专家建议一:家庭资产配置与具体投资建议
家庭资产状况分析
未婚单身的章小姐,事业成功,收入稳定,依靠自己的能力,目前过着安稳的生活。不到十年,章小姐即将面临退休生活,届时收入将发生改变,这需要章小姐早做理财规划,以免让退休生活质量打折扣。章小姐需要着重考虑家庭保障安排、养老安排等。首先,看一下章小姐家庭量化指标:
章小姐家庭主要财务指标分析
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家庭财务比率 |
比率 |
合理范围 |
诊断 |
紧急预备金倍数 |
30 |
3~6 |
偏高 |
资产净值成长率 |
5.4% |
5%~20% |
依照家庭情况看偏低 |
净储蓄率 |
72.7% |
20~60% |
较高 |
固定资产比率 |
92.6% |
<60% |
偏高 |
章小姐家庭的收支和资产负债情况,主要有以下特点:
家庭资产结构不合理。章小姐家庭有15万元的活期及现金,紧急预备金倍数偏高,用于投资理财的资金偏少,资产投资收益率就偏低。
家庭的资产主要集中在固定资产房和现金上,需要侧重增加流动性高且收益相对高的投资理财产品的比例,以调整家庭资产结构。
家庭风险保障不完善。章小姐的公司为其投保了多项保险,章小姐本人没有增加任何商业保险,建议章小姐增加健康保险,完善家庭保障。
二、资产配置相关建议
首先看一下章小姐的理财目标。
她提出今后的生活安排主要有以下几点:一、50岁退休,保持目前的生活水平;二、为个人健康提供保障;三、选择合适的投资渠道,提高资产收益。根据章小姐目前的财务状况和理财目标,我们给出以下理财建议:
章小姐计划7年后退休,在通货膨胀3%的情况下,按照目前的生活费用开支额度计算,退休时每年要支出7.4万元,不考虑资产的投资收益和通货膨胀,如果退休后还能生活30年,那么一共需要200多万元的养老金。
目前她的家庭金融资产为27万元,每年可支配收入18.7万元(还可以持续7年左右,差不多能结余120万元左右),今后若能通过合理有效的投资理财,可以满足退休后的基本生活,加上一套投资性房产的价值,基本可以悠然安享晚年。
章小姐的单位已经为她投保了意外险和综合医疗保险,章小姐主要可以选择针对女性的健康保险作为补充,防范未然。
三、具体投资建议
多元化稳健投资组合。考虑到章小姐目前年度结余较多,有18.7万元,并且章小姐没有太多的时间和兴趣去关注理财投资,而养老金安排又是一个长期的理财目标,因此风险适中的基金、银行理财产品是不错的投资选择。因此建议减少现金和活期存款资金的比例,增加银行理财产品、股票型、债券型基金的投入。
首先,建议章小姐保持3万元活期存款作为紧急预备金,其余资金可以选择期限在一年左右的银行理财产品,并配置2~3只基金,包括债券型、股票型基金在内。
每月的结余,可以选择基金定投的投资方式,定投无需考虑购买时机,是“懒人投资法”,能比较有效分摊投资成本,在资本上低迷的情况下,是较好的防御性投资方式,复利效益又能够让资产成倍增长,非常适合养老金储蓄这样的长期投资。建议股票型和混合型基金均衡配比。通过这种投资方式,帮助章小姐分散风险,提高收益,达到乐享晚年的目的。
完善家庭保障。章小姐可以选择一款女性健康保险,包括重大疾病保险、意外医疗和住院医疗保障,作为补充。目前的收入情况,全年的保险费用控制在2万元左右。
民生银行 CFP国际金融理财师 胡立力
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