投保时应充分了解自己的保险权益

　　保单理赔时效过了3年才报案，勾女士本想退保，没想到保险公司能主动为自己寻找理赔的事实和依据进行赔付，并将多缴保费退还给自己。

　　“保险公司是基于道义上考虑进行的赔付，但这样的好运不是人人都有。”对此，中南财大金融保险学院院长刘冬姣提醒投保者，投保应了解清楚自己购买的保险产品所承保的风险是什么，出险后则应及时报案。

　　得病5年才知重疾险能赔

　　勾女士是东风公司的一名退休员工，1998年，她为自己投保平安康泰，保额3万元整。2005年5月，勾女士住院期间被检查出患有右肾透明细胞癌，家庭的平静被彻底打破。

　　幸运的是，因发现及时，勾女士在当年5月20日做了右肾探查和右肾切除手术，手术后勾女士身体逐渐好转，但巨额的手术费用还是给这个家庭带来了沉重的负担。

　　今年初，勾女士无意中听朋友说起，购买的保险因为癌症在平安得到了赔付，这才想起自己也有一份保险。而这时，离2007年5月的理赔申请时效已经过了3年。

　　“我本来打算自认倒霉，办理退保手续，没想到平安的工作人员让我提交理赔材料和书面说明，积极为我解决理赔的问题。”勾女士说。

　　在收到勾女士的理赔材料后，平安人寿湖北分公司的理赔人员积极展开调查，发现本次疾病确实达到合同条款对重大疾病的规定，而且勾女士投保时间较长，缴费记录良好。不久后，平安将3万元理赔款和勾女士从2005年至今多缴的保费交还到其手上。

　　出险后应及时报案

　　据了解，勾女士申请理赔距事故发生时间已达5年之久，已远远超过了理赔申请时效，根据保险法的规定，对于超过理赔申请时效的，公司完全有理由可以拒赔。

　　但平安人寿尽量站在客户的角度为其利益考虑，为客户寻找理赔的事实和依据。以勾女士为例，考虑到她病情属实、确实不知道自己可以享受保险权益，同时勾女士投保时间较长且缴费记录良好，因此平安决定赔付，在正常给付重疾险赔款之外，还退还期间多缴的保费。

　　“很多客户和勾女士一样，不了解自己的保险权益，以至于错过理赔申请时效。”平安人寿湖北分公司理赔人员提醒投保人，出险后应该及时报案，在申请理赔的时候也应当注意申请时效。

　　其中，寿险的申请时效为5年，非寿险(重疾、残疾、医疗)的申请时效为2年，因不可抗力无法及时申请理赔的，应当及时通知保险公司。

　　投保应充分了解自己的权利和义务

　　“市民应该明明白白买保险，充分了解投保的权利和义务。”中南财经政法大学金融保险学院院长刘冬姣提醒投保人。

　　刘冬姣表示，市民投保前就应该明确自己需求保障的风险是什么？需要买什么保险？一旦购买保险产品后，就应明白保险期内自己的权利和应承担义务是什么？做一个明明白白的保险消费者。目前保险产品众多，不同的保险产品承保的风险不同，“不要买了养老保险，却在生病时索赔；或者买了医疗险，生病后却不知道能索赔。”此外，在出险后，应该及早报案，以免错过理赔申请时效。“保险是一种合同关系，保险合同对保险公司、投保人的权利和义务，保险公司是否应赔付、何时赔付，投保人如何索赔、何时索赔等，都有明确的规定，保险公司和投保人应按照保险合同履行各自的权利和义务。”刘冬姣说，虽然该案例中保险公司基于道义上的考虑，对投保人进行了赔付，但这种理赔并非是一种常态。只有在投保时充分了解自己的权利和义务，才能让自己的保障“不缩水”。(刘嗣晶 通讯员 邓院发) (来源：长江商报)