要看经济情况决定，经济情况好可以选择终身险，经济情况不好可以选择定期险。可能有人说，你告诉我买这么少将来怎么办，等到你工作一定时间以后，你的经济情况好的时候可以选择一些补充性产品，就像你刚才说的，先选择一个普通的重疾产品，等我三四十岁经济条件好了，增加高保额的产品。

　　主持人：还有一个网友，现在37岁，也是有社保的，想选一份健康保险，尤其是女性健康保险，您可以给她一个什么样的建议吗？

　　张钱：37岁，因为这个时候可能更多的需要是疾病保险，如果单纯考虑女性保险的话，考虑疾病保险。

　　主持人：就是像您在刚才给那位年轻女性介绍的基础上，她的保额要提升，再增加专门的女性健康保险。

　　张钱：可以选择一些保额比较高的产品，因为重疾本身也是包含了很多女性疾病保险的，这个时候如果她经济条件好可以买保障更全面的重疾保险，如果她经济条件相对一般又担心这方面的问题，可以专门女性健康的，这些都可以选择的，当然如果她经济条件更好的情况下，可以选择一些投资性产品再附加重疾。

　　主持人：有养老功能的，可以做一些储蓄？

　　张钱：既可以做储蓄，因为现在也有一些附加重疾，我们很快会推这样的产品，这样既保障疾病，也可以投资。

　　主持人：有一位网友问，她妈妈50岁了，因为她可能工作有一定的经济基础了，想给自己的母亲买一份保险，但是她担心是不是50岁的人买起保险来会很贵，您有什么建议吗？

　　张钱：像她母亲这个年龄，一般来说可能需要长期保险产品比较多一些，可以选择重疾或者护理，因为现在我们国内老年社会的发展趋势很严重，未来像老年痴呆症这种需要护理的费用肯定高，所以这两类保险都是她可以考虑的。选择保险有的时候不能用通常的划算不划算去理解。比如说我总共花了可能10万块钱，可能买的保障只得到12万，这样我是不是合适，你不能这么算。选择保险的时候不能考虑最终我获得的价值和我交的钱是不是匹配的，或者是不是我只有超过150%才能划算，不能这么算，为什么呢？因为长期险一般来说我们都会选择分期交费的，比如说我可能保到70岁或者保到80岁，保到70岁的话，我交费是按10年期交的，我每年交一部分钱，这样在在整个前10年交费期里面，虽然你没有交足那么多钱，其实你都获得了同样的保障，所以你不能够最后等到我期满或者80岁的时候，30年之后拿到这个钱12万，我最初交了10万，这个东西收益不高，不能当成投资产品去算。谁都不能知道中间某一年会出现风险，也许第一年刚交完费就出现问题也许重大疾病就来了，都有可能的，所以不能这么算，要看你是不是对未来风险有担心。当然你觉得这个时候保费比较贵的情况下，可以选择的稍微低一点，可以配合一些投资性产品，既有一小部分保障，也有一部分投资，这样既让你的钱增值了保障也有一部分，这是可以搭配的选择。

　　主持人：刚才我们说到50岁，是不是年龄再大一点老年人买保险就会比较困难，因为我们常常说很多产品一般最高投保年龄50岁、55岁，最高我印象就是到60岁吧。

　　张钱：保险本身特性决定的，保险是保不确定性风险，确定的没法保的。其实六七十岁之后保险产品也可以做出来，但是收费也会很高，因为我保10万两年之后基本上就必须要支付这10万，你说保险公司收多少钱，这样客户也承受不了。咱们国内因为保险意识的问题，大家保险意识不是很强，所以不会提前去考虑这些问题，可能出现问题再去考虑就比较晚了，所以还是要提高保险意识，尽量之前把这个保障提供了。

　　曹泽毅：保险有年龄限制吗？

　　张钱：投保是有年龄限制的，因为保险公司不愿意把这个费率做的很难看，比如一年让你交几万块钱，你都不会去考虑，如果你真的去考虑的话一定是有问题的，所以保险公司不会这样做，国外也是这样，因为保险本身就是保障风险的。

　　曹泽毅：已经有这几种慢性病了还可以买这种慢性病的风险吗？

　　张钱：他已经有这种慢性病了，风险是百分之百了，这样的保险一般是不会接受的，因为保险是一个概率风险的，其实保险的本质是大家每个人出一点钱帮助那些会发生的人身上，如果大家明知道你已经有了疾病再去买保险的话就不能用这个原则了，保险还是利用风险概率的概念去解决大家的社会问题。