银行揽储出新招 4天理财产品年化收益可高达3%

　　一款投资期限仅4天的银行理财产品年化收益可高达3%

　　证券时报记者 唐曜华

　　本报讯 当高息揽存只能转入“地下”时，银行开始寻求阳光化的手段吸引存款，变相高息揽存的方式层出不穷。当月末时点的存款考核压力袭来时，直奔月末存款沉淀的高收益银行理财产品应运而 生。

　　期限4天年化收益3%

　　交行近期向个人客户发送一条短信称，该行正在发售一款理财产品，投资期限4天（11月26日至11月30日），预期年化收益率高达3%。

　　记者通过WIND资讯查询10月1日以来发售的银行理财产品发现，预期年化收益率达3%的理财产品大多期限在30天以上（含）。而期限在3天至7天的理财产品的预期年化收益率上限的平均值只有1.86%，大部分产品的预期收益率上限在2%以下。

　　“4天拿3%的年化收益率有点不太正常，按照正常稳健投资方式是拿不到的，而且期限太短。”某城商行公司业务部人士称。

　　据交行一位理财经理介绍，该款产品的投资方向为国债、企业债、基建工程、西部大开发项目等。“虽然投资基建工程、西部大开发项目的收益可能会比较高，但基建项目大多期限较长，短期要获得如此高的收益比较难。”上述城商行人士认为。

　　或许月末的时点能解释该理财产品的超高收益。上述理财产品的投资期限只有4天，产品到期日11月30日也刚好为月末。理财经理的说法也证实了银行名为卖产品，实为拉存款的用意。“银行月末、年末为了拉存款，发行的理财产品的收益率会高一点。”

　　巧设资金到账日

　　上述交行理财产品对资金到账日的安排颇为灵活。产品说明书称，“理财产品存续期间及到期后，交行收到本理财计划投资收益后三个银行工作日内为到账日。”如此安排，投资资金于11月30日达到投资者存款账户基本没有障碍。据了解，交行即将发售的另一款理财产品也将资金到账日“巧妙”安排在月末，“12月1日起息，12月31日资金到账。”上述交行理财经理称。

　　与交行上述产品类似，光大银行10月底也发行了一款投资期限只有5天，预期年化收益率高达3%的理财产品，产品起息日为10月25日，到期日为10月31日。

　　记者发现，为了吸引存款沉淀在银行，除了像交行一样将到理财资金到账日“巧妙”安排在月末外，也有的银行将募集期涵盖月末月初。多家银行的理财产品将产品募集期的最后一天设定为11月30日或12月1日，比如浦发银行、农行均有4款产品的募集期最后一天为12月1日。由于购买产品后，在产品起息前银行会冻结理财资金并以活期存款利率计息，如此一来银行相当于获得了一笔活期存款。

　　在负利率的环境下银行吸存压力增大已是不争的事实。10月份存款搬家导致当月居民存款减少7003亿元。在每月末存贷比不低于75%的监管要求下，11月中上旬突击贷款投放过后，银行月末拉存款的压力陡然增大。据了解，为了完成存款任务，月末一些银行仍然冒着违规风险高息揽存，返点高达千分之一左右。

　　作者：唐曜华