月结余2500 干部家庭如何理财准备丰厚养老金

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    搜狐理财特约北京市东方华尔理财规划中心理财师团队答复如下

　　理财目标分析

　　吴先生提出的理财目标主要有以下两点：希望合理理财，优化资产配置，实现资产的保值增值；完善家庭保险保障。

　　具体理财建议

　　（1）优化资产配置的理财建议

　　基于吴先生希望实现资产增值的愿望及今后的各项支出，结合吴先生生命周期的考虑，建议吴先生做如下几方面的财务调整：

　　紧急资金备用安排。鉴于吴先生月花销3000元，充足的应急资金通常按月支出的3～6倍进行计算，鉴于吴先生目前流动性资产相对较多，工作稳定，因此建议紧急备用金选择3个月为限，约为9000元，可以以5000元活期存款、货币市场基金，4000元定期存款的形式处理。

　　积极打理结余资金。假设吴先生的每月收入支出情况保持稳定，每月扣除生活开销及其他支出后都会有2500元的结余，则每年有30000元结余。在保持平时应急资金有9000元的基础之上，建议从明年起每月通过定投的方式处理结余资金。

　　（2）家庭投资规划

　　对于吴先生家庭来说，要获取家庭的"第一桶金"，首先要减少开支，即通过减少家庭的即期消费来积累结余，进而用这些结余资产进行投资。吴先生家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下努力增加收入，减少消费，压缩支出，保证每月能结余一部分资金。而且吴先生家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。

　　由于吴先生对投资的了解程度一般，建议在专业理财师的指导下完成投资规划。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，吴先生家庭的风险承受能力较低，因此可利用基金定投、人民币理财产品、货币市场基金等工具来进行资金的积累，这样既能规避过高的风险，也可享受相应的收益，达到积累财富的目的。吴先生家庭每个月会产生2500元的结余，可以用其中一部分做些金融产品的投资。由于股票投资相对专业，会花费较多的时间和精力，且风险波动太大，并考虑到吴先生一家没有投资经验，所以不建议吴先生参与。建议选择一些基金产品和银行理财产品。在基金投资方面，吴先生的投资主要还是侧重与银行理财产品以及基金组合的配置。可将其中40%的资金投入到偏股型基金，剩余资金可以根据自己的风险偏好，全面配置风险较低的平衡型基金以及债券型基金，再加上少量的股票型基金，构造一个具有个人特色的基金组合。在基金选择方面，可以选择一些过往业绩优良的基金公司实力雄厚的基金。也可以将这部分资金配置流动性较好的货币市场基金和收益风险较有保证的国债、债券型基金。现金和活期存款可以选择存入银行7天、10天通知存款账户，在同样的存款时间内收益会高于普通性存款，还可考虑银行3～6个月稳健的短期保本型人民币理财产品的投资项目或者采取三年期的定投基金项目。这在经济攀升速度减缓的当下，不失为明智的选择。

　　（3）子女教育计划

　　吴先生家庭正处在子女成长期，在这个时期，个人组建了家庭，伴随子女的出生，经济负担加重。收入有一定的增加生活开始趋于稳定，家庭的大额支出一般为购房支出，另外此时应该开始考虑子女教育费用的准备，同时吴先生也应当减少负债、积累资产。由于与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，因此更要预先进行规划，才不会使父母有因为财力不足阻碍子女前进的遗憾。从时间弹性来看，一般子女到18岁就要步入大学，届时父母就应该已经准备好至少一年的高等教育金。况且从高等教育金的准备时间来看，子女就读大学时年龄多为18岁左右，而家长的年龄解释通常在43岁左右，距离退休还有大概15年。子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，为了平衡两种需求，应提早进行教育规划。目前大城市教育费用支出平均占到家庭收入的30％，是家庭的一个重要支出项目，现在最常见的准备子女教育金的方式有教育储蓄、教育保险，还有基金定投、国债等。在这里建议吴先生一家主要采用基金定投方式积累教育金，并通过债券型基金兼顾收益与稳妥，少量配置指数型基金。由于吴先生夫妇的宝宝已经一岁了，需要准备教育金。因此建议吴先生将每月结余中的一部分可利用基金定投来做子女教育金规划，这是一个很好的投资工具。只要首次在银行开通基金定投服务，设定投资金额、定投时点，此后银行会每月自动从吴先生的账户里扣除资金来购买基金。强制储蓄，平均成本，分散风险，复利效果，积少成多，这些都是基金定投的优势，并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同，选择不同的起点金额和不同类型的基金。由于选择基金投资品种必须参考多方因素、客户的性格、风险承受能力等，具体购买哪种基金投资品种最好到银行当面咨询。

