月入3300元 单收入家庭如何理财能"以巧破千斤"

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   网友资料：

　　家住广东省的黎女士，今年26岁，目前没有工作，在家全职照顾家庭。丈夫则离家不远的城镇中挣钱养家，每月工资收入3300元，年终有3300元的年终奖励。而作为家庭的经济支柱，黎女士为丈夫投保了重大疾病保险和人生意外险作为其家庭保障。夫妻俩有一个可爱的女儿，现在已经一岁半了，每月夫妻俩从家庭结余中抽出800元做基金定投，为孩子累积未来教育金。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　目前，一家三口暂住在父母家，拥有现金及活期存款30000元、股票及基金投资91000元且主要以股票投资为主、家用电器及汽车现值30000元；另外丈夫办了一张信用卡，现有欠款2720元。每月家庭生活平均开支1630元，年末支付丈夫保险费用6120元。

　　理财目标：

　　1、丈夫一人工作且不是很稳定，如何增强家庭保障。

　　2、每月为孩子定投800元，是否足够她未来的高等费用开支。

　　3、和丈夫俩都很年轻，希望通过投资尽快为家庭累积一定的财富。

　　家庭财务分析：

　　黎女士家庭是单收入家庭，只有丈夫在外工作，不过所幸的是其工资收入保证了家庭的各项生活开支，家庭的年结余率也达到了40%；在家庭资产中，股票和基金投资占家庭净资产的61%，投资资产充足；家庭流动性资产30000元，稍微偏多，资产结构可适当进行一定的调整。

　　理财建议：

　　一、现金规划

　　家庭现有活期存款及现金30000元，是家庭平均月支出的18倍，即保留的流动性资产保证了家庭18个月的生活开支，同时黎女士家庭现有信用卡欠款2720元，而信用卡还款期限较短，利率也较高。建议先偿还信用卡欠款，平时保留15000元的现金和活期存款即可应付家庭的日常开支和应急预备。

　　二、保险规划

　　作为家庭的经济支柱，黎女士为丈夫投保了重大疾病险和意外险，但仅此作为家庭的全部保障是不充足的。建议黎女士也为自己投保一份医疗险，可选择消费型重疾险，年缴保费数百元；同时为丈夫再投保一份定期寿险，以免其在发现任何意外时，家庭损失任何经济来源，保额15万元，缴费期限20年，年缴保费2000元以内。

　　三、子女教育规划

　　夫妻俩为一岁半的女儿每月定投基金800元作为其未来的教育费用开支。按现在高中教育开支每年1.5万元和大学教育开支每年2万元计算，假设年增长4%，14年后家庭需为女儿准备21.6万元的高等教育开支，即夫妻俩定投的基金产品如果年均收益6.5%以上即可累积足够的教育金。建议可选择平衡性的基金产品，股权和债权配置均衡，保证了固定的债券收益，也享受了股市收益。

　　四、投资建议

　　家庭资产中，保持了较高的投资比例，并且主要以股票投资为主。黎女士现在26岁，参与投资的时限不长，投资经验也不是很多。建议可适当降低像股票类的高风险投资，将多余资金购买为债券型基金、银行理财产品等低风险产品，逐步学习投资方式，累积投资经验。　　

作者：汉和理财 汉和理财师  潘应杰

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