月入1万5 “熟龄”单身女如何理财筹备养老金？

　　专家建议二：保险建议

　　财务状况及家庭责任简要分析

　　在现在这个多元社会里，不入“围城”的人已经越来越多，所以类似章小姐这样“熟龄单身”的人士，早已不再被人们投以稀奇的眼光，反而让不少人羡慕其“一个人更精彩、更潇洒、更自由”。

　　只是，话说回来，单身生活的经济风险还是比较高的。

　　一方面，作为单身族群，是“一人吃饱，全家不饿”；但另一个角度看，却意味着一旦失业或失去收入能力，就没有“另一半”可以扶助你共渡经济难关。尤其随着年龄的增长，将来还需要一个人完全独立承担养老问题，到时候可能会害怕生病时身边无人陪伴，也可能因为突发大额破坏性支出（如重大疾病）影响养老金储备计划。

　　也正因为这样的生活状态和财务特征，在保险规划上，章小姐需要更加注重针对性和实用性。

　　具体保障需求分析及建议

　　身故保障。章小姐作为自己的唯一收入来源，又不需要对其它人负担抚养责任（对父母今后可能需要尽一定的赡养义务，但负担不会很重），现有公司为她团体投保了的身故保险金额已经有75万元，因此已经足够，自己不用再添加。

　　收入来源保障。在国外，一般是通过“收入保障计划”的形式，来保障失能人士的收入水准，也就说，一旦被保险人在残废、疾病或意外受伤不能继续工作以获取收入，保险公司会每周或每月给予其约定额度的保险金补偿。但在我们国内市场，类似的“收入保障保险”还比较少见。

　　交银康联有一款“附加长期伤残失能收入损失保险”，有失能收入保障功能，费率低，最高保额可达60万元。

　　联泰大都会有一款“附加守护天使家庭收入保障定期寿险”。

　　但这两款产品都有一个共同的缺点，就是都只能作为附加险形式投保。

　　健康险保障。章小姐比较担心自己的健康保障问题，尤其是退休后的大病保障问题，作为已经43岁的人士，这个问题的确是亟需解决的。我们看到，章小姐的公司已为其投保了5万元的重大疾病险，因此我们建议章小姐可以再自费投保15~20万元额度的重疾险。

　　不过，我们认为，章小姐不一定要投保女性专属健康险产品。

　　如果投保规则允许（不少女性癌症险都将投保年龄限制在40周岁以内），倒不如以“普通重疾险+女性癌症险”的形式，既能保证普遍性重大疾病的保障，兼顾女性特有疾病的保障力度，保费支出上也可以更有规划性。

　　需要提醒的是，在投保健康医疗类产品时，章小姐要注意看一下“保险责任等待期”的问题，看清楚到底是90天后、180天后生效，还是一年后生效。

　　长期护理保障。作为中年单身族群，如果保费预算充足，章小姐也可以考虑购买一份长期护理险，其主要功能是在达到约定年龄后，万一章小姐丧失全部或一部分独立生活的能力，保险公司会每月给予一定的看护类保险金。现在市场上主要是国泰人寿、人保健康险等两三家公司有这类产品可供选择。但这类产品费率还是偏高，10万元保额，即便能选择20年缴费，43岁女性的年缴费大约也要超过五千元了。所以还是按需选择较好。

　　其它建议。至于养老金的筹备，对于章小姐这样月结余、年结余额度都比较高的单身人群而言，还是建议以金融投资方式为主。

　　同时，建议章小姐应加强体育锻炼尤其是户外休闲运动，同时每年安排一次较为全面的体检，从日常开始关心、关爱自己的身体，而不要完全指望保险的事后补偿。

　　章小姐（43周岁）的重疾险投保计划建议

　　本刊首席记者（保险） 国家理财规划师 陈婷

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