小城市家庭月收入不到4K 如何理财攒创业基金

　　为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特约理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个代表案例与您分享：

　　作者：汉和理财 理财规划中心 潘应杰

　　基本资料：

　　陈女士，今年28岁，现任山西阳泉市一家企业会计，每年年收入9500元。其丈夫，主要销售工作，收入相对较高，年收入36000元。

　　小夫妻俩现身体状况不错，家里为先生投保养老保险。截止于目前，家庭暂有2万元的负债及现金和存款6000元。平均每月开支2550元。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

　　理财目标：

　　1、旅游计划：每年旅行一次

　　2、子女计划：三年内计划要小宝宝

　　3、赡养计划：每月给双方父母300元

　　4、债务计划：一年半内还清20000元负债

　　5、创业计划：希望两年内创业，但需50000元启动资金

　　家庭财务分析：

　　陈女士夫妇属于年轻夫妇，各个方面均处于上升期。家庭虽处于负资产状态（非房类资产），但夫妻俩有个较为合理的年度结余率（32%）以及处理债务的积极心态，相信不久的将来，家庭可逐渐步入正轨，共创美好的未来。以家庭目前状况来讲，首先应以偿还债务为首要目标，建立好家庭的各项保障，积极奋斗，逐步实现财务自由。

    搜狐理财特约汉和理财团队答复如下：

　　理财建议：

　　一、开源节流

　　目前陈女士家庭收入偏低，需要做好开源节流，应从消费着手，从节省不必要支出开始，量入为出，合理管理现金流。目前，陈女士工资性收入不高，建议可利用业余时间为自己充电，提高知识、技巧能力，争取更高收入的工作，同时减少一些不必要开支，增加家庭结余。

　　二、现金规划

　　保留部分现金资产可支付家庭日常生活开支以及应付一些突发事件的应急准备。陈女士丈夫从事销售工作，而销售职业相对来讲，不是十分稳定，所以建议家庭可适当保留多一点的现金类资产。目前陈女士家庭拥有现金6000元，家庭预留现金偏低。建议陈女士在未来结余中，可多增持一部分现金，保持在月生活开支6倍以上。

　　三、保险规划

　　商业保险作为社保的一种补充，可增强家庭保障。目前家庭只为丈夫投保了养老保险，对夫妻俩健康、意外等保障没有补充。建议每年结余中部分资金为夫妻俩投保含重疾和意外保障的消费型定期保险，保额10万，总保费2000元以内。

　　四、生育子女及创业规划建议

　　生孩子会增加较多开支，如果同时还打算短期内创业，目前的家庭经济条件难以同时实现。建议还是先考虑孩子，然后根据未来收入情况再考虑创业启动资金。陈女士夫妇准备三年内迎接小宝宝的来临，建议以家庭未来每月结余来支出孩子出生时各项费用，待孩子出世后，每月400元定投于年预期收益6%的基金产品中，20年后可为孩子积累18.5万元的大学教育金。

　　五、债务规划

　　夫妻俩希望一年半内还清20000元债务，表明其偿还债务的决心，以及为人的诚信。建议为此建立一个专门账户，每月从工资中转入1100元，专款专用，确保18个月后还请20000元的债务。

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