夹心族家庭年入15万 有房没保险如何养一家老小

　　吴先生和太太可算是沪上典型的“夹心族”，需要兼顾家中老人和小孩的他们该如何投资，又该如何完善自身保障呢？

　　当前中国社会比较典型的一种家庭类型是：中青年夫妇上要赡养照顾年迈的父母，下要抚养教育年幼的子女，压力较大，称为“三明治”家庭。吴先生夫妇就是这类家庭中的一员。

　　收入稳定有两套房产

　　吴先生今年35岁，在一家事业单位工作，月收入5000元，业余时间与朋友共同经营一家小型公司，收入基本稳定，年收入10万元左右。吴先生的母亲已于2年前去世，父亲67岁，现在自己独立生活，暂时不需吴先生和太太照顾。

　　33岁的吴太太在一家中学做语文老师，月收入4000元。吴太太的父母今年63岁，在老家农村靠劳动独立生活，小有积蓄以备老年急用，两位老人身体健康状况良好，目前没有打算到上海养老。

　　小家庭中的成员还包括2岁半的女儿。

　　目前，一家三口每月的开支大约是4000元，“我们刚结婚的时候有记账的习惯，但后来慢慢地就不记了。”吴先生说，4000元的月花费是大致估算的，女儿出生后，他们明显感觉月结余少了。

　　10万元的公司年度收入主要用于孝敬父母方面。“虽然他们不需要我们照顾，但逢年过节、周末的时候，我们还是会去探望的。”吴先生说，他和太太基本上每两周会去看他父亲一次，每两个月也会回太太老家一次。“一年下来，开支大概在2万元左右。”他估算了一下。而剩下的8万元就可以结余下来了。

　　吴先生和吴太太现有住房两套，一套是现在居住的140平方米的商品房，另一套是70平方米的单位福利房，“虽然现在我太太的父母没打算来上海住，但将来年纪再大些，应该还是需要由我们照顾的。毕竟在他们家的几个子女中，我们的经济条件比较好，上海的就医环境也相对较好。”吴先生说，单位的福利分房就是为两位老人准备的，现在以每月1800元的价格出租。因此，尽管两套住房市值超过450万元，但他们并没有变现或换房的打算。目前家庭的每月结余在房租收入的支持下，有6800元。

　　此外，他们还刚买一辆20万元的自驾车。目前没有任何贷款和负债。

　　开公司外不做其他投资

　　“虽然是和朋友合资的公司，收益比较稳定，但也挺占时间的。”吴先生介绍，自己工作之余都在忙公司的事务，而太太则对金融投资没有一点兴趣，所以结婚多年，他们都没有参与过证券、基金方面的投资，更别说外汇、黄金等等了。

　　现在，他们2岁半的女儿即将上幼儿园，他们打算好好做一下教育规划，看看这部分开支如何储备。“我们想让她上比较好的学校，还想买钢琴、给她请辅导老师，这些开支应该都挺大的。”想到将来女儿身上的开支，吴先生和太太觉得有必要梳理一下家庭财务，并进行一定的改进。

　　“除了投资方面，我们觉得在保险上也要完善才行。”吴先生道出了心中的想法，现在，他和太太都只有社会基本保障，除了车险外没有任何商业保险，也没有为女儿投保过。“我们觉得，现在的风险是‘敞开式’的，比较危险。”虽然没有贷款，但吴先生仍然想构筑稳固的“防风墙”。

　　资产配置建议

　　本刊金融工作室 国家理财规划师 尹娟

　　吴先生家庭是众多“三明治”家庭中的一员，收入情况中等，家庭的结余情况安排也比较理想。但是对于吴先生夫妇来说，一方面要考虑到父母养老可能带来的经济支出，另外一方面也需要对女儿未来的教育进行一定的投入。

　　从对吴先生家庭的财产分析表中的数据来看，吴先生家庭存在着这样几个显著的问题：

　　1、 金融投资资产的比例太少。家庭全部的收入来源为吴先生夫妇的职场收入与自营的公司经营性收入；金融资产则完全集中在活期存款上，能够获取的收益非常低，对于这样一个属于成长期的家庭来说，无疑是个巨大的浪费。

　　2、 固定资产占的比重过高。尽管吴先生家庭的资产总额高达533万元，但是其中90%的比例集中在房产上，主要的用途是自住和将来供岳父母养老居住。

　　3、 家庭保障缺乏，除了车险和基本社会保障外，吴先生家庭未进行任何商业保障的投入，对于“三明治”家庭来说，存在着很大的风险隐患。

　　4、 家庭生活质量待提高。可以看到，吴先生除了月度结余较高外，年度支出中用于旅游、娱乐部分的支出也很少。尽管这样可以减少经济负担，但不利于提高家庭生活的质量，建议吴先生家庭可适当多安排一些休闲娱乐计划。

　　家庭财务目标分析

　　吴先生对于家庭财务的目标主要有两个，一是对女儿未来教育的投入，这也是很多父母最为关心的问题；其次吴先生也意识到家庭保障的薄弱，希望增加这方面的投入。

　　不过，对于这样一个典型的“三明治”家庭来说，需要考虑的理财目标还有不少。如吴先生父亲和岳父母的养老问题，尤其是生活在农村的岳父母，医疗保障可能较少，随着年龄的增加，医疗、护理方面的支出将不断增加。对吴先生夫妇来说，除了关心自己的女儿外，渐入中年也需要开始考虑自己的养老规划。

