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月光族小夫妻的理财规划:想攒钱先要省钱

来源:半岛网-城市信报
2010年11月10日17:24
  小孙和小红今年都是27岁。小孙在证券公司工作,年收入9万元左右,小红是在物流公司工作,年收入4.8万元。半年前,双方父母给了首付款,俩人贷款购买了一套80平方米的新房,现值70万元,贷款余额50万元,贷款30年,每月还款3200元。双方单位均有社保、医保。俩人都属于月光一族,信用卡一大堆,在消费上没有太多节制,甚至时常出现入不敷出的情况。婚前双方父母给了他们12万元,用于婚后生活,但依然对他们打理财务很担心。

  理财目标

  1、小孙打算去读金融在职研究生。2、希望每年拿出6000元做旅游基金。3、对于家庭财务打理,俩人存在分歧,小孙还是希望保持婚前的 AA 制,妻子小红更愿意共同打理。4、小孙最大的希望是两年后买辆 10万左右的家用车 ,提高生活品质,也可以用于自驾游,而小红则希望提前还完房贷;父母们最大的心愿则是早点抱上孙子,但夫妻俩还没有打算。

  理财分析

  在结婚前,每个人都是依据自己的收入、职业特点和投资风格来确定自己的投资组合方式。现在结婚了,小家庭的投资也应该适时进行相应地调整。小孙在证券公司工作,有一定的投资经验,他的投资风险偏好属于积极型,而小红则保守一些。对共同账户的钱如何处置发生意见分歧时,可通过组合投资方式解决这种矛盾,多样化的投资也可分散家庭财务风险。

  理财规划

  销掉部分信用卡

  小孙和小红两人都属于月光一族,消费没有节制,这对于家庭的长远规划是很不利的。现在要改变这种局面,首先就是将两人的信用卡消掉一部分,每人只保留一张,并且将额度调低,每人保持 2000元的额度,这样会在刷卡时有所限制,从而减少购物欲望。日常的消费支出尽量刷卡支付,这样通过银行的对账单可以清楚地了解家庭的消费结构,两人可以及时修正不必要支出。

  改变还贷方式

  家庭在建立初期,子女还未出生,鉴于两人现在没有过多的经济压力,夫妻俩房贷采用的还款方式是等额本息法,建议与银行协商改用等额本金法。等额本金法是指每个月归还的本金是相同的,而利息随着贷款余额的递减会相应递减,这样,在初期还款金额会高一些,然后逐月递减。这样,一方面可以在生育子女后还贷压力相应减轻,另一方面也间接地遏制了过度消费。改用等额本金法还款后,月还款额第一年在4100元左右,两人完全能够承担。

  建立一个相对稳健的投资组合

  两人原有积蓄12万元 ,每月的结余约为3400元,可供投资。对于这个刚刚成立的家庭来说,除了归还房贷外,没有太多生活压力,结合两人有较强的风险承受能力,可以参与一些风险较高的投资品种。但为了要满足小孙买车的愿望,我们还是建议将已有的 12万元,预留2万元作为生活备用金后, 建立一个相对稳健的投资组合。

  在低风险产品中,主要投资于:货币基金、债券型基金、保本型人民币理财产品;在中等风险产品中,主要投资于:配置型基金、指数型基金、FOF基金、黄金;在高风险产品中,主要投资于:股票、权证、QDII基金;将每月结余的 3400元用于股票型基金的定额定投,其中,2000元投资于大盘蓝筹型股票型基金,1400元投资于中小盘股票型基金。

  投资基金不仅要选择好的基金,更要从中选择适合自己的基金产品。就如量体裁衣,每个人的尺码不同。一般来说,选基金的流程大致要考虑这些问题:

  第一是基金公司。投资者买基金,也就是找到一个为自己投资理财的专家,这个“专家”是否值得信任,则是最关键的。其次,要关注公司整体投研团队水平。同时,基金经理的稳定性也是值得考虑的因素。最后,就是要为自己度身选择了。现下基金公司都比较重视产品线的丰富和完善。投资者可以根据自身风险收益水平选择适合自己的基金产品,或者通过选择几只基金产品来搭建投资组合。

  本规划制定:财富岛航理财师陈文

  说出你的理财难题,我们会请专业理财师为大家解答。讲出你的 理财目标,我们会为大家制订详细的理财计划。邮箱:bdgengfanghui@163.com ,电话:80889802

  记者 耿方辉 (来源:城市信报)
(责任编辑:乔瑞昕)
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