来源：南方农村报
“也许有人说,总共就那么几个钱,全部存款的利息还不够塞牙缝,还理什么财呀!这种看法就大错特错了,实际上,越是收入低的工薪阶层,越需要理财!”近期,央行网站推出的一份金融知识普及读本(下简称《普及读本》)上,对家庭理财这样描述,“理财并不是等有了钱再投资,而是帮助您从没钱到有钱。”
伴随着理财观念在县域地区普及,理财知识也亟待进一步推广。结合该读本内容和近期读者反映的一些问题,南方农村报记者为读者整合了一些简单规律。
闲置资金如何分配投资
案例:小吴夫妻俩在县城开了一间杂货店,生意还不错。“生意好的月份,俩人能赚数千元。一般的月份,也有近2000元入账。”这个收入,在县城生活已算比较宽裕。不过,最近小吴渐渐着急起来,“因为缺乏规划,攒下来的钱一直闲置,是不是应该做点理财投资呢?不过小孩渐渐长大,又要为孩子上学攒些钱了。怎么办呢?”
支招:当您手头有较多余钱时,您就会为怎么分配投资发愁:我该买多少股票?该存多少款?该买多少保险?人们在长期的理财规划中,总结出一个一般化规则,也就是所谓的“4321定律”。
所谓“4321定律”,就是家庭资产合理配置的比例是,家庭收入的40%用于买房或股票、基金等理财投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险。
也有理财人员以长短期规划的分类原则,提出了“3331”定律。第一个30%:每月固定支出,包括衣食住行、娱乐、赡养费等；第二个30%:3-5年的短期储蓄,包括结婚、购买房产等；第三个30%:10年以上的长期投资,包括退休养老、子女教育基金等；最后10%:风险转移、保险规划等。
如何平衡风险与收益
案例:李生这几年手头有十几万元闲置资金,开始尝试各种理财方式。定期存款、保险、股票,基本都尝试过了。不过,由于缺乏经验,他还是时常对这些理财方式感到困惑。投资多少?风险多大?
支招:针对各种投资理财,《普及读本》列出了一些普遍规律。
“双10定律”:家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。例如,您的家庭年收入为12万元,那么,总保险额度应该为120万元,年保费支出应该为1.2万元。
“80定律”:股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如,30岁时股票可占总资产的50%(即是:(80-30)%),就是说在30岁时可以50%的资产投资股票,其风险在这个年龄段是可以接受的,而在50岁时则投资股票只占30%为宜。这样规划的原因在于,一般而言,随着年龄增长,风险投资的比例应该逐渐降低,而股票是一种风险相对较大的投资方式。
“三一定律”:也有一些人选择以房产作为投资方式。但是,根据一般规律,每月放贷金额以不超过家庭收入三分之一为宜。否则,您的手头会偏紧张,一旦碰到意外则马上捉襟见肘。
“72定律”:如果您存一笔款(也包括其他收益率确定的投资方式),利率为×%(不考虑征收利息税),每年的利息不取出来,进行利滚利。那么,经过72/×年之后,本金和利息之和会翻一倍。例如,在银行存款10万元,年利率为3%。那么,经过24年后(72/3=24),银行总额才会变成20万元。
不同年龄都有理财定律
案例:梅州农户老吴年轻时在深圳打过工,也在县城里开过小餐馆。2005年,回到老家重拾农活。“在外面工作时赚了点钱,但是没利用好,慢慢就花掉了。后来家庭负担比较重,手头一直紧巴巴。现在,小孩到外面打工了,可能会逐渐宽裕些。”
支招:《普及读本》针对不同年龄特征,对理财规划提出不同建议。
单身期人群:一般而言,从参加工作到正式结婚之间的2-5年里,这时期年轻人收入低、花销大,最主要的是努力找收入高的工作,开源节流。不过,由于这阶段收入增长较快,加上年轻人承受能力较强,可以把节余资金投入到风险与收益相对更高的股票等投资工具中。
家庭形成期:从结婚到新生儿诞生的1-3年里,支出大。理财内容主要是合理控制消费和安排家庭建设支出。专家给出的投资建议是,50%金融资产投资于股票或成长型基金,35%投资于债券和保险,15%作为活期储蓄。保险应该选择缴费少的定期险、意外险和健康险。
家庭成长期:从新生儿诞生到参加工作的20多年里,应当以子女教育费用和生活费用作为理财重点。专家建议,将可投资资本的40%用于股票或成长型基金,但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债等没有风险的理财工具,以应付子女教育费用；10%用于保险；10%用于家庭的紧急备用。
家庭成熟期:从子女参加工作的15年内,是家庭积累财富的最好时期。家庭理财应扩大投资,同时储备养老金。专家建议,50%用于股票或同类基金,40%用于定期存款、债券和保险,10%留做活期存款。其间,风险性投资比例应逐渐减少,保险侧重养老险、健康险和重大疾病险。
退休期:以稳健、保值为理财目的。10%投资于股票等,50%投资于定期储蓄和债券,40%留作活期存款。
注:上述规律仅作一般性参考,读者还应结合具体情况做好理财规划,控制好投资风险。
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