　　（4）退休养老规划

　　为了保证吴先生一家在将来有一个自立的、有尊严的、高品质的退休生活，从现在开始就要实施积极的理财计划。合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后的支出，亦可以保证自己的生活质量，抵御通货膨胀，并可以适当的提高个人的净资产。

　　根据吴先生目前财务及非财务状况来看，建议吴先生家庭将家庭财务做如下调整：

　　建立稳健型投资组合，将资产的一部分投入到养老规划中。比如采取组合式基金定投计划。吴先生可以用19年的时间定期将资金投入到基金中，通过长期投资，分享资本市场和时间复利的收益。而在退休后30年左右的养老生活中，可以定期定额提取资金作为养老金，这种蓄水池的投资方式是应对养老问题的有效工具。与此同时，在资产配置上，吴先生可以根据自身的实际情况，通过增加不动产和黄金实物的投入等，来有效分散投资风险。

　　建议从明年起每月通过定投的方式处理结余资金。吴先生对风险的承受力比较强，并基于吴先生希望实现资产增值的愿望及今后的各项支出，结合吴先生生命周期的考虑，建议吴先生将每月结余中的一部分资金定投到稳健型的基金投资组合中分享资本市场增长的收益。

　　另一种方法是建立保守型投资组合——储蓄。一般而言，大多数人的储蓄高峰在30-50岁之间，吴先生如果在这段时间具有稳定充裕的现金流，那么最保险的储蓄方式可以帮助吴先生实现养老目标，完成养老规划。但是，由于储蓄利率很难战胜通货膨胀率，所以储蓄也面临购买力下降的风险。

　　目前，越来越多的人开始意识到养老规划的迫切性和重要性，但是对采用什么样的方式去准备缺乏信心和了解，对此的建议是需要提高自身的理财能力和自我的理财知识，同时针对养老问题需设立一个长期的理财投资规划，并坚持执行。需要注意的是，没有任何一种养老规划的方式是百分之百完美的，但是如果吴先生能及早的考虑养老规划、及早的采取行动，养老问题也就能及早的得到解决。

　　（5）风险保障计划

　　吴先生现在年轻、身体好正是买保险的最有利条件。具体来看，人生的风险有两个方面，一是活的太短的风险，也就是说年富力强的时候发生重大风险(如意外伤害，重大疾病)让家庭陷入困境；一是活的太长的风险，人的寿命自己无法控制。

　　资料中显示吴先生只有单位医疗保险，无其他保险，保险种类单一，如果遇到突发事故，包括重大疾病或意外伤害，动辄就是几万元乃至十几万元，将给家庭带来巨大的风险，影响家庭正常生活和孩子的成长。因此，吴先生家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力， 转移风险，从而达到摆脱困境的目的。建议吴先生选择纯保障或偏保障型产品，以"健康医疗类"保险为主，以意外险为辅助。特别是对于吴先生这类社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险， 建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，保险赔付也可以为家庭缓解一些困难。应加大风险保障力度及种类。在现阶段的风险保障并结合吴先生的生命周期来看，建议吴先生在选择保险产品的时候应优先考虑保障型产品。如意外伤害保险、重大疾病保险都应该考虑，以降低意外带来的损失和重大疾病高医疗费用的风险。一般来讲，购买保险时要注意年交保费额度为家庭年收入的10％左右，保险保额为年收入的10倍为宜，建议每年的保费可以从家庭总资产中列支。同时，保险金额的设置与贷款金额也要相匹配，以规避现金流失和债务增加的风险。

　　北京市东方华尔金融咨询有限责任公司

　　高级研究员 国家理财规划师 崔飞飞