来源：搜狐理财
第二届亚洲巨灾风险保险国际会议于2009年12月8日、9日在北京召开。本次会议汇聚国内外风险研究领域著名学者、保险和再保险公司人员、相关政府部门官员等，针对亚洲巨灾风险、风险模型化、巨灾保险、中国自然灾害风险等主题，开展专题报告和讨论，提出风险解决方案。搜狐理财独家直播了此次会议。
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| 北京师范大学 汪明 |
汪明：谢谢主席，我感到非常荣幸今天能给大家介绍我们在过去几年中所做的研究，我想介绍一下，我们从过去中国的农业保险当中所得到的一些经验和教训。大家可能都知道，中国的农业保险有三个发展阶段：
第一个是从1950年—1958年，农业保险成为中国人民保险的第一个保险产品，但是八年之后就被取消了。这是由于社会和政治制度的变化，但是这样一个项目到了1982年又重新启动了，一直延续到2000年，我们来看一下农业保险，它从1982年到2006年的情况，他的起点非常好，而且发展非常快。但是在1992年之后它就开始下降，它的表现就非常的波动。但是非常明显，我们可以看到，农业保险这个业务有一个萎缩的趋势，这个背后有很多的原因，但是我们从他的表现我们可以看出，我们聚集的保费非常低。在2007年的时候，中国党中央国务院就颁布了一个文件，这个文件就是说要促进新的机制，也就是农业保险改革试点。所以在2007年和2008年的时候，总的保费的聚集就增加了很多，比之前增加了20倍。
下面我们首先来看一下，蓝色的柱状图，这里是每年平均的损失。做农作物和牲畜的损失，这是从1983年—1999年，平均的损失大概是2000亿人民币。但是在2007年之前，从保险公司获保的非常低，但是在中国开展了试点之后，实验之后，保护就增加了，增加到2400亿人民币，所以可以覆盖大多数的损失。
下面我们再强调四条原则，也就是官方文件里面所提出来的。这里我想强调我们要理解这四条原则：
第一个就是这个机制应该是由政府主导的，财政部强调这一点，因为他们不想说这个项目是由政府所领导的，而应该是政府指导的。所以政府所扮演的角色只是提供一些物质的资助，还有一些补助。除此之外，政府他不想再承担其他任何的责任。中国的财政部就认为，这不是一个由政策来推动的保险，而仅仅是一个他们给提供物质支持。
第二个就是要市场化运用。也就是说中国不会说建立一个政策为基础的机构或者公司，专门来做农业保险，主要是要依赖于现有的商业保险公司，比如说中国人保财险，比如说中国联合保险等等。
第三个原则就是自愿参与，这个很容易理解，没有人能够强迫农民参与。
最后一个就是要同舟共济，也就是要共同合作，指的是中央政府和地方政府要合作，政府和保险业合作，另外还有很多支持的单位，比如说像水务局、农业部和气象局等等。
下面我们来看一下这个项目的运营模式，这里我写了五个模式：
第一个如果农民想买保险的话，可以到县里面保险公司去卖。这里我举湖南为例，他会交总保费的30%左右，如果他们做了这么一笔交易之后，保险公司就要像县政府报告，县政府就要提一个补贴给保险公司，大概10%多一点，通常是10%—15%之间。然后县政府一级就要把这个交易报告给省政府，省政府就会有一笔预算，来给一点补贴，他们这个补贴到位之后，中央政府是第三步，他们会提供35%的补贴给省政府，然后省政府他们会将来自省政府和中央政府这样一个补贴，就提供给省一级的保险公司，然后省一级的保险公司再把35%的补贴提供给县一级的保险公司，所以这是他的一个基本模式。
那么这里我们可以看一下，2007年我们的农作物的保险政策。在这里六个省，这六个省我们是做试点的。我们可以看到按照补贴的比例，根据不同省的情况有些不一样。所以农作物所保险的数量和种类也不一样，因为这只是一个试点。所以他们有一定的灵活性，可以调整、可以根据各省自己的情况进行调整。
从2007年开始，我们就一直在做现场的调查和研究。我们把湖南作为我们研究的对象，我们所做的研究主要有四类人：
一类是不同级别的政府官员。
还有是不同级别的保险公司。
还有不同县的农民。
另外还有其他的一些政府的官员和职业人士，比如说来自农业局的人士。
那在2007年的时候只有15%的农民知道这个项目，2008年就是30%，2009年继续增加到65%。在这些我们调查的农民当中是这样的比例。
这些受调查者他们大多数人66.3%的人他们获得的信息都是来自村干部，或者是一些村干部官方文件，只有1%的农民是直接从保险公司获得的这样信息。
这些是来自他们的一些反馈，因为他们认为是说被迫来接受这种低的保费率。因为他们位于不同的地方，所以他们在这个过程当中需要担负一定的运输费用，然后他们在城镇，或者是小的村庄里面没有办公室，这样的话会使他们的成本上升。因为大多数这种小的村庄，不能够跟位于的总部建立一个很好的联系。如果说在这个村庄当中，他出现这样的需要赔付案例的时候，他不知道是不是需要进行赔付？因为不能够很好地识别出这个地方。所以我们在政府所发挥的作用，下达一些任务和由市场来推动这些业务的话，还是存在一个比较大的差别。
那么大家在这张图上看到来自我们农户的反映，我们被保险，就是在所有的收成当中被保险的数量还是很低的，受到保险的那部分。因为对于很多农户来说，这个保险公司给他们提供的这种保险并不是非常有吸引力的，大家看到的红色的是他们生产的成本，而绿色的是他们被保的部分。因为很多农户他的收入也受到保险。这边是另外一层，来自农户的反映。60%以上的农户认为，再保险这块政府应该承担最主要的责任。
还有一个是关于农户的反映，我们认为能力建设是最为重要的。因为只有建起能力建设来，在将来应对自然灾害的的时候更会及时。同样我们对于风险有一个正确的认识。那么来自政府是什么样的反馈呢？他们地方政府希望获得法律的支持，他们也不希望政府降低他们的干预。一些支持性的政府也期望能够把他们运行方面的成本支持。我们政府建议方面有哪些呢？关于建议有两部分：一部分是来自农户；一部分是来自我们保险公司的。
那么这个保险公司，他们现在面临的问题就是他们的保费率比较低，他们的运营成本比较高，然后对于一些大的灾难在备灾的过程中，这个资源同样也是非常低效的。那么对于农户来说，他们受保的品种比较少。同样他们在面对灾害的时候，应灾能力比较低。但是在09年我们又出现了一些新的进展，比如说在湖南省，我们对于保险公司运营的费用的话，是接受到政府的一项补贴。
湖南省政府他们就审批通过，能够给这些保险公司提供运营成本上的补贴。还有一项就是说，我们现在可以让这个保险公司来决定，他们保险的覆盖范围，他们的保费率，以及他的限制都能由他们自己来决定。而在这个过程当中，政府也是发挥最主要的作用。比如说他能够承担90%的赔付。谢谢大家！
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