上有老下有小 外企家庭成长期如何制定理财规划

为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：

　　理财规划案例分析

　　刘潇

　　民生银行CFP理财师

　　[家庭基本情况]

　　王先生现年30岁，在一家金融企业任职，税后月收入10000元。王太太29岁，在外企工作，税后月收入8000元。两人都有社会保险，无任何商业保险。结婚3年，目前有一个1岁的女儿。夫妻俩于3年前贷款购买了一套价值150万元的住房，贷款余额50万元，月供2300元。拥有价值10万元轿车一辆，1年期定期存款10万元，基金5万元。 >>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　夫妻双方父母均有稳定的退休工资，目前能够自行支付日常生活费用。家庭每月支出包括：物业费每月300元，交通费1000元，通讯费200元，医疗费200元，衣食费2000元，其他支出500元。孩子每月相关支出1500元。

　　理财目标：1.保证日常生活的稳定性。2.拟定王先生家庭的商业保障计划。3.3年内更换一辆价值20万元汽车。4.准备女儿大学费用30万元。5.为父母准备大病医疗基金。

　　假设条件：投资平均报酬率7%，通货膨胀率4%，房价成长率5%，房屋折旧率1%，贷款平均利率7%。

　　[王先生的家庭财务报表]

　　（1）家庭结余比例为55.5%，说明王先生对于家庭日常支出有比较合理的计划，可支配收入空间较大，应该加强这部分资金的理财规划。

　　（2）资产负债比率为26.7%，这个比率较为合理，同时也有进一步提高的空间。王先生可以有效利用财务杠杆来达成理财目标。

　　（3）紧急预备金倍数为15，该数据偏高，降低到3~6倍较为合适，建议适当降低流动资产金额，提高资产使用效率。

　　[理财规划思路]

　　王先生家庭目前处于理财规划中的已婚青年期阶段。这一阶段收入水平较为稳定，同时家庭的日常消费、孩子的抚养和教育费用、住房按揭等都集中在这个时期，消费支出较高。所以，这个时期的理财目标应该注重：①确保一定的流动性；②配置适当的保险计划；③积累孩子的教育经费；④正常偿还按揭贷款。

　　[理财目标方案]

　　（1）为了保证日常生活质量，需要准备能够满足3~6个月生活支出的应急资金。这部分资金的重点在于流动性，建议以银行活期存款和货币型基金为主。

　　（2）王先生和太太目前都只有社会保险，从家庭财务安全角度出发，应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险。年缴保费以家庭收入的10%~15%为佳。可以为女儿考虑一些少儿险。由于王先生收入高于王太太，是家庭收入的主要来源，王先生、王太太、女儿建议按照5:4:1的比例来分摊保费。

　　（3）目前，王先生家庭资产负债比较低，建议采用贷款的方式来购买第二辆汽车。出售旧车获得收入4万元，赎回基金获得收入约6万元，作为首付，剩余10万元贷款，贷款期限3年，月还款约3000元。

　　（4）女儿目前年纪尚小，有足够的时间为其准备大学教育基金。建议采用基金定投、教育保险的方式准备教育基金。基金定投以股票型和指数型基金为主。

　　（5）虽然，父母目前生活费用能够自理，但随着年龄的增加，身体状况会逐渐变差，提前准备父母的医疗基金十分必要。贷款还清之后，应该加大积极型理财产品的长期投入。在可投资资产中储蓄型产品，银行稳健理财产品、基金、股票建议按照1:3:4:2比例投入。

　　理财规划是在保障家庭财产安全性的基础上，为了达到合理目标而进行的一系列计划和投资的活动，这是一个动态的过程，其中用到了很多的假设条件，我们需要不断地根据实际情况对其进行修正和改进。　

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