月入1万5 “熟龄”单身女如何理财筹备养老金？

　　专家建议一：家庭资产配置与具体投资建议

　　家庭资产状况分析

　　未婚单身的章小姐，事业成功，收入稳定，依靠自己的能力，目前过着安稳的生活。不到十年，章小姐即将面临退休生活，届时收入将发生改变，这需要章小姐早做理财规划，以免让退休生活质量打折扣。章小姐需要着重考虑家庭保障安排、养老安排等。首先，看一下章小姐家庭量化指标：

　　章小姐家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：

　　家庭资产结构不合理。章小姐家庭有15万元的活期及现金，紧急预备金倍数偏高，用于投资理财的资金偏少，资产投资收益率就偏低。

　　家庭的资产主要集中在固定资产房和现金上，需要侧重增加流动性高且收益相对高的投资理财产品的比例，以调整家庭资产结构。

　　家庭风险保障不完善。章小姐的公司为其投保了多项保险，章小姐本人没有增加任何商业保险，建议章小姐增加健康保险，完善家庭保障。

　　二、资产配置相关建议

　　首先看一下章小姐的理财目标。

　　她提出今后的生活安排主要有以下几点：一、50岁退休，保持目前的生活水平；二、为个人健康提供保障；三、选择合适的投资渠道，提高资产收益。根据章小姐目前的财务状况和理财目标，我们给出以下理财建议：

　　章小姐计划7年后退休，在通货膨胀3%的情况下，按照目前的生活费用开支额度计算，退休时每年要支出7.4万元，不考虑资产的投资收益和通货膨胀，如果退休后还能生活30年，那么一共需要200多万元的养老金。

　　目前她的家庭金融资产为27万元，每年可支配收入18.7万元（还可以持续7年左右，差不多能结余120万元左右），今后若能通过合理有效的投资理财，可以满足退休后的基本生活，加上一套投资性房产的价值，基本可以悠然安享晚年。

　　章小姐的单位已经为她投保了意外险和综合医疗保险，章小姐主要可以选择针对女性的健康保险作为补充，防范未然。

　　三、具体投资建议

　　多元化稳健投资组合。考虑到章小姐目前年度结余较多，有18.7万元，并且章小姐没有太多的时间和兴趣去关注理财投资，而养老金安排又是一个长期的理财目标，因此风险适中的基金、银行理财产品是不错的投资选择。因此建议减少现金和活期存款资金的比例，增加银行理财产品、股票型、债券型基金的投入。

　　首先，建议章小姐保持3万元活期存款作为紧急预备金，其余资金可以选择期限在一年左右的银行理财产品，并配置2~3只基金，包括债券型、股票型基金在内。

　　每月的结余，可以选择基金定投的投资方式，定投无需考虑购买时机，是“懒人投资法”，能比较有效分摊投资成本，在资本上低迷的情况下，是较好的防御性投资方式，复利效益又能够让资产成倍增长，非常适合养老金储蓄这样的长期投资。建议股票型和混合型基金均衡配比。通过这种投资方式，帮助章小姐分散风险，提高收益，达到乐享晚年的目的。

　　完善家庭保障。章小姐可以选择一款女性健康保险，包括重大疾病保险、意外医疗和住院医疗保障，作为补充。目前的收入情况，全年的保险费用控制在2万元左右。

　　民生银行 CFP国际金融理财师 胡立力