年结余仅为19% 小两口如何理财能还清父母借款

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　　网友资料：

　　张女士，30岁，从事出口销售，年收入84000元，老公张先生，30岁，机械工程师，年收入36000元，都在北京工作；两人还没有小孩。夫妻二人都有社保以及商业保险（重疾、意外）。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

　　目前，张女士家庭有现金及存款35000元，有一套价值1500000元房产自住，款项已付清，没有房贷。信用卡贷款余额12000元。

　　家庭开支情况：日常生活开支53500元/年，交通费用2000元/年，医疗费用2000元/年，因为买房向娘家父母借款50万，所以今年开始每年还3万元，商业保险1万元/年，总计年支出97500元。

　　理财目标：

　　1. 2年内攒够5万元和老公出国旅游。

　　2. 2012年要宝宝，准备30万元高等教育基金

　　3. 3年内购置一辆16万元左右的车

　　4. 5年内办下一套商铺，可以先付首付

　　5. 向娘家父母借的50万元，希望每年能多还些

　　6. 希望理财产品中可以涉及基金，外汇理财，黄金等。

　　一． 家庭财务分析

　　目前张女士家庭的年总收入为12万元，年总开支为97500元，占总收入的81%，年剩余资金为22500元。由于年结余较少，张女士家庭须按必要性和重要性逐步实现众多理财目标。投资方面，建议在当前市场情况下，主要投向较稳健的混合型基金、债券增强收益型基金以及银行保本类理财产品。在资金有余时，才可以适当加大资产增值力度，分步进入被低估的股票或购买指数型、股票型基金。

　　二． 理财建议

　　1、现金规划建议

　　张女士现有现金及存款35000元，占到家庭总资产的 0.2%，每月的生活支出大约为 4800元左右，对于张女士这样的收入相对稳定的家庭来说，保持3个月的消费支出额度即可，建议保留14500元作为家庭备用金，以保持家庭资产适当的的流动性，其中5000元为活期存款，剩余9500元可以购买货币市场基金，货币市场基金流动性强，其预期收益率高于活期存款，大约为一年1.9%左右。

　　2、其他建议

　　1）张女士夫妇目前有社保，也有重疾、意外等商业保险，缴费1万/年，基本能满足目前的保障需求，可暂时不增加保险。

　　2）现金规划之后张女士家庭的现金及存款还有20500元，建议立即用12000元还清信用卡贷款。

　　3）出国旅游规划

　　建议用现金及存款剩余的8500元作为启动资金，再每月1589元定投于年回报率为6%的债券型基金，2年后即可累计50000元用于满足出国游。

　　4）宝宝保险及教育规划

　　①宝宝出生28天后，参保少儿互助金和少儿意外保险，主要责任为意外伤害、住院医疗津贴等。

　　②在完成出国旅游的费用储备之后，建立一个宝宝教育基金账户。建议选择年回报率为8%的平衡型基金，每月定投867元，15年后可累积约30万元的教育金。考虑教育费用会逐年增长，30万元可能不能满足孩子大学前的所有教育费用，建议在有多余资金后，增加定投额度或者考虑购买有健康保障的分红类保险，作为教育费的补充。

　　完成上述规划后，在不考虑家庭收入增加的情况下，家庭年结余约为1.2万余元，宝宝出生后，建议该结余作为宝宝出生后的养育费用。

　　5）购置车辆使用，会增加家庭的支出，按照目前张女士的财务状况，难以在3年内实现，在家庭收入有增长时再考虑。

　　6）娘家还款额度短期内仍保持3万元。

　　7）从财务状况看，目前暂不宜考虑商铺的购置，若确实有看好的收益比较高的商铺，可以考虑用现有住房抵押的方式，来实现购买商铺，其中商铺的收益一定要高于资金贷款成本。

　　作者：汉和理财 理财规划中心 周壹　　

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