来源：搜狐理财
作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队
为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：
网友资料：
现年30岁的潘先生，本科毕业后供职于杭州某公司，目前月收入6000元，妻子每月收入2000元，两人有年终奖2万元；全家每月的开支也不少，月供2500元，公用费500元，衣食费1000元，交通费500元，其他零用开支500元，每月共计支出5000元。家里现有7万元的活期存款，价值100万的房产一处，有住房按揭贷款24万元，两人均无任何保险，11个月前二人爱的结晶诞生，为家庭增添了许多快乐，同时也多了一份责任。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！
理财目标：
1. 完善保险保障
2. 为孩子准备教育费用
3. 实现资产增值
一、 财务分析
• 主要财务比率分析
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比率 |
客户目前的比率 |
参考值 |
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月结余比率 |
37.5% |
30% |
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资产负债率 |
22.4% |
50% |
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负债收入比率 |
25.86% |
40% |
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流动性比率 |
14 |
3-6 |
a)、月结余比率为37.5%，高于30%的参考值，说明潘先生家庭能够比较好的控制支出，可增加投资性支出比例，从而实现资产的保值增值，避免资金的闲置。
b)、资产负债率为22.4%，资产负债率是反映家庭的偿债能力，相对于50%的参考值来说，负债比率较小，也说明潘先生能充分利用了财务杠杆和信用额度，提前实现自己的生活目标。
c)、负债与收入比率为25.86%，负债收入比率是当年负债与当年税后收入的比值，一般参考值为35%，这说明潘先生短期偿债能力较强，目前的月供支出不会给家庭的日常生活带来不利影响。
d)、流动性比率为14，说明潘先生家庭在不动用其他资产时，其家庭的流动资产可以支付家庭14个月的开支。而一般参考值为3-6倍，对于潘先生家庭来说，流动资产虽然保证了日常生活不受短期财务恶化的影响，但是过多的流动资产造成资金闲置，影响了资产的保值增值。考虑到潘先生家里有未满周岁的小孩，还有月供压力，建议保留满足6个月支出的流动资产，即3万元，作为家庭备用金，其余流动资金应投资于其他方面，以增加家庭的财产性收入。
2. 综合评述
潘先生夫妇的收入在杭州处于中上水平，由于两人在支出方面控制的较好，日子打理的井井有条，攒下一笔不小的存款。同时，无论是从家庭资产负债率，还是从月供收入比来看，当前的负债都处在合理的范围，较好的利用了财务杠杆，实现生活目标。但是由于二人缺乏投资经验，辛辛苦苦攒下来的钱，没有得到合理的安排，影响了资产的增值保值，因此潘先生应减少流动资产，通过投资性支出，增加家庭的财产性收入，进而实现财务自由。
二、 理财建议
（一） 保险规划
潘先生夫妇虽然参加工作多年，但是一直没有购买任何保险，这对于防范家庭风险是十分不利的，保险作为重要的风险管理工具，对于转移风险具有重要意义，为家庭提供了一道安全大门。如果没有保险保障，家庭一旦遭遇意外，造成的财务损失只能由家庭自身承担；如果事先投保相关险种，此类风险事故发生后，保险公司将为家庭提供一定额度的保障，减少家庭遭受的损失。
按照理财规划中关于保险的“双十原则”，一个家庭保障类保险保费支出为家庭年收入的10%，保障额度为家庭年收入的10倍，保障类险种应全面覆盖寿命、健康和意外。其中，潘先生夫妇可以考虑投保寿险、健康险和意外险，而孩子则应该考虑投保健康险，而在保费的分配上，潘先生、潘太太、孩子的比例应充分考虑保额、保费比例与家庭收入贡献相匹配及保险中优先考虑大人风险保障的原则，刘先生、刘太太和女儿的保费比可以为：6:3:1。即潘先生一家的保费支出应控制在11600元，保障额度为116万元，而三个人的保额分配分别为69.6万元，34.8万元和11.6万元，保费可从年终奖中支取。
（二）教育规划
“望子成龙，望女成凤”是父母的心愿，但是随着社会的进步和发展，要想把子女培养成人中龙凤，需要坚实的经济基础做后盾，也因此很多父母需要提前为子女的教育费用做准备。目前我国已经全面实现九年义务教育，这一阶段的花费主要是子女的特长教育支出，花费很少。由于目前我国的学前教育未得到足够的重视，公立幼儿园的数量远远无法满足适龄儿童的入园需要，家长只能被迫选择价格昂贵的私立幼儿园，一般的私立幼儿园的花费均在1.5万元左右，使得部分家庭子女的学前教育花费超过义务教育阶段的花费，这笔费用也应提前准备。
a) 潘先生的小孩才11 个月，假设潘先生夫妇希望在孩子两岁半的时候送他上幼儿园，那么还有1年半的时间准备，建议潘先生从现有活期存款中提取1万元作为启动资金，购买一支短债基金，
b) 义务教育阶段由于花费较少，可从每月的月结余和家庭备用金支出，无需提前准备，但是支取家庭备用金后应及时补足。
c) 高中阶段教育费用筹备，按现在高中每年花费1万元，每年增长5%，14年后，高中阶段的花费共计约为6万元。建议潘先生从孩子上小学时开始准备高中阶段的教育费，每月定投500元，到预期收益为7%的混合型基金，到孩子15岁上高中时可累积约7.5万元的教育金，满足孩子高中阶段的花费。
d) 高等教育阶段，目前本科一年的花费为1.5万元，研究生每年的花费为2万元，按3%的增长率，到潘先生的小孩18岁上大学时，本科一年的花费约为2.5万元，四年需10万元，研究生一年的费用约为3.7万元，三年需要11.1万元。建议潘先生从现在开始每月定投500元到预期年收益为8%的优质股票型基金，到孩子18岁时，可累积约21.5万元的高等教育金。
（三）投资规划
从潘先生提供的资料可以看出，潘先生一家的收入主要来源于单一的工资收入，一旦家庭成员中有人失业，家庭收入将会大幅度减少，甚至会对家庭日常生活带来严重的影响。完成上述规划，潘先生一家每月还有1500元的结余，建议：
a) 按月将其中700元投资到预期年收益为8%的优质股票型基金，为养老做准备，到潘先生60岁退休时，可累积约104万元的养老金。
b) 将现有的3万元活期存款作为启动资金，按月投资800元到预期年收益为7%的混合型基金，为今后的大额开支做准备，提高生活品质。
作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队
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