月入3600 公务员家庭咋让闲钱收益高于存银行

　　为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：

　　网友资料：

    王女士，现在30岁，湖北的一名公务员，本科学历，健康状况良好，没有商业保险。家庭月均收入3600元，每月支出合计2600元（公用费：1500；衣食费：500；交通费：600），年终奖1000元，家有现金及活期存款2000元，定期存款30000元，没有负债，另外有一套住房，小孩需要供养。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　王女士的理财问题：

　　如何提高家庭的投资收益，希望手里的钱比存在银行里的收益高点

　　一、 财务分析

　　通过对您家庭的财务数据进行分析，我们计算得到以下财务比率表

　　从以上表格中，我们可以看出：

　　1、 结余比率反映的是客户提高净资产水平的能力，您家庭的月结余比例为27.77%，略低于一般参考值30%，说明您控制支出和储蓄积累能力不强，要想迅速的实现财富积累，您可以通过控制支出或增加收入的方式来提高家庭的结余。可利用结余部分来投资以增加您的净资产规模。

　　2、 投资与净投资比率反映的是客户目前的投资程度，一般在50%左右比较合适。您目前投资性资产为零，不利于资产的增值保值。

　　3、 流动比率是流动资产与月支出的比值，它反映了流动资产可以满足家庭几个月的日常生活费用，一般保持在月均支出的3—6倍之间，流动性过高，资产收益会比较低，流动性过低，可能不能满足日常开支的需要。您家庭12.3倍的流动比率过高，投资收益较低，应降低流动资产的持有量。

　　总的来说，您目前的主要收入来源是家庭成员的薪金收入，家庭月结余比率较低，家庭储蓄能力弱，没有适当的金融资产，家庭投资收益率很低，影响家庭财富的积累；家庭成员的风险保障还不足，尚需完善。

　　二、 理财目标的调整

　　根据您提供的信息和我们对您家庭的财务分析，我们为您明确理财目标如下：

　　1、 现金类资产的储备计划

　　2、 完善保险保障

　　3、 子女教育金的储备

　　4、 家庭投资规划

　　三、 汉和理财建议

　　1、 现金规划

　　家庭日常现金类资产储备的主要作用是应对突发事件，这类事件一般是罹患疾病、遭遇意外等。所以，日常家庭储备金属于家庭抵御风险的第一道防线。储备金一般为家庭月支出的3到6倍。按照您家庭月支出看，建议保持现有的存款和现金2000元，再从定期中适时提取8000元，其中3000元为活期储蓄，5000元投资于货币市场基金。另建议办理一张透支额度为5000元的信用卡，以备不时之需。

　　2、保障规划

　　目前你家庭结余的绝对额度不高，所以费率较高的积累型保险不太适合您的家庭。建议家庭购买保险以消费型保险为主。意外险最好选择意外卡单，费用较低。建议每年保费支出控制在6000元左右，可用年终奖支付，不足部分可从每月结余中提取。

　　3、教育规划

　　教育费用属于刚性支出，对投资资产安全性要求较高，筹集原则是：定期定额、及早投资、安全第一。若投资期限较长，可选择稳健型投资策略。您可以通过基金定投的方式为子女积累高等教育费用，如每月定投500元于稳健型基金，预期收益率达6%，为子女的教育金做准备。（您没有给出您小孩的年龄，故无法给出最具体的建议）

　　4、投资规划

　　通过上述两项规划之后，若家庭还有结余，可将这笔资金用于基金定投，长期持有，另外家庭还有22000元的定期存款，到期之后亦将其投入该基金，从而实现家庭的净资产的增长，为家庭其他财务支出做准备。

　　作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队 （转载请注明作者和出处）

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