　　资产配置及理财建议

　　调整家庭备用金。一般来说，家庭日常的备用金主要为了满足短期内的资金需求，一般设置在3～6个月的日常支出范围内。像吴先生一家的月均支出在4000元，以6倍的家庭备用金设置来计算的话，保留24000元在现金/活期账户即可。对于这部分资金，吴先生还可以无固定期限理财产品的方式进行投入，以提高资金的收益。

　　投资性资产的选择。由于日常的工作牵涉到了很多精力，加上投资经验的不足，很多家庭宁可在资金在活期账户上睡大觉。事实上，有一些简单可行的理财途径可以为这样的家庭提供帮助，最典型的产品就是开放式基金。介绍一个比较简单的方法，吴先生可以按照不同的理财目标设置对应的投资账户，包括自己和妻子的养老需求、子女的教育需求和父母的养老需求等。

　　其中，对于吴先生夫妇的养老需求，考虑到离退休的时间还比较长，大约在25年左右，加上夫妇二人的职业特点也比较稳定，这部分投入的资金可进行较为积极的配置。推荐的产品主要为股票型基金，初始的投入可考虑将目前的15万元存款进行这一项目的投资。女儿的教育金账户和父母的养老账户，初始投资各自保持在7.5万元的配置，市场上一些偏债型基金可作为首选的投资标的。对于月度和年度的结余，也可持续以定投的方式进行补充投入。

　　值得一提的是，尽管分作了三个不同的账户，但吴先生夫妇也可以随时根据家庭情况的变化，对不同账户之间的资金进行临时的调整，以满足整个家庭的需求。

　　增加休闲娱乐项目。主要的目的在于提高吴先生一家的生活质量。夹心层家庭往往面临很大的经济压力，每年安排1～2次的旅行计划不仅有利于身心的放松，也利于提高生活的品质，按照年度结余的情况，可投入2～3万元的资金达成这一目标。

　　保险建议

　　太平洋寿险河南分公司 美国注册理财规划师（RFP）武玉良

　　从吴先生和太太的家庭结构、经济状况中可以分析出，这个家庭可能遇到四大风险。一是健康风险，二是意外风险，三是老人和小孩的开支储备风险，四是两人本身的退休风险。而这些问题或多或少都可以通过保险保障来解决。

　　为此，这里特别为吴先生家庭做了如下的保险配置，希望这些保险组合可以起到稳健财务的作用。

　　这份保险计划的特点是，吴先生和太太既有高额的重大疾病保障，同时，随着年龄的增长又有逐年递增的身价保障，如果一生平安，还可将一部分保障转换成养老补贴，来完善老年幸福的生活。而且本计划既有年年固定返回，又有年年不固定分红，既可年年领取，又可复利计息，能帮助吴先生和太太解决在固定的时间里支付不固定的现金支出所带来的经济压力。

　　吴先生的保障利益：

　　1．祝福金：每年给付900元，直至被保险人身故。首期祝福金于鸿鑫人生B款合同生效日给付。

　　2．身故保险金：若被保险人不幸身故，给付已支付的鸿鑫人生B款保险费，以及附加鸿鑫额外给付重疾已支付的保险费总额和该附加险保单现金价值两者中较大者，主险及附加险合同终止。若因意外伤害导致180日内身故，还可给付50万元身故保险金。

　　3．重大疾病保障：若被保险人因意外伤害，或在附加鸿鑫额外给付重疾合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180天后因意外伤害以外的原因，被确诊初次发生合同约定的重大疾病，给付重大疾病保险金20万元，该附加险合同终止。附加鸿鑫额外给付重疾合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180天内，若被保险人因意外伤害以外原因被确诊初次发生合同约定的重大疾病，退还已支付的该附加险保险费，该附加险合同终止。

　　4．意外残疾：因意外伤害导致180日内残疾，最高给付50万元。

　　5．红利：鸿鑫人生主险保单为分红保单，参与公司每年的红利分配。

　　吴太太的保障利益

　　1．身故（全残）保险金：（1）意外身故(全残)：金瑞主险，给付有效保险金额，合同终止；个人人身意外伤害保险，给付20万元，合同终止。（2）非意外身故(全残)：金瑞主险，180日内，给付已支付保险费的125%，合同终止； 180日后，给付有效保险金额，合同终止。

　　2．重大疾病保障：180日内，若被保险人因意外伤害以外原因被确诊初次发生合同约定的重大疾病，给付已支付的附加金瑞人生重疾的保险费，金瑞人生主险合同与本附加险合同终止。主险合同的基本保险金额降为零，如有累积红利保险金额，给付对应的现金价值；如有终了红利，将以特别红利的形式给付。若被保险人因意外伤害，或180日后因意外伤害以外的原因，被确诊初次发生合同约定的重大疾病，给付重大疾病保险金10万元，如有累积红利保险金额，不再交纳主险保费，以后按各年度参加红利分配，如无累积红利保险金额，主附险合同终止。

　　3．红利：金瑞主险保单为分红保单，每年参与公司红利分配，所分配红利增加保险金额，并累计参加以后各年度的红利分配，终了红利在发生保险事故、解除合同等情形而合同终止时给付。

　　（注：保障利益以相关产品条款为准。）

附表：吴先生及太太保险配置计划

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