来源：三秦都市报
进入冬季以来，我国进入防火高峰期。11月15日的上海大火直接经济损失达5亿元，随后，武汉、成都等地又频发火灾。房屋作为家里财产最重要的组成部分，却很少有人为房屋等家庭财产办理保险。相对于车险、人身保险等市场的火爆，我省的家财险显得尤为冷落。据省内保险行
陕西家财险保险份额下滑
一份来自中国人民财产保险公司的数据显示，截至今年10月，我省各保险公司的家财险业务在整个保险行业的各个险种中排名最后，成为备受冷落的一个险种。以中国人民财产保险公司的数据，截至今年10月份，家财险业务累计保费832万元，企财险2亿元，机动车辆保险26亿元。中国人保以832万元的累积保费，成为今年陕西保险业家财险板块的第一大户，占有陕西市场份额61．10％。
纵观陕西省内各保险公司的成交数额，家财险仍是各保险公司的薄弱环节。截至今年10月份，各保险公司共完成了机动车辆保险61．9亿元，企财险4．3亿元，全省的家财险累计保费仅为1362万元。
“相对于其他险种动辄数亿元、几十亿的保费总量，陕西的家财险业务可以说不进反退，在整个保险市场份额内不足百分之一，几乎到了可以忽略不计的地步。”中国人保陕西分公司财产保险部的一位负责人告诉记者。他同时说，随着社会经济的发展，人们的保险意识都在增强，其他险种的成交数额都在持续增加，但唯有家财险这个种类业绩环比下滑。这位负责人表示，“这是一个极其不正常的现象，陕西省内居民对家财险的漠视程度，的确令人堪忧。”
我国的家财险业务开展由来已久，它和企业财产保险、机动车辆保险被保险业人士称为“老三险”之一。自1980年我国恢复国内保险业务以来就一直开办，曾经是财产保险中发展较快、覆盖面较宽的骨干险种之一。但进入本世纪以来，包括我省在内的全国保险业，家财险的份额都有下滑趋势。
与之形成鲜明对比的是，在世界发达国家中，家财险的普及率约在80％左右。在北京、上海等一线城市，家财险的普及率约为7％－8％。有数据表明，最近4年国内家财险最高的年保费占全国总保费收入的比例还不到0．7％；从全国财险市场来看，家财险所占的比重仅在1％左右。在国外情况恰恰相反，家财险极受人们的欢迎，投保率都在70％以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。
购买家财险筑起家庭财产防火墙
今年商洛地区“7·23”暴雨洪水灾害中，商洛地区大部分县市受到了洪水、泥石流等自然灾害。在丹凤、商南两县，有170多户村民受政府引导，由财政补贴10元、个人出资10元购买了家财险。洪灾过后，很多受灾群众面对着被洪水、泥石流冲袭过的房屋一筹莫展，购买过家财险的当地群众，则及时得到了中国人保陕西分公司的赔付款5000元。当地村民表示：“没想到花10块钱买了份保险，能起到这么大效果。”近日，记者从商洛市金融办获悉，商洛市自今年10月份起，开始在全市范围内实施政策性农村房屋保险工作。力争在2010年底，全市农民房屋的参保率达到70％以上。
“当地村民从家财险中得到了实惠，他们的参保积极性就很高，加上当地政府的政策扶持，商洛地区的农村住宅保险已经走在省内的前列。”中国人保陕西分公司财产保险部工作人员说，相对于农村地区的积极投保，省内的城市居民对家财险的认识仍十分淡薄，积极性不高。
什么是家财险？家庭财产保险会对个人家庭财产起到哪些保护作用？记者近日在西安街头做了随机采访。接受采访的大部分市民表示不清楚家财险的概念，听说花百十元、几百元为家里的房子做全年的保险，可以保障火灾等突发事件的损失，大部分人表示“可以接受”，但同时也表示“火灾之类的离生活太远，几乎可以忽略不计。”
实际上，家财险的保障范围除自然灾害、盗抢、火灾、爆炸、雷击、暴雨等外，常见的管道破裂及水浸损失、家用电器用电安全等情况，也在家财险承保范围之内，甚至包括家中水管爆裂造成装修和家具损失。一旦出事，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，确认在灾害中的损失。
