“取消房贷7折利率”岂能随意 银行仍稳赚不赔

　　近期，关于存量房贷7折利率将被取消的消息甚嚣尘上，牵动不少房奴的神经。一些市民纷纷到银行咨询情况并了解提前还贷事宜，各银行均表示目前尚未接到取消存量房贷7折利率的通知。“目前还没听说会取消7折房贷利率，估计这种可能性也不大。”（10月8日《广州日报》）

　　表面看，在目前银行房贷利率倒挂的情况下，银行是在做亏本生意。目前银行5年期贷款利率为7.05%，打7折后为4.935%，而5年期存款利率为5.5%，两者相差0.565%，也就是说，银行每放出1万元的房贷，可能就得每年倒贴56.5元。

　　但细想一下，“银行亏本”是老百姓给银行算出来的，事实上银行仍然是稳赚不赔的。业内人士称，银行不会那样算账，因为客户存款是单利计息，而客户房贷是复利计息，银行怎么会亏本呢！“复利的魔力”是强大的。假如投资100万元，每年有10%的获利，若以单利计算，十年可以赚100万元；如果以复利计算，等到第十年总投资获得的是将近160万元，增长了1.6倍！换言之，银行以房贷利率倒挂为由取消7折房贷利率，是站不住脚的。

　　当然，更重要的问题在于，如果银行要取消存量房贷7折利率，必须有一个让国人能够接受的理由或说得过去的法律理由。银行与客户是签有合同的，合同是受法律保护的。如果合同写明银行保留调整贷款利率的权利，那么银行就可以依据合同变动利率，如果没有，则依然按照7折利率执行。

　　是否调整利率不能由银行怎么说，而在于合同以及法律是如何规定的。有律师称，“如果合同没有约定优惠期限，那就视同贷款到期终止。”只要贷款合同未约定优惠期限，也没有其他补充协议的话，银行就不能单方面提高利率，否则就是违约。甚嚣尘上的即将取消存量房贷7折利率的消息，极有可能是银行方面对市场的试探。如果真是如此，那么这一消息的背后就隐藏着银行对合同法律性和客户利益的漠视。

　　作者：张魁兴 (来源：长江商报)