来源：搜狐理财
作者：潘应杰
为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特约理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个代表案例与您分享：
网友资料：
张女士，现年34岁，在福建一家公司做财务。月收入4300元，丈夫月收入9700元。购有社保，以及重疾险（保额30万）、寿险（保额10万）、意外险（保额20万）、万能险（保额12万）。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！
除张女士购买了一定的商业保险外，其家人也购买了重疾险（保额38万）、寿险（保额30万）、意外险（保额48万），另外，孩子购买有教育险（保额5万元）。
目前，家庭拥有资产约284万元，其中存款61万元、股票及基金17万元、房产价值101万元，另外还有资产73万元，负债15万元。
理财目标：
1、 家庭保障，特别是小孩的教育、保险规划
2、 想获得持续的投资收入
3、 养老资金的储备
搜狐理财频道特约汉和理财师团队答复如下：
一、家庭财务分析：
家庭财务指标 参考值 实际值
结余比率 30% 64%
投资与净资产比率 50% 41%
负债比率 50% 5%
流动比率 3—6倍 84
张女士家庭属于高收入、高结余的家庭，不论是月度收入还是年度收入都保有较高的结余比率。月度结余率45%，年度结余率76%。家庭尚有房屋贷款余额15万元，但只占其总资产的5%；每月还贷900元，没有偿债压力。家庭拥有现金及银行存款共计65万余元，流动资产比率偏高，在有较强的应付财务危机的同时，也损失了相应的投资收益。
二、 理财方案：
1、现金规划
家庭保留一定的现金可以保障日常的生活开支，以及急用资金的来源。张女士现有现金及银行存款共计65万余元，家庭现金保障充足，但同时也损失了一部分投资收益。建议保留其中3万元现金作为家庭日常生活开支保障，另3万元投资货币市场基金，作为应急储备金。
2、 保障规划
孩子的成长中，一些感冒、磕磕碰碰的小病或意外时有发生；另一方面，孩子在不幸患上重大疾病时，高昂的医药费、营养费都是家庭沉重的负担。张女士家庭具有良好的家庭保障意识，为自己和家人补充了一定金额的商业保险。建议为孩子增加投保意外险、重疾险，可选择带有理财功能的保险，保额10万，年缴保费3000多。
3、 教育规划
由于没有给出小孩的具体年龄，我们这里暂时根据张女士的年龄进行粗略判断，假设孩子小于8岁。小孩未来大学教育、出国留学等费用的支出，将逐渐占据家庭的支出的大部分。以大学教育年平均支出2万元、出国留学年均支出20万元计算，在教育费年增长率4%的情况下，10年后高等教育的支出共计75万元。建议以25万元作为启动资金，每月2000元投资于平均年收益6%的平衡型基金，届时可为孩子准备77万元的教育资金。.另外，张女士为孩子购买的教育险，可作为一定的补充保障。
4、 养老规划
家庭现每月生活开支7700元左右，要保持现有生活水平，预计21年后（法定退休年龄时），张女士需为家庭准备500余万的养老金。扣除社会退休养老金部分后，家庭还需约200万的养老准备金。建议每年将年度收入中4万元投资于年收益8%的基金产品，21年后可累积足额的养老金。
5、 投资规划
张女士家庭具有较好的投资渠道，每年都有不错的投资收益，但张女士感觉这些收益不具备可持续性。张女士考虑用现有的现金买一门面房出租。张女士需要考虑的是买门面房的租金收入和可能的升值收益，合起来的总体收益率，是否高于把现金用于其他投资的收益率。如果在风险可承受的情况下，买门面房的高，可以选择买门面房出租，获得长期收益，建议可用现金30万作为首付，贷款购买。
另外，在张女士其他投资到期时，可将部分资金投资购买具有相对固定收益的银行理财产品；另一部分可继续追求较高收益的投资。
作者：汉和理财 理财规划中心 潘应杰
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