来源：华夏时报
作者：高和平
银监会一纸《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，让银行销售保险成了关注的焦点。
虽然通知有25条规定，但是对于普通消费者来说，最为关注的莫过于“保险产品不得与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售；不得将保险产品收益与上
鼓吹高收益
对于新规，保险公司的反应很谨慎。9日，某中资保险公司市场部工作人员告诉记者：“公司刚刚接到通知，还在消化理解，对于新规里面的具体内容，目前不方便接采访。”
一直以来，保险产品功能被本末倒置，片面夸大投资理财功能，而忽视了保险保障功能，由此也多产生保险销售误导，很多集中在银行保险的销售上。今年1月份，北京保监局局长丁小燕接受采访时曾表示，银保销售有四大误导，分别为“不谈保险谈储蓄，不讲保障讲理财，宣传高收益，隐瞒费用扣除”。
“银行销售保险误导，常见的一般是将保险当存款或理财产品卖、夸大收益、存钱得保障等这几种，我们论坛上也经常会有网友发帖投诉或者讲述被骗经历，基本上就这几个方面。另外还有在银行柜台存钱的时候，柜员直接推荐保险，说比存钱收益好，建议储户办这个，一些年纪大的消费者因为比较信任银行、储蓄所，一听收益比存钱好，就直接进行办理了。”口碑理财网保险业分析师储琼说。
银行推波助澜
“银保销售误导，矛头都指向保险销售人员，但是从消费者反馈情况看，银行在其中也起着推波助澜的作用。”储琼告诉记者。
储琼的这个说法，记者亲身得到了体验。11日上午9点多，记者来到光华路上的某家银行销售网点，在资料宣传架上，放着人保健康个人护理保险、光大永明金保顺两全险、中国人寿鸿盈两全保险的宣传资料，网点的一位大堂经理自称是银行的工作人员，很热情地向记者推荐起保险产品来，在她的表述里，保险产品其实是收益很稳定、高于银行定期存款的理财产品，同时又附加了部分保障功能，丝毫未提可能面临的风险。
根据她的介绍，不难这样理解，购买保险产品的本质需要，即保障功能已经为次，而理财功能已经成为保险最为实用的特点。
只买要的不买“吹”的
对于普通消费者如何躲开银行销售保险的误导，记者采访了多位保险理财师，总结起来，有三招可以帮助消费者擦亮眼睛。
首先是，“要清楚明白自己的需求，对于不是自己所需要的产品，无论是保险产品还是银行理财产品，或者其他，不管推销人如何吹嘘高收益，都不要轻易购买，否则就容易给自己造成不必要的损失。”有十多年保险产品销售经验的资深代理人李金凤说。
其次，储琼建议，购买保险产品也跟买东西一样，可以货比三家。现在市场上销售的保险产品种类丰富，同一种类型的保险产品，如重大疾病保险，几乎每家保险公司都有相关产品，如果真有保险需求，要认真对比，选择最适合自己的一款，或者咨询一下专业理财师，不要急于下单，冲动消费。
最后，保险产品毕竟属于金融产品的一种，对于普通消费者来说毕竟有点复杂，很难全部理解，因此，在购买时要详细阅读保险合同，对于各种单据要保留好。保险代理人对产品的解释也要留有证据，可以进行对话录音等等，这样以后发生纠纷，也可作为证据。
“有些保险代理人确实不负责任，一味夸大保险产品收益，这就要求消费者自己要多问、多看，是不是保本的、究竟能有多少确定的收益等等。如果手中有闲钱，买份十年、二十年的保险产品，防范风险就是很对的，但前提是，一定要清楚自己所购买的是份保险产品，是分红型的，还是万能型的，能获得怎样的保障和收益。”李金凤说。
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银保销售误导案例
记者搜罗了消费者被误导的四个典型案例，今后去银行办理业务时，就可以擦亮眼睛，谨防被“骗”。
第1 存钱变保险
2007年11月7日，年近七旬的郭女士揣着辛苦积攒下来的养老金2万多元，到海淀区知春路某银行网点进行存款，但刚一迈进银行门槛，立刻就被网点里某保险公司的代理人死死缠住，向郭女士推荐了一款投连险，称该产品“一年来增长率88.28％! 预期收益率20％～30％、上不封顶!额外增加账户价值……”
郭女士被代理人天花乱坠的说法唬住，将2万元养老金全部购买了保险产品。在接下来的半年时间里，郭女士不但没有得到任何收益，反而眼睁睁看着本金像坐过山车一样，一路下滑缩水，血本无归。郭女士平日靠1000元退休金维持生活，从来不知道投资股票、证券、基金，本金可能全部丧失，完全不属于高风险、积极型及以上的高端客户。
第2 宣传高收益
武汉网友Eming今年4月27日发帖称，去某银行办理一万多元定期存款时，银行大厅里一位穿着银行工作人员一样衣服的女营业员给他介绍了“保险是高于银行定期存款的一种新银行理财产品”，在银行这位女营业员的逐步说服下，Eming决定购买并到银行理财低柜签写了姓名。Eming平时工作很忙，没时间理财，同时想到，在银行购买理财产品，自然安全性也很高。之后，Eming拿到了合同后，才发现只是购买了纯保险理财产品，由于已经过了犹豫期，Eming在损失过半的情况下，还是选择了退保。
第3 不提保险二字
网友“小七xuan”发帖称，国庆期间去某银行营业网点存定期存款，大堂经理鼓吹说，现在有一个新的业务，产品收益比定期收益要高很多，每个月都结算利息，利息会自动划到客户账户上，利滚利，并且不收利息税。这位大堂经理承诺，如果能存够一年，收益肯定会在6%以上。在整个介绍的过程中，这位大堂经理从没提到保险二字，只讲有多少分红，也不提任何手续费和管理费。小七xuan稀里糊涂就购买了5万元，5天后来营业网点拿合同时，发现是跟保险公司签合同而非银行。
第4 银行发短信卖保险
北京网友EWY6在2009年时，曾收到某银行发的一条手机短信，写着“某稳健理财产品3+2即日开始发售，产品承诺保本，目前年结算利率4.15%，月复利计算，全面超越定期存款，让您存钱更省心，仅限18至60岁客户”。EWY6从事理财工作，很清楚这是一条保险销售广告。她质疑，在短信中不提这个产品是保险，还把买保险说成是存钱，这样的模糊短信多数人都会以为就是存款。这款产品保底收益是2.5%，其他的分红收益是无法保证的。在产品未到期前，用过去一阶段收益做宣传很不负责任。对于大多数来说，保本是很吸引人的，但是在未到期前退保，会扣除最高3%的费用。(高和平)
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