银行理财产品 老百姓该如何选择和规避风险

　　　 据悉，在一系列的活动中，将围绕银行主要产品和服务的基本特点、安全使用提示以及金融市场热点问题等内容，分别从银行卡、信用卡、银行理财、代理基金保险、个人贷款、自助设备、电子银行、非法金融活动及商业银行概述等九个方面向公众普及金融基础知识，进行风险提示；各地也将根据辖内金融发展的不同阶段以及当地公众的实际需求，制定具地方特色的宣教内容。

　　 那么，对于时下诸多老百姓感兴趣的银行理财产品，我们该如何选择和规避风险呢？

　　银行理财产品有哪几种

　　 目前我国商业银行经营的理财计划可以分成三种：保证收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。

　　 保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付最低固定收益，银行承担由此产生的投资风险，超出最低固定收益的其它收益由银行和客户按照合同约定分配。

　　 保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。

　　 非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。

　　银行理财产品和储蓄的区别

　　 银行的理财产品并不是储蓄存款，而是在向您提供理财顾问服务的基础上，接受您的委托和授权，按照与您事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。您需要授权银行代表您，按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由您或您与银行按照约定方式承担。所以银行理财产品更偏重于投资。

　　 具体来讲，银行理财产品与储蓄存款相比，在流动性、风险、收益、税收、交易方式、产品类型等方面都有很大的不同。

　　 ★流动性：与储蓄不同，银行理财产品流动性相对较差，通常银行都会事先规定能否提前终止，终止的日期等，有时客户提前终止还需要承担一些损失。

　　 ★风险：储蓄存款是最安全的，您只需要面对的风险是“通货膨胀风险”和存款机构破产不能偿付本息的风险。理财产品的风险要视其投资方式和投资标的而定，比如利率挂钩型产品包含利率风险，汇率挂钩型产品包含汇率风险，信用挂钩的产品包含信用风险等。

　　 ★收益：储蓄存款的利息收益是明确的，商业银行也要执行中国人民银行制定的统一存款利率，如果擅自抬高利率就是“高息揽存”，违反了我国的银行监管规定。理财产品的收益率是不能事先明确的，因此在您购买这些产品时看到的收益率只是“预期收益率”。最终实现的收益率要看整个理财期间投资标的的表现而定。每个银行的理财产品都由其自行定价，因此，哪怕是期限、结构等完全相同的产品，在收益率上也有可能不同。

　　 ★税收规定：储蓄存款按规定必须由银行代扣代缴利息税。理财产品因结构不同在税收方面的处理也有不同情况，有的是银行只代扣代缴基础存款部分的利息税，有的是全部不代缴。

　　如何选择合适的理财产品

　　 选择适合您的产品是您的权利，但是对所选的产品承担相应的风险则是您的责任，这就是所谓的“买者自负”原则。如何选择适合您的理财产品，应该做到下面三点。

　　 ★了解您自己：在作出所有投资决策前您需要做的是：仔细考虑一下您的理财目的、资金量、理财时间、背景知识、对风险的认识等问题，考虑清楚再付诸行动。

　　 ★了解产品：不要盲目跟风，尽量选择自己相对熟悉的产品购买，比如对股票比较了解，可以选择股票挂钩的产品，对外汇比较熟悉，则可以选择汇率挂钩的产品。即便原来没有任何背景知识，也应该在购买前详细咨询独立的理财师，或要求银行专业理财人员详细解释。

　　 另外，应该辨别理财计划的期限、投资方向和选择权结构，特别是理财计划的类型，辨明理财计划是否保证最低收益、是否保证本金。同时，投资者应了解理财计划是否给予交易各方以中止权，在什么样的条件下给予交易各方以中止权。最终结合自己的理财目的和风险收益偏好来选择产品。

　　 ★了解金融机构：事先了解哪些金融机构可以销售银行理财产品，每个银行在理财产品和配套服务方面的特色和专长，选择您最信赖的金融机构。

　　理财防范可能遇到的风险

　　 “高收益必定伴随着高风险，但高风险未必最终能带来高收益”——这是您在任何投资活动前都必须牢记的规律。

　　 理财产品也遵循这一规律，正因为理财产品的风险高于普通存款，因此能有机会获得高于存款利息的理财收益。但在投资不同理财产品时，人们往往只看到产品描述的收益，而忽视了相应的风险。

　　 不同理财产品的风险种类不同，相同的理财产品购买时机、购买价格等因素不同，所需承受的风险的程度也可能不同。

　　 一般规律是：保证收益类产品的约定收益较低，风险也较低；非保证收益类产品的收益潜力较大，但风险也较高。个人投资者应根据自身对理财产品风险的理解能力和承受能力，选择适合的产品类型。