中国人保陕西分公司的一位主管告诉记者，根据人们生活的实际需要，现在保险业对家财险的业务范围也做了调整，比如以前家庭财产保险并不包括金银首饰等贵重物品，但最新的家财险已经修订为可以附加一定的金银首饰和现金。在附加险中也有了第三者责任险，例如高层住宅的家庭如果花盆等物品坠落，砸到车辆和行人而造成的损失，也可作为家财险的保险范围。
据媒体消息，11月份上海大火发生后，北京、上海、深圳、南昌等诸多城市家财险业务有了明显的上升，而天津市的家财险投保率在近期上升了200％。陕西家财险面对“外热内冷”的尴尬局面，我省社会公众对家庭财产保险的认识亟待提升。
三大原因制约家财险发展
在今年1到10月，陕西保险业的家财险业务整体都不容乐观。家财险业务排名前五位的公司分别是：中国人保，累计保费832万元；中华联合，累积保费93万元；大地保险，累积保费76万元；阳光保险，累计保费75万元；太平洋保险，累积保费68万元。据权威数据显示，我省现有的18家财产保险公司中，还有几家的家财险业务保费为0，也就是说肯本没有启动起来。
相对于其他车险、寿险等险种的快速增长，家庭财产保险的变化是不升反降，现状不容乐观。是什么原因制约了陕西家财险业务的发展？一位西安财产保险行业的资深高管向记者分析了三方面的原因：
首先是市民对家庭财产保险的概念淡薄，对突发事故抱有侥幸心理。不少市民认为现在的住宅社区监控严密、消防设备齐全，以房屋为主的家庭固定财产受到意外损失的可能性很小。
其次是家产险的产品设计与客户需求部分脱节。家财险属于简易险种，不需要在投保前提供房屋价值证明、电器购买发票等依据，是由投保人根据投保价值总额，自主考虑选择合适的保额。一般来说只承保房屋及其附属物，包括服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。不保财产有如下几类：一是金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、宠物等以及其他无法鉴定价值的财产；二是处于紧急危险状态下的财产；三是用于生产经营的财产。而购买家庭财产保险的客户，一般都会将兴趣重点放在家中的贵重物品上，根据客户的这些需求，目前一些保险公司已经修订了参保范围，增加了对金银首饰和货币现金的投保。
三是家财险单笔保费较低，一般不超过300元，并且客户非常分散，在缺少有效销售渠道的情况下，单纯依靠工作人员上门营销开展业务成本过高。对于低利润、高成本的家财险来说，保险业务员肯定更愿意选择其他收入较高的险种做推销。
“现在陕西的家财险份额虽然很小，但事实上这其中还有很大一部分，是由购房者在选择按揭时购买的房屋保险，其受益人是贷款银行。不少人在提前还完房款之后，会选择退保。”中国人保西安分公司一位负责人表示，如果将退保费转成家财险，将是一种更划算的选择。
据中国人保陕西分公司财产保险部介绍，现在包括中国人保、太平洋保险、安邦保险等不少保险公司都在网上开展了家财险网上办理业务，但反馈甚微。这位工作人员很无奈地说：“一份家财险年保费不过一二百元，贵一点也不过300多块钱。平均到每天都不到一块钱，就可以保障房屋和家庭财产的安全，但就是开展不起来。我们只能说，咱们省内居民对财产保险非常不重视。”
投保家财险回归保障功能
家财险保费从100多元到几千元不等，保障期限多为一年。专家提醒，在投保相关产品时，客户要根据自身实际需求选择产品，切不可贪多，或在多家保险公司就同一事项同时投保。根据我国保险法的相关规定，若同一保险标的向两家以上保险公司投保，且保险金额总和超过保险价值的则属于重复投保，一旦发生保险事故，各保险公司赔偿保险金的总和不得超过保险价值，各保险公司将按照投保人在各家保险公司的投保比例进行赔付。
同时，房屋和家居财物的保额并非越高越好，保险公司将在保险标的的保险价值或实际价值的范围内依据实际损失金额进行赔偿，超过部分的保额是无效的。另外，当事故不幸发生时，被保险人一定要第一时间通知保险公司，并注意保护现场和留存事故发生时的照片，完整的证明材料可以大大节约日后理赔的处理时间。
“让保险回归保障功能”，才是投保家财险品种的最重要的意义。毕竟居家过日子需要保障的是安稳，是长远的规划，而不能只从投资收益的角度去看待。
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